理财

1 该不该买外币的理财产品？

张敏，25岁，广州，法务助理

Q最近有某外资银行的理财经理向我推荐一个投资期为3年左右的美元结构性理财产品，预期年回报率在5%～8%之间。请问最近的情况下我适合投资吗？

A如果你手中没有一笔现有的闲置外币存款，或是个人主要资产也不在国外，那么建议最好不要着急投资中长期的外币理财产品。因为在手中没有外汇现款的情况下，如果把手中的人民币兑汇为外币进行投资，此后又要将投资所得换回人民币，那么就算投资期间相关汇率不发生任何变化，一进一出所支出的换汇成本也接近1%。而且从去年6月到今年6月的一年时间内，中国国内各家银行（包括外资银行）发行的外币理财产品的收益率出现了相当程度的下滑，平均下滑幅度在1%～3%之间。所以从今年年初开始，各家银行都明显减少发行外币理财产品的数量。因此在人民币将在较长时间内持续升值的前景预期下，投资外币理财产品势必要承担较大的风险。绝大部分银行推出的美元结构性理财产品都是不设保本的，所谓预期年收益仅具参考价值。而可以证实的数据是，今年上半年，各大银行的美元理财产品收益率一般在1%～2%，因此所谓预期年回报率在5%～8%的美元理财产品可信度不高。

2 如何预防理财产品无法兑付？

朱珠，25岁，乌鲁木齐，护士

Q刚看到华夏银行理财产品再次出现到期无法兑付的新闻，真是怪害怕的，怎样预防这种陷阱？如何操作？

A想要预防“影子银行”的骗局，其实并不难，你只需要关注4个指标：1.预期收益，理财产品大都不会承诺保本保收益，预期收益率能让你知道大概的收益范围；2.资金投向，资金流向股票、债券或其他市场，直接影响到收益和风险；3.封闭期，在此期间你不能动用这笔钱，得预留出应急现金；4.风险，搞明白这款产品最多会损失多少本金。但凡承诺低风险、高收益的这类完全违背投资常识的理财产品，都要敬而远之；对风险说明书上的每个专业词汇，都要弄得明明白白，再签字授权。在购买银行理财产品时，做到以下几点：不要把所有资金投入同一款产品，这样即便某项投资出问题，也不至于影响太大；购买产品的到期时间尽量错开，避免某一段时间银行出现问题，影响资金兑付；不要集中购买同一家银行的理财产品，同样可以规避风险。

3 海外投资艺术品应注意什么？

王莉，30岁，北京，品牌公关

Q持续进行艺术品投资，今年夏天去法国旅游，准备顺便在当地拍卖行、画廊找找有没有适合投资的艺术品。到海外淘艺术品困难吗？有什么需要注意的？

A投资海外艺术品并不困难，只要有护照、银行证明等基本信息，直接去海外的拍卖行竞拍就可以。各大拍卖公司也提供网上拍卖、电话竞拍等服务。跟你在国内投资艺术品一样，事前的功课必须做到位。国内去海外淘艺术品最关键的是提前明确不同国家和地区拍卖行的不同条约和规定，以便在发生问题时保护自己的权益。为了防止洗钱，海外拍卖行对现金支付设定最高限额，超出限额就必须用支票、信用卡等支付，并且不接受第三方付款，办理竞拍号牌和付款的必须是同一个人。付清拍品竞拍款项外，你还需要向拍卖行支付佣金。拍卖的艺术品能不能出口，海外有详细的法律规定，也有专门的机构提供咨询及申请办理出口证的服务。最后，在海外拍卖行买东西，是可以享受退税的，衡量价格时不妨将这个因素也考虑在内。

4 哪家银行信用卡分期更划算？

高萍，24岁，福州，销售助理

Q我是个月光族，准备办张信用卡，希望减轻还款负担，并不影响生活品质。银行信用卡的分期手续费率高低不一，哪家分期成本更低？

A信用卡分期手续费的差距真不小，有的银行规定手续费分期收取，也有的规定首期一次收取，比较时注意采取统一标准。有些银行对外公布的分期手续费是标准费率，不同的持卡人可能在此基础上享受不同优惠，以工行为例，3期、12期、24期标准费率分别为1.65%、7.2%、15.6%，优惠费率低至1.03%、3.58%、7.05%，采取类似优惠政策的还有平安银行。3期手续费率，平安信用卡费率在标准范围内最低，其次是交行、建行信用卡；6期分期费率优惠力度较大的是广发银行、兴业银行、建行；12期和18期建行费率最低；24期则以平安银行0.6%的优惠最低。单笔大额分期费率中，工行信用卡最有优势。需要注意的是，选定分期期数后，手续费就确定了，无论一次性支付还是分期支付，都是无法减免或退还的。

5 免税房上哪儿找？

陈蕾，30岁，武汉，日企职员

Q买房是刚需，卖家税费负担几乎全部转嫁到买家身上，因此“免税房”或者税费负担较低的二手房，则有着不小的优势。怎么买可以不必交税或者少交税？

A是否免税，在很大程度上决定买方所要承担税费的多少，现在买房讲的都是“到手价”。购买以下两种情况的房产，你可以不必交税或者少交税，也就是所谓“免税房”：第一种是“满五唯一”，即购买时间超过5年，并且是房主家庭唯一生活用房，按照财政部、国家税务总局有关规定，出售所得免征个人所得税；第二种是不能核定原值的房产，按总房价一定比例缴纳，各地执行标准略有不同。最划算的“免税房”是符合“满五唯一”条件的二手房，如果你碰到近似“满五唯一”房源，即购买时间不足5年但属于唯一一套住房的，可以采用延后交易的方式，在双方协商的前提下签订一份协议，主要约定：在某个时间以何种价格成交，以便节省一大笔可以避免的开支。需要提醒的是，在目前市场环境下更应注重比价，如果“免税房”的挂牌价与“非免税房”相仿，说明卖家心理价位偏高，不妨大胆砍价。

6 边淘宝边理财？

张晓哲，28岁，常州，企划专员

Q今年债券和债券基金表现都不怎么样，听说债券质押式回购收益比股票、基金都要好，可以买吗？怎么买？

A债券质押式回购平时年化利率在3%上下，但在月末、季末及年末，也就是考核银行存贷比日前后，年化收益率经常飙升至20%～30%，的确可以作为投资的一个部分。所谓质押式回购，是用债券作为质押进行融资。质押债券取得资金，就是正回购；提供资金到期收回本息，就是逆回购。用于质押回购的券种大多信誉高、流动性好，主要是在交易所上市的国债和信用等级在 AAA以上的企业债券，收益也是不错的。目前上证所和深交所都有期限不等的质押式回购品种，期限为1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天不等，其中交易比较活跃的是1天回购和7天回购。需要注意的是，周五交易1天逆回购，周六周日是不计息的。同理，周四买2天逆回购、周三买3天逆回购，周六周日也都是不计息的。如果你手里没有债券，特地买入债券作质押式回购，风险还是不低的，如不能持有到期，差价上还会有更大损失。

7 债券质押式回购可投资吗？

单丹，30岁，青岛，设计师

Q我是个淘宝族，每个月发了工资直接存2000元进支付宝账户，时间长了支付宝里也积累一点钱，如不买东西就那么放着，有没有什么好办法，让这笔钱也能转起来？

A支付宝6月推出的“余额宝”可以很好地完成你的希望。这是一个第三方平台的账户余额增值服务，将基金公司的直销系统内置到支付宝网站，你将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统对接，一站式完成基金开户、申购等过程，将资金转入余额宝实际上是通过第三方平台，进行货币基金的购买，相应资金由基金公司进行管理。余额宝的收益相当于购买货币基金的投资收益，当你使用余额宝内的资金进行购物支付时，相当于赎回货币基金。账户内的余额更为安全，还可以实现滚动增值。货币基金的年化收益率3%～6%不等，远高于活期存款0.35%的年收益。余额宝比银行网银或基金公司网站直销购买货币基金还有另外一个优势，就是对最低购买金额没有限制，让零花钱也能获得增值的机会。

8 异地车祸如何正确理赔？

吴晓冬，35岁，上海，出版社编辑

Q端午小长假，自驾出去游玩，在外地发生了事故，对方赔我2000元私了，回上海送修发现维修要5000元，保险公司跟我说这种情况不予理赔，怎么办？

A你遇到的是异地车险中最为常见的情况，这一处理方式看似简单，但保险公司将会很难判定事故的责任，由此拒绝赔付。异地车险中的错误处理方法经常导致无法获得应有赔偿，例如汽车发生事故后，未经必要的检验、修理继续驾驶，致使损失扩大；车辆在定损前进行维修，也会遭到拒赔，损失只能自己扛。

在异地发生交通事故时，无论责任归属，第一时间应把事故现场、双方车辆或人员的受损、受伤情况拍照留证，通知当地交警，并向保险公司电话报案。异地事故后只需拨打保险公司统一的服务电话，就可以在指引下快速完成异地报险、定损，随后的理赔也可在异地完成。双方如果均同意私了，最好互相留下联系方式，以免后续需要协助时联系不上。