炎炎夏日 为您的爱车撑起“保险伞”

邵萍

每到夏季，暴雨便频频上演，城市看海成为近年来的“景观”。在享受雨后的芳草气息和丝丝凉意时，也让有车一族备感担忧，一不小心，车子发动机进水，修理费少则几万元，多则几十万元，而且只能自己掏腰包，实在是让人心疼不已。那么怎样才能在节省这部分费用呢，或许在为爱车买保险的时候附加涉水险，会安心许多。

涉水险绝对免赔率

在2012年9月的时候，王迪为他的爱车奔驰C180购买车险时附加购买了涉水险，涉水险保费为176.39元。在今年5月8日中山大暴雨时，他的车因涉水行驶导致发动机损坏，保险公司最后赔偿了14万元。若他没有投保涉水险的话，保险公司便只会赔付发动机清洗及其他配件损失费用2000元左右。对此，王迪感到幸运不已。

涉水险是车辆损失险的附加险，保险期间内，保险车辆因水淹导致的发动机损坏可按照条款给予赔偿，最高以车辆损失险的保险金额为限。

它的保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，其涉水险大概在250元左右。另外，涉水险有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%到85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是市场上所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

同时，涉水险只能附加购买。原因在于，从费率公平角度看，由于水淹或涉水情况下导致发动机损坏的概率较高、损失金额大，对保费金额影响较大，而我国幅员辽阔，在北方，特别是西北地区发生此类损失的可能性较低，如果直接放入主险，将导致北方客户的保费上涨，但却没有实质性的风险转嫁，有失公平。鉴于此，保险公司在主险中将水淹或涉水情况下的发动机损坏进行了除外。所以，对于处在雨水多发的南方，为爱车附加购买涉水险十分必要。

炎热之下自燃险也有必要

夏天不仅雨水多，也是汽车自燃发生率较高的季节，在为爱车投保涉水险后，保险公司推出的自燃险也可以考虑，它是对车辆因油路或电路等原因自发燃烧造成损失的担保。在车辆发生自燃时，投保人不要慌张，保护好现场，等理赔专家核定后，再对车辆进一步处理。

对于车辆的自燃险，车辆损失险一般将其列为除外责任，在车损险的基础上加保自燃险后，车主才能保障因自燃造成的车辆损失。自燃险的费率是根据车价和车龄确定，对于两年以内的车辆，自燃险费率在0.12%左右；对于2至4年的车辆，自燃险费率在0.2%左右；对于6年以上的车辆，自燃险费率在0.5%左右。

对于已投保了车损险的车主，可中途补购自燃险。但是，对于自燃险，保险公司在理赔额度上普遍实行20%的免赔率。比如，车辆因自燃损失2万元，保险公司最多赔付1.6万元。

同时，虽然自燃险能保障汽车的安全，但并非所有的汽车自燃事故都能获得理赔。自燃损失险指因本车电器、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。

但若因违反了安全操作规则，对车造成的损失，保险公司不负责赔偿。比如因高温烘烤机器引发火灾，自燃仅造成电器、电路、供油系统损失的，货车自燃连带货物受损失，但货物不被赔付的，人为造成火灾的，这四种情况都免除赔偿责任。