期待穷人银行

文/涂云新

（作者系奥斯陆大学LL.M、武汉大学法学院博士生）

默德·尤纳斯（Muhammad Yunus）创立的，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。关于这个穷人银行的故事还得回溯到1976年，尤纳斯走访吉大港大学附近乡村中一些最贫困的家庭。他遇见了一个名叫苏菲亚的生有三个孩子的年轻农妇，每天从高利贷者手中获得五塔卡（相当于22美分）的贷款用于购买竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得50波沙（约两美分）的收入。苏菲亚每天微薄的两美分收入，使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。这个场景对尤纳斯触动十分深，他随即从他自己口袋掏出一笔27美元的借款给予了这名妇女。随即，尤纳斯以吉大港大学附近的村庄为试点，倡导实施“吉大港大学乡村开发计划”，主要面向无力提供贷款抵押的贫民。贷款者利用尤纳斯提供的贷款购买工具、设备开办自己的实业，不仅可以避免中间商的盘剥，而且可以通过自我创业的方式改变生活状况。这就是孟加拉国乡村银行的起源。如今，孟加拉国乡村银行在孟加拉国全国有2200个分店，职员约1.8万人，拥有 650万客户，他们中的96%是妇女。按照该银行网站提供的数据，他们向71万余个村庄派驻了2226个分支机构。2006年，诺贝尔和平奖委员会为表彰尤纳斯从社会底层推动经济和社会发展的努力而授予了他诺贝尔和平奖。尤纳斯在接受颁奖的致辞中表露了自己的心声：“有一天，我们的子孙将只会在博物馆里见识到贫穷”。

穷人的银行不仅在理论上而且在现实中已经成为了一种可能。在法理上，我们是否可以推论出公民享受金融服务的权利呢？笔者认为其回答是肯定的。富兰克林·罗斯福在1941年1月6日发表了著名的“四大自由”的演讲，罗斯福提出了“言论自由、信仰自由、免于贫困的自由及免于恐惧的自由”是对于世界上任何地方的任何个人都具有根本意义的权利。罗斯福演讲中第三个是免于匮乏的自由，其意旨就在于经济扶持、确保世界各地的每个国家的居民都可以享有一个健康和平的生活。1948年12月10日，联合国大会通过并颁布《世界人权宣言》序言中也明确宣示“一个人人享有言论和信仰自由并免予恐惧和匮乏的世界已被宣布为普通人民的最高愿望”。著名政治哲学家罗尔斯认为自由、机会、财富应该被平等地得到分配，无论是基于罗尔斯正义理论的第一原则还是第二原则，公民在面对金融财富的分配时都享有一种普遍的平等权利和机会。

由此，笔者认为公民享受金融服务的权利应该包括：一是公民享有融资权，这项权利得为任何适合的公民所拥有；二是金融机构应承担平等地向所有公民开放融资的义务；三是国家负担尊重和保障公民融资权的义务；四是国家得通过法律确保金融机构向公民提供融资通道。

现代金融法的民生困境在于其缺乏了对穷人的包容性和普惠性，造成了金融财富分配在国内和国际两个层面的极端不公正。由此，“穷人的银行”呼之欲出，这种新型银行的理念基础在于通过小额信贷促使穷人摆脱贫困，并且其坚信：穷人无论是在道德上还是在劳动能力上都是有信用的。

当一个穷人慢慢走过窗明几净的银行时，我们似乎从未想过这个穷人也是一名公民，他（她）应该享有接近金融服务的权利。现代金融法在我们这个时代遭遇的困境也是穷人们在权利的享有和占有上最不幸的处境。我们不得不再回到本文开篇的质问：穷人离银行到底有多远呢？