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最近消费贷利率上浮，本来打算国庆申请消费贷出国玩的，现在有点犹豫了。请帮我算算，消费贷划算还是信用卡分期划算？

A这笔账值得好好算一算。短期来看，申请消费贷还不如用信用卡分期方便、划算。年终、季末等时间节点，消费贷款利率普遍会“水涨船高”，最高涨幅30%，审查也较以往更为严格。需要准备的资料除有效身份证明和户籍证明、个人收入证明外，还需要提供能够确认消费行为的相应资料或文件，包括销售合同、协议或其他有效文件。

参考一下3年期贷款基准利率6.15%，贷款利率上浮15%后为7.07%，上浮30%后为7.995%。假设你贷款10万元3年期，采取等额本息的方式还款，利率上涨前你每月需还3048.99元，上浮30%后需还3133.41元，每月多付息84.42元，3年下来就是3000多元。建议参考自身收支情况，选择3～36期不等的信用卡分期，尤其别错过各银行信用卡不定期的减免手续费、立减金额等优惠。

海淘比代购划算多了，此前Master的虚拟信用卡支付被叫停，我倒是有VISA和银联信用卡，用哪种支付安全又划算？

A海淘支付首选双币种或多币种信用卡，最好是VISA或Master信用卡，无论线上还是线下，绝大多数商户都有相应清算通道，非常方便。刷信用卡的好处在于可以透支消费，尽享50多天免息期，加之人民币缓慢升值，直接刷当地货币，还款日挂钩人民币自动购汇还款，还可节省汇率。工行多币种信用卡涵盖多达11个币种，民生银行多币种信用卡也支持美元、英镑、欧元、加元、澳元5个币种。

中国银联也已可进行跨境网上支付，持有银联卡的你可直接在中国香港、美国、日本、韩国、新加坡、澳大利亚、新西兰以及欧洲大部分国家和地区的网上商户购物，或点击PayPal进入支付环节，选择银联支付。使用银联支付，商户所在地货币与人民币直接转换，每笔消费可节约1%～2%的货币转换费。

每月盈余有限，日常生活依赖网购，想咨询通过余额宝理财能比存银行、直接购买货币基金的收益更好吗？风险指数又如何？

A余额宝可作为提高资金利用率的工具，但不适合大额资金理财。它与券商推出的保证金理财业务类似，都是将你账户闲置的资金用来购买货币市场基金，当然收益并不固定，而是随着货币市场的变化而变化。余额宝挂钩的天弘增利宝货币基金最新7日年化收益率为4.8840%，长期来看年化收益率仍停留在3%～4%的区间，相比银行活期利率是高，但中欧货币A、安信现金货币A、银河银富货币A等大批货币基金的7日年化收益率，都远远高于此。以投资为目的，还是选择购买收益率更好的货币基金或银行理财产品。至于安全性，余额宝表示在支付、赎回、理财、购物等各大流程中，资金是安全的。但支付宝毕竟属于第三方支付平台，账户被盗的风险其实远远高于银行或网银理财。除账户安全之外，货币基金的业绩还需要挂钩基金公司抵御流动性风险的能力。

父母身体安好，存够20万元积蓄，打算在今年实现出国游学的梦想。看到中行推出留学外汇贷款，怎样申请？其他银行可有类似业务？

A以往，留学贷款是以人民币为贷款币种，你提到的中行最近推出的留学外汇贷款，即可根据个人需要选择外币作为贷款币种，中行提供包括美元、英镑、日元、欧元、港元在内5个币种的贷款。目前全球都处在低利率的环境，外汇贷款的定价也远低于人民币利率，申请外币留学贷的成本也比较低。外汇留学贷可以由你本人申请，也可以通过父母的名义申请，贷款限额最高可达到你求学期间所需学杂费和生活费的80%。贷款期限为1～6年，最长不得超过10年。进行贷款申请，需要提供房屋抵押、存单质押等，贷款的具体期限、还款等也要根据你的求学计划具体确定。中行是目前唯一一家提供外币贷款的银行，其他银行的外币贷款只针对外籍人士，办理时必须提供境外国籍或绿卡。最后需要提醒一下，货币的汇率变动不是一成不变的，申请贷款时应审慎判断。

某保险公司推出一个养老保险产品，除保险金外，附赠该公司所投资兴建的养老社区入住函，对未来的保障是不是更为全面呢？

A养老的确是个沉重的话题，如你提到的这种“养老保险”+“养老社区”的新型保险计划，前者属于养老年金产品，起缴点比其他养老保险更高，可一次性缴清，亦可分期缴纳。投保者到了退休年龄，可获得按月提供的年金作为日常生活费，亦可一次性领取生存保险金。后者为投保者提供未来养老生活安排的选择权，假如你加入这个保障计划，在养老年金之外，还可获得保证入住养老社区的资格，并可选择将保险收益直接用来支付养老社区相关费用。泰康、新华、合众、平安都有此类产品。购买与养老社区“挂钩”的保险产品务必谨慎。首先，一定要确认可获得入住资格的具体特定条件；其次，须关注及签订入住养老社区的正式书面文件；最后，入住养老社区的后续收费问题也可能有猫腻，须了解清楚免费项目、收费项目、定价参考等等。

这两个月收益率在5%～6%之间的银行理财产品接连发行，算了算比目前投入的股票型基金收益要好，考虑换仓转投理财产品，合适吗？

A抢购高收益产品时，别忘记考虑到其中隐含的成本，前提是你的股票型基金是赚钱的。首当其冲不得不说时间成本，近期推出的高利率理财产品，从发行募集到正式成立之间有空置期，产品到期后本金收益到账又有数个工作日，在此期间，你的资金只能按活期利率计算收益。假定你购买10万元、35天、年化收益率6%的理财产品，前后存在5天空置期，你最终获得的年化收益率只有5.2%左右。其次，股市波动之下，赎回基金转仓至银行理财，你不能忽视交易、手续费率。持有时间小于1年的股票型基金，赎回费率普遍在0.50%左右，换仓后的理财产品收益率必须打个小小的折扣。而理财产品的高收益只限于短期，产品到期后，是否准备将这笔资金重投股票型基金？那么，你还得支付1.20%左右的基金认购费。这么兜转一圈，你需要多花费的手续费成本可能会达到1.5%～2%。综合考虑，换仓的隐形成本一点不低，建议别折腾了。

目前公司福利很好，看病全额报销，就连家人的日常医疗费也能报80%。还有必要再买多份医疗保险吗？到底买多少保险才够安全？

A保障并非越多越好，能覆盖主要的风险就够了，过度投保反而会影响家庭生活质量。以重大疾病保险为例，治疗癌症等重大疾病的费用一般为几十万元，使用较好的药品及治疗方案，费用会上升至100万～200万元。你的公司既然可以全额报销，就不需要再在这类保险上追加投入。反倒是先生、孩子的医疗保险额度，你需要做个评估，如果保障较少，不妨为他们追加重疾险、医疗险种。而意外险和定期寿险方面，如果你目前拥有的保额超过年收入的10倍，加上家庭的积累储蓄，从财务角度来分析，也没有必要追加。尽管保障型保险保费不高，但保险期内没有出险，这笔钱就相当于打了水漂。不如提升生活质量，让自己和家人离意外远一些，离疾病远一些！在不影响生活质量的前提下，为家人增加保障，可考虑投资型保险或其他理财方式，例如换更宜居的住宅、准备孩子的求学基金等等。

看到阿里巴巴平台对我们湖南用户开通先透支再还款，就是说网购也可以直接透支，对网购族这消息太好了！

A的确，“信用支付”可以令你的网购更方便，资金周转更自由，轻松把信用当钱花。此项业务会综合你的家庭住址、性别、年龄、消费偏好、消费记录等信息数据，提供1～5000元不等的透支额度，随着信用累积，不断提升额度。比之信用卡长达50多天的免息期，“信用支付”免息期仅有38天，逾期会有短信、语音及其他催收提醒，并实行基准利率50%罚息，逾期一年就得面临淘宝和支付宝账号被注销的惩罚。如果你的还款能力有限，不建议选择这种透支期短、透支额度较低的支付方式。此外，必须强调免手续、服务费进行“信用消费”的前提是，你购物的卖家开通了这项功能，则服务费由商家支付；如果卖家并未开通，你就要自己承担8‰～1%的服务费。还要提醒的一点是，这项业务仅支持无线客户端支付，也就是手机、平板电脑购物才能享受的“特权”。最后，注意手机支付安全即可。