论社会医疗保险的主体作用与商业健康险的补充作用

文/申曙光

在多数国家的多层次医疗保障体系中，社会医疗保险是主体，而商业健康保险是补充。为什么是这样呢？对此，直观的理解是，前者是由国家举办，参保人数多，后者是由保险公司举办，投保人数少。那么，为什么国家举办的社会保险参保人数多甚至是全覆盖，而保险公司举办的健康险投保人数少呢？根源在于，两种保险的性质不同：社会医疗保险具有强制性，不存在健康风险选择的问题，即不论年老年少、有病无病，都有公平参保的机会，也应该参保；而商业健康险是一种自愿性的商业行为，对于投保人来说可以自由选择参加，对于保险公司来说可以进行“风险选择”，这必然会导致无支付能力的高健康风险群体想投保却难以投保，而部分有较强经济支付能力但自认为身体健康的人不一定参保，特别是在保险意识淡薄的时候。

对于商业健康保险不愿意接纳的高健康风险群体，如已患病者、年老者、残障者、失业者等，必须通过国家建立社会医疗保险制度来提供保障。这种情况不仅我国存在，其他多数国家也是如此。可以说，商业健康保险存在着健康风险选择的“本性”，这是国家应当提供“全民医保”的基本原因之一。对于商业健康保险不能提供保障的社会弱势群体，必须由国家组织社会力量或由国家财力来保障他们的健康权利。反过来说，这也决定了商业健康保险在覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系中，只能处于“补充”的地位。

由此可见，社会医疗保险的主体作用与商业健康保险的补充作用，不仅是投保人数多与少的区别，也不仅是保障水平高低的不同或缴费方式的不同，更是保险性质的区别。在健康风险选择的背后，社会医疗保险“选择”的是“保障国民健康全覆盖”，商业健康保险“选择”的是“企业利润最大化”。所以，社会医疗保险与商业健康保险二者不可混淆，更不可错位。

认识到社会医疗保险与商业健康保险的主体作用与补充作用的不同，并不意味着可以排斥商业险。相反，商业健康保险因其自身的特殊机制而在某些方面具有其优势，也在一定范围内具有不可替代性。因此，我们应该做的是，建立综合性的医疗保障体系，搞好合作与衔接，进行有效的分工合作，促进共同发展，充分发挥社会医疗保险的主体作用与商业健康险多方面的补充作用。