信用建设推动融资模式创新化

冉敏

摘要： 开发性金融在四川通过信用建设推动了四川融资模式的创新化，即：①中小企业“统还统贷”模式；②互联互保的社区金融模式；③开发性金融合作联合体的融资模式。

Abstract： The development finance promotes the financing mode innovation by credit construction， ①"interconnected system loan interconnected system return" mode for the small and medium-sized enterprise； ②the fidelity of community financial mode； ③the developmental financial cooperation association financing mode.

关键词： 信用建设；融资模式创新

Key words： credit construction；financing mode innovation

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）03-0140-02

0 引言

在实际业务经营过程中，开发性金融发现，由于我国经济社会发展的不平衡，各个地区、各个领域以及各个群体的贷款需求、偿还能力、贷款模式等等千差万别。面对这一实际情况，开发性金融思考的是：如何通过创新融资模式，使好的发展机制覆盖到每个人和每个角落，使金融服务成为人人平等的、社会化的工具呢？

1 信用建设的内涵

为了推动四川融资模式的创新化，国开行四川分行仔细地分析了四川各个融资瓶颈领域的不同融资主体，发现“他们”具有一个共同的特征：信用缺失或不足。因此，只有对融资主体进行信用建设，才能促进融资创新化。信用建设就是将财政形成能力信用，政府协调信用以及开发性金融信用和融资和融资优势进行有机的结合，在经过科学合理的管理分配和转化等，使之能够在企业信用的培养和完善上起重要的作用，并创造出最大的效益。[1]制度建设和市场建设的最高等级就是信用建设，信用建设是一个系统的工程，包括了国家信用，开发性金融信用，地方政府信用以及完善企业信用各个的阶段。通常来说，我国的信用建设是要经历三个阶段：首先是思想建设阶段，在我国党的十六大和十六届三中全会中，就曾经提出了要建立并健全社会信用体系，信用意识的问题需要全社会的共同关注，信用建设也正在逐渐的受到社会的广泛重视。其次是组织建设。组织是在无形或者有形的孵化下，思想目标的一种实现的途径。也就是我国国开行融资优势和政府组织协调优势，群众融资民主优势的结合的过程。最后是资金建设和信用建设。主要包括的内容是现金流以及相关制度的建设。[2]通过三个阶段，信用就可以从无到有、从弱到强发展起来。

2 开发性金融在四川的融资模式创新探索

国开行董事长陈元认为：资本、劳动力、技术、市场信用体制建设是推动经济发展的四大推动力（如图1所示）。在1999年以前，除了54家经营性的上市公司外，四川其它公用事业以及中小企业、个人基本上很难从资本市场上募集资金。经过开发性金融在四川大量开展融资体制创新，对融资主体进行信用建设，对融资领域进行市场培育之后，各种融资模式逐渐在四川各个领域展现出来。

①中小企业“统还统贷”模式。开发性金融采用“统还统贷”模式，突破了四川中小企业融资瓶颈。如在成都，开行、中小企业担保公司、区（市）县政府三方共同承担风险，以单户贷款不超过500万元为上限，3-5户中小企业抱团，助贷机构为贷款平台，专门解决小企业的贷款难问题，从2005年以来，累计为近600户次小企业解决20亿元的贷款，“统贷统还”已成为成都小企业贷款的重要品牌。

②互联互保的社区金融模式。国开行四川分行与武侯区政府按照一定比例的风险分担，采用助贷机构推荐企业，信用促进会开展信用评议，园区内信用公示，3-5户企业互保方式，专门解决园区内小企业融资问题，截至2009年底，已累计为园区内150户次企业发放贷款1.5亿元，有效缓解了园区内小企业融资难题，这种互联互保的小区金融模式成为了其它地区学习的样板。

除了对中小企业贷款外，国开行四川分行业也创新了对个人贷款的社区金融模式。例如从2004年起，成都市和国开行四川分行合作，在武侯区、锦江区、成华区开展了“社区金融”试点，尝试解决下岗职工再就业、失地农民自主创业和小企业贷款难问题。

社区金融模式是一种能够将政府组织优势和开发性金融的融资优势结合的模式，创建了合理的融资机制，并在科学机制的引导下，很好的解决了借款主体的信用缺失问题，并形成了三种新型的融资模式，包括“借款平台统一贷款，担保机构提供担保”、“借款平台统一贷款，用款企业联保”、 “直接贷款”。从2005年至今，国开行四川分行已经和成都市进行了紧密的合作关系，在将“社区金融这种模式进行了广泛的推广，几年来，利用成都市的中小企业担保公司，已经能为广大中小企业提供10亿元的融资额度，这对于成都经济的发展具有重要意义。

③开发性金融合作联合体的融资模式。通过对国内银行以及跨国银行现金经验的学习和借鉴，国开行四川分行开展了多种创新业务，并结合了我国的国情和四川的当地的实际情况，工程构建起来“开发性金融合作联合体”，对政府资源以及社会资金进行了优化和整合，将政府的发展目标以及国开行的金融方法相互结合，以县为目标，建立了县域协议，信用，机构，平台四位一体的合作机制，对于四川促进县域经济的发展提供了便利。

正如国开行董事长陈元所指出那样，国开行依据“社会金融化和金融社会化理念，一方面，金融主动帮助解决政府、社会、企业的热点难点问题，‘雪中送炭，承担社会责任，建立合作、共识、信任的基础；另一方面，金融依托政府的组织协调优势，运用社会化方法将政府、市场、企业和社会等各方力量聚合起来，协调联动，减少信息不对称，形成巨大的、强有力的风险控制网络，通过社会化联合监督、阳光运作确保项目健康高效运作，形成了通过社会共建增强风险防控能力的独特有效方法。”[4]事实上，国开行四川分行运用这种“社会金融化和金融社会化”理念，走出了一条针对社会弱势群体的“普惠金融”之路，从某种意义上说突破了银行业“嫌贫爱富”痼疾，使得弱势群体、边远山区的人民都能享有贷款权（如图2所示）。但要实现这一平等金融理念，使得开发性金融的光辉能够照耀到这些被“树荫”遮蔽的地方，其中最为关键的环节是信用建设。如果在没有信用建设，信息不充分的前提下推行平等金融，只有两种结果：要么国开行遭遇相关领域的大量坏账，可能引发相关领域系统风险；要么就是这些弱势群体仍然被排除在主流的贷款权之外。正如国开行董事长陈元所指出的那样：“用批发的方式解决零售的问题，用统一的标准解决千家万户的共性问题”[5]，为破解弱势群体的融资难题进行了有益的探索与创新。

3 结论

综上所述，可以看出，国开行四川分行在实际的业务运营过程中，针对四川所出现的实际情况，充分运用运用规划先行、银政合作、市场建设和信用建设等各种先进的开发性金融理念，不断地创新运作流程与模式，推动着四川融资体制的不断发展。

参考文献：

[1]国家开行银行，中国人民大学联合课题组.开发性金融论纲[M].第102页，北京：中国人民大学出版社，2007.

[2]国家开行银行，中国人民大学联合课题组.开发性金融论纲[M].第103页，北京：中国人民大学出版社，2007.

[3]陈元.用体制建设是经济发展第四推动力[J].国际融资，2009（11）：19-23.

[4]陈元.发挥政府与市场的桥梁纽带作用，以开发性金融实践服务中国经济社会发展[OB/EL]，http：//www.ecrcass.com/ECRCASS/CYWG/2009/2009_49.htm.

[5]陈元.发挥政府与市场的桥梁纽带作用，以开发性金融实践服务中国经济社会发展[OB/EL]，http：//www.ecrcass.com/ECRCASS/CYWG/2009/2009_49.htm.