多措并举，谨防贷款“跑路”

田忠华

在日常业务的操作中，金融机构不可避免地承担着借款企业或个人贷款后“跑路”的资金风险，危及金融机构的资金安全，降低了金融部门的声誉，给社会造成了不安定因素。如何防范这一风险，成为金融机构必须重视的课题。

造成资金风险的起因

一、贷款企业或个人项目经营不善，导致严重亏损。贷款用于经营的项目，由于各种原因导致亏损，无法还债，承受不了来自各方面的压力，导致跑路。

二、内外勾结，有意“跑路”。有些借款企业或个人是和金融部门的“内鬼”结合一起，在贷款之初，就商讨好如何诈骗到金融部门的钱，“内鬼”不时的为借款人出主意，想办法，逃避债务，导致贷款无法收回，拥有大量的债务后导致跑路。

三、担保人不符合担保条件。有些担保人是还款能力不够，没有足够的实力，有些是信誉差，造成工作的被动，所担保贷款借款人跑路后，没有偿还能力。

四、依法起诉还贷执行不到位。有一部分金融机构工作人员推诿扯皮，以“法院都没有要回的贷款，我怎能要回来”为借口，对分内工作态度不积极、不端正，等等原因导致贷款无法收回。

五、制度不完善。对待“跑路”后的贷款没有一套完善的办法。有的借款人跑路后，对于贷款调查人、责任人、经办人、审批人没有一套完善的考核办法，不能根据造成贷款跑路后的原因进行认真的分析，根据不同的情况，对相关人员进行处理，只是把贷款做核销等形式的处理，来降低不良贷款占有率，完成上级各级部门的考核指标。

六、对处置贷款监管考核不力。对以核销等形式处置的贷款，缺少一套认真的考核、监督管理办法，导致个别人、个别金融部门搞数字游戏，应付上级分配的考核指标。

七、没有认真有效地执行“三查”制度。

防范贷款“跑路”的措施

首先，培养信贷工作人员树立正确的思想观念和工作态度。对信贷工作人员要做好岗前的思想教育工作，正确认识借款人、贷款人和管理责任人三者之间的关系，清楚的意识到只有金融部门的业务经营的稳定，才能确保金融业的健康稳定的发展，才能确保自己的工资收入有保障，从而端正思想，树立大局意识，本着对资金安全负责的态度去发放贷款。

其次，认真执行“三查”制度。贷前调查要对借款申请人，特别大额贷款的申请人，要认真了解申请人的民间借贷行为情况，了解在征信系统以外的有多少借贷资金。最重要的是贷后检查，查看借款人的真实用途，项目的经营情况，便于贷款的贷后管理，及早发现问题，及时解决，把风险控制到最低限度。

第三，及早约束担保人。在贷款跑路发生后，要及时联系担保人，按有关规定让其归还贷款，不能按约还款的，通过法律程序，强制其归还。

第四，及时保全资产。对发生贷款跑路的，要及时通过法律程序，对借款人的所有可以清偿贷款的资产，及时保全并清收，确保贷款不受损失。

第五，责任追究。对发生贷款跑路现象的事件，要按照有关规定，对号入座，对于由于考察不力，贷后检查不到位，对工作极端不服责任，玩忽职守造成后果的，要追究有关人员的责任；属于内外勾结，骗取信贷资金的，对当事人要从严、从快依法处理，决不能姑息迁就，同时要追究相关领导的责任。

第六，制定一套完善的贷款考核办法。对基层单位贷款跑路现象发生率的考核制度。凡发生有借款人跑路现象的基层信用社，法人机构，其单位领导、主要相关责任人，均不能获得评先、提拔、评优的资格，单位也不能获得此项荣誉。根据发案的性质，按照有关规定，给相关人员行政处分和经济处罚及刑事处罚。

第七，服务要到位。贷款发放后，贷款责任人要进行跟踪服务，贷款项目如果是企业或者是养殖业，可以帮助借款人联系技术，联系销路，提供一些有利于企业发展的政策信息，便于企业的发展壮大。

（作者单位：巨野县信用社）