规范民间借贷业的政策建议：以四川省南充市为例

□ 何永泉

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷业主要包括：民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保及私募基金、银企对接平台、民资管理公司、民间借贷登记中心等，当然，还有较早的典当业。本文主要探讨最近兴起的投资理财、融资担保等。

前一段时间，南充市出现了许多融资担保公司、投资理财咨询公司。这些公司都打出了漂亮的广告：“你有钱，我帮你理财；你缺钱，我帮你融资”、“企业的融资平台，百姓的理财专家。投资10万，每天收益50元，每月收益1500元”。有的理财公司给出的利率为月息1.6%，有的为月息2%；更高的月息达4%。对比银行的同期利息，的确有较大的吸引力。

一、南充市民间借贷业的现状

南充市是四川省的人口大市，2012年底，主城区已超过100万人。全市国民生产总值1180.36亿元，列全省第5位，经济总量和增幅继续稳居川东北首位。其中，金融总量居全省第二位，仅次于成都。近几年经济发展较快。市民们手上都有不少闲钱。现在做生意辛苦，炒股要亏钱，而银行的利息又比较低，不说增值，就是想保值都很困难。

于是，一些融资担保公司、投资理财咨询公司应运而生，且发展迅猛。它们大都以“安全合法，诚信经营”示人。据了解，作为民间借贷的另一种表现形式，融资担保公司、投资理财咨询公司在南充问世的时间并不长。最早出现在2006年，南充市工商局开始对这些公司注册登记，到2012年底，全市共有融资担保公司、投资理财咨询公司64户。其中，市辖三区59户，其余5户分布在各县（市）、区。从业人员约有6000人。

（一）经营者的特点

相当多的融资担保公司、投资理财咨询公司装修豪华，给人以财大气粗的感觉。仅北湖路上就有四家公司，正泰路上的一家公司经营门面豪华程度超过许多银行储蓄网点。所有的理财公司都聘请了法律顾问，一些公司还开办了自己的网站。据了解，有超过半数以上的公司具有房地产业的背景，很多公司的总经理、副总经理都是刚刚退休的金融业或政府某部门的负责人，具有较强的经营活动能力以及公关能力。目前，所有公司借贷期限都不超过1年，一般为6个月。每次融资1～2千万元，具体操作过程：投资理财咨询公司先与放款人签订 《放款资金委托书》，然后投资理财公司与放款人签订《放款居间服务合同》，最后再由投资理财公司与融资方（房地产开发公司）签订《资金使用合同》。据了解，所有民间借贷资金绝大部分都流向了房地产业，由此可以说，南充市民间借贷业处于初级阶段。据内部消息，几家较大的投资理财咨询公司后面都有温州人的影子。

（二）参与者的基本情况

一份调查显示，有71.9%的人不认可或很不认可民间借贷，认为民间借贷等同于高利贷，风险极大；等待和观望，保持中立的占18.7%；参加和赞同的占9.4%。虽然大多数人对其持怀疑和观望的态度，但也有不少人已经参与其中。这些人主要有以下类型：

投资型 张某，男，57岁，市内某高校中层干部，在某投资理财公司投了30万元，每天收益160元，每月收益4800元，他逢人就说，花30万元买个工作，又不上班，划得着。

跟风型 李某，某企业下岗工人，由于投资理财咨询公司的熟人介绍，说某某在他们那投资了10万，某某在他们那投资了20万，人家都不怕，你怕什么。于是，她也投资了5万。她的理由是人家投资那么多钱的人都不怕，我怕什么。

大胆型 王某，55岁，市某局干部，本来家境不错，由于虚荣心强、发财心切，他以几套房子作抵押，从银行贷款70万去参加投资理财。他的口头禅是前几年最流行的“饿死胆小的，撑死胆大的”。

攀比型 刘某，45岁，某批发市场经营人员，听说其相邻的赵某投资了20万，于是，他也倾其所有存款，在另一家投资理财咨询公司投资了25万。

当然，实际情况要比上述列举复杂得多。正是由于各家担保公司、投资理财咨询公司夸张的宣传，人们在盈利思想的驱动下，怀着各种不同的心态，使南充市的民间借贷市场逐步升温。

二、市民间借贷存在的危害性

在目前国家适度从紧的金融政策背景下，资金供求矛盾将更加突出，一些中、小、微型企业与个人将更加依赖民间借贷资金。虽然民间借贷具有三大优势：1.放款时间快，最快1个小时放款；2.贷款成数高，最高可达评估的九成；3.操作简便，随借随还，按天记息。很适合一些急需资金的中小企业和个人的需要。如果发展顺利，民间借贷可以成为正规金融业的补充，为南充的地方经济发展做出一定的贡献。但如果一旦出现混乱或无序，南充市的民间借贷将存在相当严重的危害性。

（一）民间借贷具有极大的风险。南充市民间借贷的资金绝大部分都流向了房地产业，这些企业使用的资金利息可能高达25%～35%，或者更高，这早就超过了国家规定银行贷款利息四倍的标准，不受法律的保护。而大中型国企从银行贷款的利息，一年以内为6%、1～3年为6.15%、3～5年为6.4%。 这样其在市场竞争中就处于非常不利的地位，而房地产业是受国家宏观政策调控的行业。仅从这一点就可以说民间借贷的融资者和使用者、参与者都具有极大的政策风险、经营风险以及法律风险。

（二）民间借贷易转化为非法集资或诈骗犯罪。在实际操作中，合法与非法往往只在一线间，法律上的滞后使正常的民间借贷和非法吸收公众存款很难界定。有的借款人编造倒帐、周转资金等理由，以高利息为诱饵，非法集得大量资金后，或挥霍、或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，给社会的稳定带来极大的隐患。浙江省温州市、山东省邹平县、河南省鹤壁市高利贷所引起的风波，教训不可谓不深刻。

（三）极易成为滋生各种违法犯罪的土壤。放贷者为了保证所放资金不受损失并获取自己所希望的利益，在催讨贷款过程中极易发生打架斗殴、绑架、非法拘禁等恶性刑事案件，甚至为了收回所放贷款，雇佣打手，极易逐步形成带有黑社会性质的犯罪组织，严重影响社会治安的稳定。

（四）民间借贷扰乱金融秩序。由于民间借贷行为隐蔽性强，资金来源又都集中在亲戚朋友、熟人之间，只要不出大事，外界很难现发。而我国刑法条文中除了高利转贷罪外，尚无对民间违法发放高利贷行为的打击条文。如果任其发展下去，不仅严重扰乱金融借贷市场秩序，而且还扰乱金融储蓄市场秩序，破坏国家金融稳定。

（五）影响社会和谐稳定。由于民间借贷的借款期限短、利息高、风险大。债务人受多种因素影响到期很难偿还，有的在多次延期的情况下仍无法偿还，或者无法还清，从而导致企业破产，家庭破裂；同时又因连带责任使担保人凭空增添了大额债务，给担保人经济、工作和日常生活增加了沉重的负担，特别是一些企业破产引发群体性事件，严重影响了社会的和谐稳定。

民间借贷是一柄双刃剑，如果有序发展，可以为地方的经济发展注入活力，增强地方经济的竞争力。但如果发展失控，则可能严重伤害地方经济。如何趋利避害，规范发展民间借贷业，是管理者必须要面对的问题。

三、规范市民间借贷业的政策建议

（一）深化认识，统一行动，加强监管

资金可以说是一个社会的血液，现在一些监管部门对此存在认识偏差。认为这些融资担保公司、投资理财咨询公司从在工商局的注册登记来看，属于一般企业，金融监管部门无权对其财务状况及经营行为进行监管。的确，从公司的登记注册的情况来看，其主要从事的是“信息咨询、服务”，但是在实际经营活动中，“信息咨询”服务早已转换为从事民间借贷了，因为它们从事的是金融业，因此，金融办、银监局就应该理所当然的担负起管理之责任。应当由市金融办牵头，组织工商、人行、公安、银监局等部门对市内从事民间借贷的融资担保公司、投资理财咨询公司的人员情况、经营情况进行调查，做到心中有数，规范其经营行为。要制定完善合理的民间借贷法规和管理办法，正确引导民间借贷行为。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽早制定《民间借贷法》或《民间借贷管理办法》，以规范保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正确的运行轨道。同时，对一些乘人之危攫取高额暴利的高利贷者坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。2012年12月，南充市广聚行投资理财公司在西充县设分公司，因涉嫌虚假宣传，被西充县工商局查处，罚款5万元；南充市金汇投资理财信息咨询公司在未登记的情况下，擅自在南部县设立分公司，开业当天就被南部县工商局取缔。

（二）提高准入门槛，规范经营行为

规范民间借贷业最有效的措施就是：提高准入门槛。即注册资本金须达1000万元，另外还需有1000万元资金被托管。这样能有效减少和控制从事民间借贷经营者的数量，提高其资质水平，规范其经营行为。如果其经营中出现亏损，还可用托管的资金补偿出资人损失。此外，还可以实行从事该行业的许可证制度。必须达到较高的标准要求才能取得经营资质。在办理手续上，要求其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷。引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。在适当的时候，还可以成立民间借贷企业建立行业协会，制定章程，让它们严格自律，避免出现民间借贷业“一放就乱、一管就死”的怪圈。

（三）金融部门要积极筹措资金，提高服务水平，增强竞争力

一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下适时对经营管理水品高，产品有市场竞争力，能够还本付息的企业加大信贷投资力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为民众提供简便、快捷的存款服务。三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应适当满足地方中小企业的合理资金需求，以缓解资金供需矛盾。四是金融部门要创造条件积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，增强市场竞争力。

（四）加大宣传力度，呼吁民众谨慎投资

强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷业健康运行。媒体要加大宣传力度，通过电视、广播、报纸、网络等多种形式，充分发挥主渠道的作用，呼吁民众谨慎投资。