价值观视野下的学生理财教育

　　一、 理财教育的内涵及作用
　　理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能的行为，理财教育主要包括观念、知识、行为三方面的内容，在本文中，理财教育主要是指观念层面的教育，即金钱观教育，包括金钱的来源、功能和局限三个方面，树立正确的金钱观对于学生个人和社会都具有重大的作用。
　　首先，它有利于培养学生的感恩精神和责任意识。通过金钱的来源，让学生知道金钱与工作的关系，懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动果实，从而产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为。
　　其次，它有利于培养学生的独立意识。和欧美国家的学生相比，由于父母包办了一切，我们的学生普遍缺乏独立做事的能力。实际上，让学生管理一点钱，可以培养他们的独立性、主动性和社会适应性。
　　再次，它有利于提高学生的辨别能力和分析能力。理财教育的重大作用就是让人们的消费变得更加理性，让人们能够根据自己的实际情况作出判断和选择，从而使我们在买到物有所值的商品的同时，提高我们对事物的分析能力和辨别能力。
　　最后，它有利于培养学生管理经济事务的能力。人们在管理金钱、使用金钱的过程中，经济意识和理财能力会逐步得到提高，从而为国家培养高端经济管理人才奠定基础。
　　二、 理财教育与价值观的内在联系
　　从理财教育的作用可以看出，是否善于理财虽只是个人行为，但却是一个人生观、价值观的反映，只有树立了正确的人生观、价值观才有可能树立正确的金钱观和财富观。价值观和人的行为是一种双向互动关系，价值观决定人们的行为，是所有行为的指南。金钱观则是人们对于金钱的态度和看法，金钱观不同，人们面对金钱时所表现出的态度和行为也有所不同。所以说如何看待金钱不仅是一个认识问题，更是一个价值问题，钱本身没有善恶，但对待金钱的态度和行为却有善恶之分。所以在金钱观和价值观的关系上，金钱观是价值观的重要组成部分，一个人的金钱观体现着他的价值观，要树立正确的价值观首先要拥有正确的金钱观。
　　一方面，从本质上看，金钱即货币是固定的充当一般等价物的商品，是为了方便人们交换劳动产品而产生的，是人们体力和脑力劳动的物化和凝结，因而金钱与劳动密不可分，所以只有付出劳动获得金钱的人才值得骄傲，只有通过劳动获取金钱的行为才值得社会尊重。但是目前我国的这一观念却受到了冲击，一是有些人把金钱的作用发挥到极致，认为一个人能力的大小完全由其所赚取金钱的多少来决定；二是有些人根本否定了劳动的价值所在，认为劳动是可耻的事情，能够不劳而获的人才值得敬佩，那么怎样体现其人生价值呢？那就是花钱，这些人把花钱的多少作为体现其人生价值的途径。而目前我们要做的，就是通过理财教育，让学生重新认识金钱的本质，重新认识金钱与劳动的关系，重新树立劳动光荣的观念。让他们懂得金钱只是幸福生活的必要条件，不等于幸福本身，因为人类不能没有精神生活，一个物质生活富裕而精神生活空虚的人不会有真正幸福的。
　　另一方面，从功能上来看，金钱作为物质财富，是人类创造并服务于人类的，是让人们生活得更好的工具。但是随着商品经济的发展，金钱所起的作用越来越大，它几乎可以直接交换人们所需的一切商品，从而逐渐变成了财富的代表，成为人们追逐的对象，从而使“一切向钱看”的价值观念日益为人们所接受和推崇。在这种价值观的指引下，金钱从服务于人们的工具逐渐演变为人们的主宰，在金钱的支配下，人们的行为逐渐失控，以至于践踏道德和法律的行为时有发生。由于金钱只是服务于人们的工具，所以当金钱偏离了这一功能时，它带给人们的就不再是方便和幸福，带给社会的不再是进步和繁荣，它逐渐异化为它们的对立面，成为万恶之源，而我们今天所要做的就是恢复金钱的本来面貌，让其发挥其应有的作用。
　　常言道：“君子爱财，取之有道，用之有度”，所谓“用之有度”就是指要把金钱用在最需要的地方，要让金钱发挥最大的效用。“个人的价值在于奉献”是指通过社会对个人价值的认可来实现人生价值，这种价值实现形式可以使当事人得到精神和物质的双重满足，非一般的物质利益可以比拟，所以说把金钱用在祖国和人民需要的地方，其价值就大，仅仅供自己或者少数人消费和享受，其价值就小。一旦人们树立了这样的金钱观，势必会树立为祖国和人民利益着想的社会主义价值观。退一步讲，即使人们不能拥有如此崇高的精神境界，也要让他们明白，如果消费真的可以体现一个人的价值的话，那么他所消费的金钱也必须是自己的劳动所得。
　　因为金钱是商品交换的媒介和工具，所以金钱只能交换到能够成为商品的东西，至于那些不能变为商品的东西，金钱是无能为力的，也就是说，金钱不是万能的，是有缺陷的，拥有金钱并不意味着拥有了一切。金钱只是我们生活的工具，不是生活的目的，我们所追求的幸福应是精神上的富足，只有这样，我们才不会沦为金钱的奴隶，才不会为金钱放弃一些远比金钱更为宝贵的东西。所以说，要树立正确的金钱观和价值观，就必须正确认识金钱的功能和局限，切忌将金钱摆在超越一切的地位。
　　三、 我国理财教育存在的问题及对策和建议
　　我国很多人的金钱观和价值观之所以存在这样或那样的问题，与我国理财教育有着莫大的关系，总体而言，我国的理财教育由于种种原因，尚处于起步阶段，存在诸多的问题。
　　一是对金钱的功能认识不足，忽视金钱本身的局限。改革开放后，国人对金钱的态度变化巨大。由于市场经济利益的驱动，加之物质匮乏时代留下的阴影，今天很多人们已经陷入拜金主义的泥沼，无暇顾及金钱的缺陷，甚至根本就不相信金钱还有缺陷。
　　这就要求我们从小加强理财教育，特别是金钱观的教育，要明确告诉学生，金钱不是万能的，是有局限的，很多东西必须靠自己的奋斗才能够得到，而金钱是无能为力的，因而金钱不是我们追求的唯一目标也不是最重要的目标，它只是我们实现价值目标的工具，除了金钱还有很多值得我们去珍惜和奋斗的东西，比如生命、自由、健康、亲情、友情、爱情、理想、荣誉等。
　　二是部分人赚钱、攒钱的方式和手段存在问题。虽说金钱可以任意赚，但是赚钱的方式和手段却不是任意的，它必须要在法律和道德允许的范围内、在尊重财富增长的基本规律的前提下进行，可是有些人由于缺少耐性，采取了一些超越法律和道德、违背财富增长规律的方式来赚取金钱。客观讲，由于我国人口多、底子薄、建国时间短，我们在很多方面还落后于西方发达国家，不过只要我们努力，总有一天我们会赶上甚至超过西方发达国家的。但是很多人却不愿意再等待，不愿意再踏踏实实地工作，他们希望马上过上富裕的物质生活，因此很多人目光变得日益短视，想方设法地寻找赚钱的捷径，以至于杀鸡取卵、涸泽而渔甚至是违法犯罪的事情频发，结果社会上到处弥散着铜臭之气、浮躁之风。
　　而解决这些问题的重要途径就是加强理财教育，首先，它可以让人们在亲身的理财实践中体会积少成多的道理，从而帮助其培养不骄不躁、勤劳务实的品格；其次，它可以让人们明白“君子爱财，取之有道”的真正含义。金钱是幸福的必要条件，但是投机取巧、违法犯罪所得却不能给人带来真正的幸福和快乐，因为这些人虽然物质很富有，但是精神却很紧张，没有安全感和幸福感，而只有合法经营、辛勤劳作所得来的钱财，才会给人的心灵带来安宁和舒适，才会得到真正的幸福和快乐；再次，它让人们明白当一个人过于注重外在形式的时候，就会忽略其内在的内容，一个人长久的幸福来自人的内心，而不是外表，华丽的外表可以给人带来一时的欢愉，却带不来长久的快乐。
　　三是不珍惜手中的金钱，不明白金钱与勤劳的关系，对于花钱和消费没有节制。也许是我们的父辈生活得太苦了，也许是我们缺乏理财教育的指导，我们总希望学生要生活得比自己更好，这就使得他们认为花父母的钱是天经地义的事情，劳动和付出不成正比，使他们根本无法体会父母挣钱的艰辛，从而形成了其好逸恶劳的恶习。
　　这就要求我们首先要告诉学生家庭真实的经济状况，特别是那些家境并不富裕的家庭，一定要让孩子知道生活的艰辛。其次，要让孩子亲自参加劳动，来体会劳动成果的来之不易，进而明白要取得成功就要付出和奋斗的道理。在美国，不管其家庭多么富裕，家长都鼓励孩子打工挣钱，这不仅可以提升孩子的自信心，还可以培养他们的责任感和独立精神。再次，要做出细致可行的理财计划。理财计划从记账开始，父母应该把每天的花费记在本上，定时分析所花的每笔钱的价值，通过耳濡目染来潜移默化地影响孩子，使他们养成不乱花钱的习惯。另外，还要给孩子一定的零花钱，以训练他们对钱的驾驭能力、管理能力、辨别能力和选择能力，从而培养他们的经济意识和理财能力。
　　参考文献
　　[1] 社会呼唤理财教育——关颖研究员访谈录.家长，2005（7）.
　　[2] 郭清娟.国外理财教育对我国的启示.教学与管理，2008（11）.
　　（责任编辑 陈国