APP下载

小微企业遭遇“开户难”

2013-08-15马娅楠

民生周刊 2013年5期
关键词:开户借贷小微

□ 本刊记者 马娅楠

小微企业遭遇“开户难”

□ 本刊记者 马娅楠

截至2012年年底,全国中小微企业总数达1085.72万户。但在不少地方,尤其是北、上、广等城市,小微企业几乎无一例外地遭遇了“开户难”困境。

2012年年末,三十而立的冯志伟在北京海淀区注册了一家商贸公司。由于手头的资金有限,他拿出3万元积蓄作为公司的注册资金,申请在银行开户。

“公司注册很顺利,手续齐全就可以办理了。但银行开户却出了问题,门槛太高,限制多,要求最低不少于50万元。”

根据国家工商总局统计,截至2012年年底,全国中小微企业总数达1085.72万户。但在不少地方,尤其是北、上、广等城市,小微企业几乎无一例外地遭遇了“开户难”困境。

门槛过高

根据冯志伟的说法,《民生周刊》记者以开户名义,现场咨询了几家银行。

中信银行西单支行的大堂经理表示,“注册资金三万的话有点勉强,我们这里开户最低限额是100万元,六七十万也可以考虑,但不足的部分需要用员工工资去抵充。”

农业银行、交通银行、建设银行、工商银行、招商银行在北京的各网点,分别设置了注册资金不能低于50万元、100万元或银行账户日交易资金流需满足30万元、50万元等限制。北京邮储银行呼家楼支行则以需要调查公司资信、等待排号长达三个月时间予以答复。虽有个别银行接收小企业开户,但都在较为偏远的城郊。

按国家有关规定,3万元即可注册公司。但这一政策在实行过程中显然很难落地。中国建设银行北京建国门外大街支行的王经理有些无奈地表示,“银行也有银行的难处,银行也是企业,也要生存。付出同样的工作成本,银行当然愿意去接待大客户。小企业客户抱着不同目的来开户,银行对其企业信用是有怀疑的。”

然而,《民生周刊》记者了解到,央行曾有规定:商业银行不得歧视申请开户的中小企业,不许进行注册金额限制。对于“银行开户遵循双向选择的方式,存款人可以选择开户银行,银行也可选择客户”之类的说法,央行有关负责人也明确否定。

民间借贷的风险

叶红于五年前创办自己的动漫产业公司,专门从事动画设计,公司注资3万元。谈起当年开户的往事,叶红苦笑道:“那个时候在学校,信息还算畅通,知道有专门的公司借钱,便通过朋友介绍找了一家稍微大的机构,先把户给开了!”

叶红提到的“专门借钱”的公司,就是坊间流行的“民间借贷”。

在百度上输入关键字“公司增资”,便会弹出形形色色的注资网站。《民生周刊》记者拨通了一家垫资公司的电话,对方回复:“您放心,我们每天开户很多,都这么办理,两个星期就能帮助您把一切都搞定,垫资5万到20个亿不等,资金不同收费不同。”娴熟的业务与肯定的回复,让正在为开户资金困惑的业主顿时热血沸腾。

在坊间,民间借贷已是公开的秘密。对于资金短缺的小微企业来说,民间借贷可解燃眉之急,尽管创业者需要付出一笔手续费,但这远比被银行的最低限额拒之门外要好得多。

在借资机构的行话中,对垫资收取的手续费会以“点数”来计算,垫资数额越大,收取的手续费越高。据了解,垫资500万需要约8个点,折合人民币8万元。一些借贷机构面对小额客户不使用点数收取费用,但大约也需要2000元到8000元不等的办理费用。

借贷公司帮助客户垫资开户之后,会马上抽资进行下一个客户的注资,一套程序下来平均运作时间不超过两周。抽资之后,企业的后续风险自行承担。北京名德税务高级管理人武礼彬认为,“尽管借贷公司能解燃眉之急,但瞬间抽资后所带来的潜在风险无法估计。其进一步带来的问题是银行对小企业的评估门槛更加严格,对小企业的信用印象越来越差。”

“民间借贷的好处是不需要做担保,但前提是公司以后的盈利要高于借款的数目。借钱是一定要还的,除了手续费外,还要收取佣金,这就变相形成了高利贷,这对借款人是有很大压力的。另一方面还涉及到非法集资的问题,为了谋取更大的利益,放贷者常常会通过提高放贷利率(高于银行利率)来获得更丰厚的差价。所以,很多的企业都是因为利滚利还不上高利贷而破产的。像浙江温州等地,民间借贷很发达,出问题也很多。民间借贷是把双刃剑,有利有弊。”武礼彬说。

被瓜分的“蛋糕”

美国经济学家詹姆斯说:“一个国家的经济有没有活力,很大程度上要看小型企业,特别是小微企业的状况,这是衡量经济的标尺。”

2011年底,国家曾出台政策,自2012年1月1日至2015年12月31日,对年应纳税所得额低于6万元(含)的小型微利企业,其所得减按50%计入应纳税所得额,按20%的税率缴纳。

但北京名德税务专家高级合伙人施志群说:“通过很多客户的反馈,政策的实际内容很丰厚,申请门槛也不高,但最终批下来的却寥寥无几,原因是,这个‘蛋糕’可能早就分好了,分不到真正需要的人手里。”

吴礼彬认为,中小微企业“开户难”的问题,不能从单一层面解释,国家、银行、中小微企业自身、社会都起着很关键的作用。“国家至少可以在银行层面适度放开,允许民间银行的存在,‘高手在民间’,总有人会盯住小微企业这块肥肉的。”

□ 编辑 邓凌原 □ 美编 王迪

猜你喜欢

开户借贷小微
小微企业借款人
让民间借贷驶入法治轨道
小微企业经营者思想动态调查
民间借贷对中小企业资本运作的影响
信息不对称下P2P网络借贷投资者行为的实证
解决小微金融机构的风控难题
开户许可证遗失声明书
P2P 网络借贷监管的博弈分析