如何规划我们的养老

陈光宇

有多少钱才够养老？

很多人会不以为然，认为年轻时忧虑退休养老纯属杞人忧天。但一组数字着实让人触目惊心：到2035年，我国65岁以上人口约2.94亿，每10人中将有3到4人步入老年；一位在1978年开始从事工作且工龄32年的职工在2011年退休时，领到的退休金每月仅1157元。

拿着退休前40%的工资，却面对着日益高涨的物价和日渐衰老多病的身体，这样的状况让人们不得不思考一个问题——究竟有多少钱才够养老？这是个见仁见智的话题，生活在一线城市、二线城市乃至农村的人答案都不一样。甚至有专家断言，白领存款1000万元都未必够。看起来有些匪夷所思的结论背后，一个根本原因就是人民币币值极为不稳定。

如此背景下，为养老多积累资金十分必要。如何才能补足我们的养老金？

为养老积累资金：从不同方面入手

生活在这个时代的我们，面临着车贷、房贷的压力，同时上有老、下有小的现实让节余的资金极为有限；现阶段投资渠道狭窄、理财产品收益率起伏偏大的现实又让我们不敢轻易将养老本肆意挥霍。出路何在？

我们有必要从现在开始准备，从养老生活的不同方面入手，找到适合的投资方式，规划养老未来。

基本保障：养老年金

柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、交通费用、电话费用等是生活必要开支，不论活到多大岁数，不论有没有理财能力都需要。针对基本生活，目前来看最有效的工具就是养老年金。

它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求。它很像一个大水桶，年轻时坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头便能持续放水。而且和一般水桶不同的是，这个神奇的桶里面的水永远放不光，只要人还活着，不管活到多老，都会有水喝。这是其它金融工具无法达到的。

品质提升：稳定的投资工具

如果退休后要参加老年大学学习、在旅游中享受人生、给予子女财务支持等，这就是老年生活品质的提升。其特点是可高可低：财务规划做得好时，尽享人生；如果不太理想，也不会影响基本生活。

针对品质生活方面，可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，如股票、基金等。虽然看似有一定风险，但毕竟是关于几十年后的规划，时间穿越牛熊，定投平抑风险。

如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，可选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，不至于影响到家庭日常生活。

医疗保障：基本医保+商业险

未来老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对初次罹患重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题。

所以需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。

遗产及避税：保险+信托

该问题是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。针对遗产继承和避税问题，保险和信托可以起到其它金融工具难以替代的作用。

信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，届时必然是解决遗产税的最佳工具。

大体方案就是这样。所有人都会老，你如果还没有考虑这笔人生最漫长的投资，那么在今天，可以着手准备了。