冯俊敏敬畏规则

王振芳

“在市场面前我们永远处于劣势”。这个观念让冯俊敏始终怀有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心经营，稳健发展，市场也给了他相应的回报。

采访过程中，敬畏是冯俊敏说到的频率最高的词。

15年前，大批担保公司兴起和倒闭的过程，让冯俊敏看到了一群对规则毫无敬畏的人。金融业是风险最高的行业。典当和担保同属金融业，但两者有着明显的区分。

他提到了《诗经》里的一句话：战战兢兢，如临深渊，如履薄冰。“在市场面前我们永远处于劣势”。这个观念让冯俊敏始终怀有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心经营，稳健发展，市场也给了他相应的回报。

银丰典当不是最早的典当公司，却是典当行业成长最稳健的。15年的时间，银丰已经成了典当行业的领头羊，成为“稳健”的最佳注解。

谦逊，是冯俊敏给人的第一印象，访谈中，他始终用平和的语调讲叙从业15年的风雨和感悟。

回归“古老的行当”

今年情人节前夕，一位1988年出生的小伙子，提着一台笔记本电脑走进了银丰典当行。很多到典当行的人不爱多提典当原由，但这个小伙子却不同。他告诉工作人员，他要把电脑当30天，换点现金，陪女朋友过情人节。

他的这台电脑，当了2800元。他在当铺内又相中一款绝当（客户到期不去赎回）的钻戒，很漂亮，才950元。他毫不犹豫地买下这枚钻戒，还开心地告诉工作人员，剩下的钱，吃情人节晚餐足够啦。

30天后他来赎回自己的电脑，只需要付给典当行大约100元费用就行了。“典当行多便利。”冯俊敏讲到这个例子的时候笑着说。

典当行距今已有1600余年的历史，可以说是我国历史上最早的金融机构。提到典当，冯俊敏说人们对典当行的印象还停留在老舍、鲁迅小说中的描写。

昏暗的店堂被高高的栅栏隔成两个世界：来典当的穷人从外面吃力地把自家的冬衣举上柜台，里面的柜员随手接过也不仔细瞧，便高声地喊道“破面烂袄，光板没毛”。眼看自己好好的皮袄成了人家嘴里的“破烂儿”，本主儿也无可奈何，谁让他急着要用钱呢……

而现在的典当行和过去的当铺完全是两回事。过去的典当行是穷人为了生计去典当，现在的典当行服务对象都是有资产者，典当行的业务百分之八九十都来自中小企业，成为解决中小企业融资的渠道之一。

遭遇融资难也是冯俊敏当初创立银丰典当行的原因。冯俊敏的老家在新密的超化镇。他读完高中就进入当地一家耐火材料厂做推销员。

之后，冯俊敏也做起了跟耐火材料相关的生意。创业之初的资金问题让他颇为头疼，所谓“一分钱憋死英雄汉”，平时关系不错的亲戚朋友，到借钱的时候人人“变脸”。

1996年时，冯俊敏就想着创办一个行当，让借钱的人理直气壮，不要因为借钱“矮人三分”。他接触到了典当业。彼时，郑州街头已经出现典当公司。

没有相关知识的冯俊敏用了很长时间研究典当业，除了去其他典当公司参观取经外，他更多地靠的是看书自学。这个创业之初的学习习惯，冯俊敏一直保持到现在。

在吃透了相关的法规后，胆大的他一脚踏入了典当行。“我小时候的梦想就是进入金融行业。”冯俊敏说，闯荡十几年后，他终于还是回归到这个最古老的金融行当。

“错位”经营

创办典当行之初，冯俊敏遭遇了诸多“不理解”，他讲述了一次坐出租车的经历。

有一次他坐出租车回公司，司机听到他要去的地方是大石桥下面的典当行，很诧异地问：“典当公司多黑啊，你怎么去那地方？”冯俊敏笑了：“那里的利息是比银行高些，可是便捷、迅速。比如我到一个地方去，公交一样可以到，还省钱。我为什么打车，不就是方便还舒服嘛。”

在冯俊敏看来，银行相当于“坐公交车”，典当行相当于“打的”，典当业是许多企业和个人的“第二银行”。典当行和银行实现了“错位”经营，是企业更便捷的融资方式。

银行做的一般是1年以上的中长期贷款，而典当行一般是半年以内的抵押借贷业务，甚至有些中小企业只是从典当行运转一下企业周转资金，快的三五天就还款了，典当行成为企业更便捷、更灵活的融资选择。

曾有一位搞建筑材料的老板要参加一个招投标，需要1000万元，但公司账上只有800万元。这位老板直接把两辆车开到银丰典当行，很快就拿到了200万元。第二天下午，这位老板又把钱还了，把车开走。

“很多客户坐出租车到郑州市银丰典当行急于贷款，车就停在门口，片刻工夫，我们便可将业务办理完毕。”冯俊敏说。

而银行对贷款人的信用、还款能力要求极高，总是更青睐实力雄厚的大企业，中小私营企业主获批的可能性往往不大。相对于银行的锦上添花，典当行可说得上是雪中送炭。

冯俊敏笑着说：“在典当行你借钱，享受的是贵宾级待遇。”比起银行到点开门关门的国家买卖来说，典当行的服务也非常灵活。遇到客户赶飞机或者有其他急事，和典当行提前说了，典当行在半夜都会等着给客户办业务。

公司成立15年，银丰典当行给无数创业之初的企业提供了资金支持，成为缓解中小企业短期资金困难的“救命稻草”。

为企业和个人提供融资之外，淘宝也是典当行的一大功能。典当行都会有一些绝当的东西，客户到期不去赎回，典当行会以便宜的价格进行处理。从名人字画、电脑、相机到钻戒、珠宝玉器，品种很多。冯俊敏说，在北京、上海很多女孩会到典当行去买钻戒，比如市场上的钻戒卖8万元，典当行只卖3万元。

处理绝当物品也是典当行把资金变活的手段。按国家典当行业法律规定，客户超过期限5天没有续期或赎回，典当物品就归典当行，成为绝当物品。但银丰典当行最长可以等到客户超越期限3个月。

“只有维护好客户的利益，客户才能认可你。”冯俊敏说。

以敬畏之心做事

关于典当行和担保公司的区别，冯俊敏讲了很多，两者的最大区别是典当行用的都是自有资金，国家严禁典当行吸收公众存款或者变相吸收公众存款、发放信用贷款，以及从商业银行以外的单位和个人借款等。

2009年，担保公司最兴盛的时候，银丰典当行的业务受到了一定的影响，业绩下滑。当时，冯俊敏并不着急，他看到担保疯狂发展背后的诸多问题，与朋友一起吃饭的时候，他还说了担保公司一定要出问题的预言。

他的预言被验证后，银丰典当行的业务又得到了回升。冯俊敏一脸庄重地表示：“做事、做企业还是要抱有敬畏之心的。”

他通过不断地学习来完善自我，在企业内部，他被员工称为学者型老总，不但自己读书学习，还去广州、上海取经，请上海的专家来讲课。他把上海汇丰银行的人性化服务引进了银丰，在银丰的会客室里有咖啡、可乐、茶和糖果。“让人以高贵的姿态借到钱，这是我当时的初衷。”

在外地取经之后，冯俊敏也发现上海的典当行有国有大企业支持，给企业提供的融资额度更大。

冯俊敏下一步的打算是增资扩股，把银丰典当行发展成河南省典当连锁第一品牌，并逐步向全国一线城市发展。

由于典当行业也是顺周期行业，当经济处于上行周期，流动性比较宽松，资产价格比较高时，经营环境也比较好。如今经济面临较大的下行压力，资产价格进入震荡期，冯俊敏要做的是未雨绸缪，做好风险把控。

他强烈地感到，金融行业是风险最大的行业，进入这个行业，要有强烈的责任感，要能耐得住寂寞。

“我们的每一次成功，都会让我们更加自信，慢慢地我们就会开始总结所谓经验或成功学，当我们经历困难、挫折、失败的时候，我们会知道其实成功和失败仅一步之遥，我们才会更客观地看待自己，我们才会开始尊重常识，我们做事才会如履薄冰，如临深渊。”冯俊敏15年的从业经历都浓缩在这句话中，让人回味。