贫困县农业银行惠农卡贷款业务发展现状、存在的问题及对策建议——以吉林省国家级贫困县安图县为例

朴成男

(吉林省延边银监分局安图办事处，吉林安图133600)

1 金穗惠农卡业务的主要功能

金穗惠农卡是中国农业银行面向农户发行的综合性银行卡产品，具有存取现金、转账结算、消费、理财等金融功能，还可作为农户贷款的发放载体、财政补贴的通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，并向持卡人提供一定的费用减免优惠，使用范围遍及城乡，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为持卡人提供方便、快捷和周到的金融服务。

2 金穗惠农卡小额贷款发放情况

安图县农业银行(以下简称该行)2009年起开始办理金穗惠农卡贷款业务，成为面向“三农”，开拓县域蓝海市场的核心产品。符合贷款条件的持卡人可获得一次性授信额度，在额度内可通过网点、自助机具等渠道办理借款、贷款使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。截至2011年6月末，该行已累计发放惠农卡17 169张，惠农卡已经覆盖全县8个乡镇、168个行政村，877个小组及自然屯，覆盖面达100%。为惠农卡持有户累计授信3 024户，授信金额8 727万元，累计用信2 701户，用信余额7 452万元。

3 金穗惠农卡小额贷款发放业务中存在的问题

3.1 小额贷款零星分散，管理成本较高

该行4个信贷小组共有20人，服务区域是168个行政村、877个小组及自然屯，每户最高授信额度为3万元，大部分农户用信额度较小，绝大多数未建立财务信息报表，对其资金运用情况的监督十分困难。加之乡镇营业网点撤并，致使贷款管理半径大，进一步增加了业务成本。

3.2 “突击放款”，风险隐患大

一方面，该行乡镇网点撤并时间较长，对农村市场了解不够深入，贷前调查不够缜密。另一方面，多数基层农行后勤保障能力弱，管理人员少，没有配备专用车辆，加之小额贷款发放时间较为集中。金穗惠农卡贷款发放伊始由于没有一套完整的管理制度，忽视流程化管理，在调查不实的情况下突击放款，存在较大的风险隐患。

3.3 奖惩机制不完善，信贷人员的工作积极性受到挫伤

惠农卡贷款业务开展时规定，每发放金穗惠农卡一张奖励5元，同时奖励金穗惠农卡贷款利息收入的10%。在利益驱动下难免出现突击放款和人情贷款的问题。贷款发放时实行三级审批，出现风险后执行的是扣薪清收，只追究信贷员的责任，第一责任人清收期每月从工资中扣除800元，第二责任人清收期每月从工资中扣除400元，剩余工资达不到当地最低生活保障水平，严重挫伤了信贷人员的工作积极性。

3.4 社会信用环境差，还款能力弱

受贫困县信用环境不佳影响，农户还款意识普遍不高，抑制了基层农行的发放贷款热情，在一定程度上制约了惠农卡贷款业务的良性发展。

4 促进金穗惠农卡小额贷款业务良性发展的对策建议

4.1 在办卡及贷款发放等环节要进行深入调查分析

办理金穗惠农卡和发放农户小额贷款应紧紧围绕“效益、质量、安全”三大主题，把风险防控作为此项工作的重中之重。通过深入调查，如实反映问题，为决策提供第一手材料，把第一还款来源作为风险控制的第一要件，并对借款人的还款意愿和守约能力进行重点分析。

4.2 加强贷后管理，充实服务“三农”内涵

小额贷款发放后，对信贷资金的管理将由主动经营转变为被动管理。因此，要从贷后管理入手，采取有效措施防范和化解风险。认真分析借款人、担保人从事行业、经营项目的变化情况，以及国家宏观政策变化对借款人的影响。对借款人、担保人重大事项进行关注。改进服务，强化风险防控，充实服务“三农”内涵。

4.3 强化责任意识，实行“三包一挂”

应实行“三包一挂”贷款管理模式，对农户小额贷款实施包放、包管、包收，实行终身追究制，以强化客户经理的责任心。

4.4 强化激励机制，改善办公条件

农户居住分散，贷款需求小而频，手续繁杂，管理难度大，要力保贷款放得出、收得回、有效益，必须建立健全“三农”贷款考核激励。突出收入分配、营销费用与“三农”业务业绩的责权利相结合的联动挂钩机制，以调动客户经理放贷管贷积极性。同时改善办公条件，以促进此项业务在贫困县域得到有序有效开展。