“神木危机”引发对我国民间借贷的思考

高晨星

（吉林化工学院，吉林 吉林132022）

1 “神木危机”概述

神木县位于陕西省西北部，是陕西、山西和内蒙古三个省（区）的接壤地带，神木县历史悠久，是著名的革命老区，全县总面积7635 平方公里，是陕西省面积最大的县，总人口约42 万人。神木县地域广阔，蕴藏着极为丰富的矿产资源，主要有煤炭、天然气、石油、石英砂和铁矿、石灰石等，而其中以煤炭储量为最。 据勘测，在这个高原小城的地下埋藏着超过500 亿吨侏罗纪高质煤炭。 丰富的矿产资源，给神木带来丰富利润，从2008 年开始，神木县迈进了全国百强县的行列，2009年全县实行了免费医疗，2010 年地区生产总值达到605 亿元，财政总收入达到131 亿元，2012 年神木的GDP 超过1000 亿元，并被评为全国百强县的第26 位。

就在这样一个历史悠久、人杰地灵的小城，爆发了著名的“神木危机”。 “神木危机”的源头是神木县丰富的煤矿资源引发的开采热和投资热，面对巨大的资金需求，在银行等金融机构的资金供应不能满足的情况下，民间资本在高于银行定期存款利息的驱使下集中到了投资公司的手中，而投资公司又以更高的利息将其借贷给资金需求者。 据不完全统计，到2012 年，神木有近500 亿的民间闲散资金加上民营企业和其他资金合计约为1000 亿元游走在这条资金链上。 在煤炭价格较高的时期，这条资金链条尚可正常运行，2012 年国际煤价的大幅度下跌，导致了这条资金链的断裂，从而引发了神木民间借贷危机。在这场危机中，1000 亿的资金蒸发掉了近2/3，更严重的是，随着众多贷款大户和投资公司老板的逃跑和自杀行为的发生，随着上千件民间借贷案件的产生，随着讨债者日夜为讨债而奔波，神木民间借贷危机引发了包括人与人之间信任丧失等一系列社会问题值得大家的思考和探索。

2 我国民间借贷产生的原因及存在的问题

所谓民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷行为。 只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，但是利率不得超过人民银行规定的相关利率。 由此可见，民间借贷是借款人和出借人之间的合约， 其成立的前提条件是借贷物的实际支付，它不像银行贷款那样需要复杂的手续及严格的信用审核，只要出借人同意，简单签上借据即可完成借贷行为。因此，手中有余钱的居民青睐民间借贷中高于定期存款的利息收入，而急需资金的企业和个人青睐简便易行的借贷手续，二者的需求催生了民间借贷的产生和发展。

但由于民间借贷行为游离于金融体系监管之外，因此也就难以规范发展。出借人随意抬高利率，借款人恶意拖欠借款等行为时有发生。尤其近几年，随着我国民间借贷资金不断增加，利率不断上涨，导致了温州老板逃跑，神木危机出现等一系列恶性经济事件发生，民间借贷存在的交易隐蔽、借贷行为不规范、风险不易控制、易滋生非法集资、洗钱等违法犯罪行为产生等问题的存在，亟需民间借贷行为规范化发展，从而发挥民间资本的巨大优势，促进我国经济的健康发展。

3 完善民间借贷的建议

第一，政府相关部门要制定完善合理的法律规章，正确引导民间借贷行为健康发展。 目前，我国的民间借贷行为在全国各地都有所存在，且游离于监管之外，易滋生很多社会问题。 因此，政府相关部门应尽快根据各地的实际情况，制定出相应的监管政策和法律规范，以维护民间借贷行为的正常发展，坚决打击违法犯罪行为的发生。

第二，政府应切实改善民间资本的投资环境，使资金有出路，融资有途径。民间借贷行为之所以盛行，究其根源企业缺乏资金，居民个人手中的资金找不到出路是非常重要的原因之一，神木危机中煤炭开采资金严重不足，开采者大量举债，金融机构资金供应不足，才会进一步催生民间借贷盛行。因此，政府应鼓励民间资本市场发展，积极为民间资本顺利进入投资领域开辟渠道， 从而减少不正当民间借贷行为产生。

第三，创立民间借贷监管委员会，设立民间借贷登记部门，让民间借贷透明、公开、合法，规避非法集资，让借贷双方在监管部门的引导下直接对接，杜绝高利贷行为的发生，同时设立合理的抵押，减少因债务人无力偿还欠款而出现的逃跑、自杀等行为的发生。

第四，加强金融和法律知识的宣传，从源头进一步规范和引导民间借贷行为。 民间借贷行为产生于居民之间或者居民与企业之间，由于居民的学历、工作、社会层次的不同，因此也就存在不懂法，不会维权等问题存在。 因此，政府如果能不断加强金融、法律知识的宣传，让居民懂得金融知识，知道运用法律维权的方法，可以在很大程度上规范民间借贷行为，减少问题发生。

4 小结

民间借贷是民间资本的出路之一，在很大程度上缓解了个人和企业对资金的需求与金融机构供给不足之间的矛盾，但由于其具有不透明、不受金融机构监管等特点，使其在借贷的过程中产生了很多问题，在一定程度上抵消了其为社会带来的积极作用。 因此，我们不应该采取阻止民间借贷的方式，而是应在政府相关部门的引导下，让民间借贷规范化发展，从而规避“神木民间借贷危机”再次上演。

［1］百度百科.神木县[DB/OL].http://baike.baidu.com/view/974129.htm，2013，7.

［2］百度百科.民间借贷[DB/OL].http://baike.baidu.com/view/218879.htm，2013，7.

［3］赵冰茹，等.我国民间借贷的现状问题以及对策浅析[J].商品与质量，2011，12.

［4］焦聘文.试析我国一些地方民间借贷崩盘的原因及给我们的启示[J].经济视野，2012，12.

［5］杜光利.陕西神木民间信贷崩盘近半年约200 人跑路[N].时代周报，2013，02，07.