银行转型关乎生死

　　当前，中国正处于社会转型、经济转轨、观念转变的关键历史阶段，银行业面临的经营环境正在和即将发生前所未有的深刻变化，加快推进转型已成必然趋势。
　　
　　现状：发展仍延续传统模式
　　 改革开放30余年来，中国银行业实现了跨越式发展。资产规模从1978年不足2000亿元增加到2011年末超过113万亿元，增长了560余倍，年复合增长率达22％；不良贷款率从高达20％以上（境外媒体由此认为中国银行业 “技术上已濒临破产”），持续下降到1％；拨备覆盖率从不足20％提高到278％；资本充足率从不到8％上升为超过12.7％，达标银行资产占比从不足0.6％上升为100％。
　　 在为中国银行业的成就而欢欣鼓舞的同时，我们也清醒地认识到，到目前为止中国银行业的发展方式基本上还是传统模式的延续，外延粗放增长的特征依然明显。具体表现在：
　　一是信贷驱动。中国银行业新世纪第一个十年间自营贷款年复合增长率达17.8％，其中2006年至2010年间更是高达19.7％，在世界范围内居于前列，仅低于越南、印度尼西亚等少数国家银行业平均水平，而欧美银行业的信贷增速一般保持在10％以内。
　　 二是融资驱动。2006年至2010年五年间，中国主要商业银行的外源融资规模总计达1.15万亿元，占同期中国资本市场融资总额的40％以上，资本内生能力不足的问题较为突出。
　　 三是利差驱动。中国商业银行非利息净收入占比普遍在20％以下，与国际先进银行普遍40％以上的水平形成明显反差。
　　 四是成本驱动。2001年以来中国银行业营业费用年复合增长率超过13％，明显高于国际先进银行水平，而人均、网均利润则显著低于国际先进银行水平。
　　 五是大客户、大项目驱动。大多数中资银行的零售贷款占全部贷款的比重不超过20％，中小企业贷款占全部贷款的比重不超过40％，而欧美主要银行的零售贷款和中小企业贷款占比普遍较高，如美国银行、摩根大通银行的零售贷款占比就达到60％以上，花旗银行甚至超过70％。
　　
　　动因：生存空间深刻变化
　　 当前，中国银行业所面临的经营环境正在和即将发生许多重大变化，延续几十年的传统发展模式越来越难以为继。
　　 首先，外部环境发生深刻变化。
　　 当前，尽管世界经济正在从危机的剧烈动荡中逐步复苏，但国际金融危机的深层次影响将长期存在，经济失衡的深层次矛盾难以在短期内得以实质性解决，全球经济将面临转型阵痛期。据IMF预测，未来几年世界经济将难以重现危机前那种持续快速增长的良好态势，有可能进入一个相对低速增长期。就国内的情况而言，未来几年是中国“十二五”规划全面实施的时期，随着经济转型、社会转轨，银行业所处的外部环境将发生深刻变化。
　　 1.经济增长速度将逐步趋缓。
　　 我国经济过去30余年来年均增长高达9.5％以上，创造了令世人瞩目的经济奇迹，未来将步入一个逐渐趋缓与调整的过程。这是因为，支撑过去经济高增长的一些红利因素条件已发生深刻变化。
　　这不仅表现在曾经极大地解放生产力的制度红利正随着改革步入深水区而逐步减弱，而且表现在对经济增长长期做出重大贡献的人口红利已面临拐点；不仅表现在过去刺激大额出口的全球化红利正趋于减缓，而且表现在支撑固定资产投资高增长的高储蓄红利已难