怎样挑选合适的防癌险

陈婷

随着现代生活环境的剧烈变化，癌症发病率正在不断攀升。

在这个谈癌色变的时代，以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品，可以让不幸罹患癌症的被保险人获得保险金，在一定程度上特别是从经济上帮助患者积极治疗，乐观生活。

防癌险具备两大特色

目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种：一种是包含癌症在内的重大疾病保险。另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。

相对于普通的综合重大疾病保险，可以单独购买的防癌险主要有两个方面的好处。

一方面，防癌险相对同类型的重疾险（消费型对消费型，储蓄型对储蓄型）费率上更便宜，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少，对于保费预算较低，但又想对重大疾病（癌症是首位的重大疾病种类）有所保障的人群而言，更适合其有限的经费需求。

其次，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外提供原位癌保障，这一点也弥补了传统上重大疾病保险无法保障原位癌（初期大病）的不足。

那么，具体该如何挑选一款适合自己的防癌险产品呢？

一看保障责任具体范围

“市场上防癌险产品的保障范围、保障期限、缴费方式各不相同”，新华人寿保险专家告诉记者，“挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限。比如看原位癌之类的轻度癌病是否在其保障范围内。再比如，保障期限是否足够覆盖癌症高发期。”

根据医疗专家的介绍，所谓癌症的早期发现，最理想的就是原位癌的发现和治疗。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。因为没有形成浸润和转移，如能及时发现并尽早切除或进行其他适当治疗，完全可以治愈。常见的原位癌分为很多种，比如皮肤原位癌、子宫颈原位癌等。这就意味着，能够覆盖原位癌等轻度疾病、保障期限较长的防癌险是首选品种。在此基础上，如能覆盖身故保障和养老功能，更可谓锦上添花。

看来，虽然大家都带上了“防癌”的帽子，但其中差异也不小呢。由于不是完全笼统地对所有“癌症”进行保障，因此各款产品对可保对象范围有一些特别的说明。而对于不同程度的癌症，各家的产品在保险金的给付额度上也有所区别对待。消费者对此要事先看清楚、问明白。

二看产品属性是否符合自身需求

此外，从费率适用角度考虑，得关注具体产品是纯保障型的还是带有一定的长期储蓄性质的。从目前市场上看，防癌险产品主要来自中国人寿、新华人寿、中德安联、友邦保险、国泰人寿、中英人寿、中美大都会人寿、信诚人寿和天安保险这几家公司。

从产品形态上，可以分为两大类。一类是以国寿“肿瘤疾病预防”和天安“安康疾病保险”系列为代表的纯消费型产品；另一类是以新华“康爱无忧”、信诚“医本无忧”等几家公司为代表 “套餐型”防癌险，主要是利用储蓄型寿险（如终身寿险、两全保险等）配套附加防癌险，同时可能还带有长期护理、医疗津贴等保障责任。

对消费者来说，到底具有返还功能的新型防癌险组合与消费型防癌险该如何选择呢？其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用。无论消费者要选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

如果你比较年轻，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯保障型的防癌险产品，可以用最小的支出换取基本的保障；如果你已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又比较注重储蓄功能，但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险，那么就可以选择套餐式的产品。