懒人理财

文/亦墨

懒人理财

文/亦墨

不用操心的懒人理财方式可以不花费太多精力，让银行卡里白白躺着的大量现金余额“动起来”、“忙起来”、“贵起来”，实现增值与日常消费两不误。

定活两便

不少人因为不清楚今后的支出计划，不敢存定期，只能放任大量资金存在活期账户，收益极低。“定活两便”是银行在每月固定日期把活期余额大于设定保留金额的部分，自动转为定期提供的一项服务。消费者取现、消费、转账时，一旦活期余额不足，银行会自动把定期存款部分划转到活期账户。

通知存款

如果投资者账户上经常有大量现金，有时候在几天内并不动用，这时就可以选择通知存款。通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额才能支取存款。这是最保守的懒人理财方式，收益要比活期存款高。它的起存门槛为5万元，投资者只要签订一个自动转账协议，就可轻松获益。其中，七天通知存款的年利率是1.49%，比活期存款利率高三倍，一天通知存款也比活期存款利率高出近一倍。

添利协议

“添利协议”与“定活两便”都是在指定日期，由银行自动将活期余额大于设定保留金额的部分，自动转走。但是，区别在于“添利协议”是将账户与货币市场、短期债券等低风险基金连接，从而进行有效的现金和投资管理。如活期账户中有闲置资金，会自动申购投资者指定的货币市场或短债基金，以实现闲置资金的有效增值；当投资者活期账户需要资金时，可以自动赎回货币市场或短债基金，保证资金的及时使用，进行便捷的现金管理。

目前，添利协议没有门槛限制而且暂不收费。投资者可选的货币基金和短期债券基金品种也不少，未来可供选择的基金产品将更多样。办理业务也非常方便，只需持卡到网点即可办理。

基金定投

与普通的定期存款相比，基金定投为复利收益，会获得基金净值上涨后的收益。同时，这种方式能够摊薄成本，即使基金净值一直下跌，也会因成本被摊薄而获益。这种投资方式不需要经常打理，且操作简单方便，是懒人一族很好的理财手段。投资者可以与银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户认购基金。如果某月活期账户余额不足以定投，银行将停止转账，不会造成投资者的信用损失。比如投资者每个月设置1000元作为基金定投，到银行签订协议，银行会在约定日期自动从账上划走1000元购买投资者指定的基金。不过基金定投见效的周期较长，至少两年以上才能看到收益，适合长期投资者。

黄金积存

一直以来，黄金价值较高，价格波动幅度较大，投资者可以考虑选择黄金积存理财。黄金积存和基金定投的操作方式相同，也很适合懒人投资。一般黄金积存有固定金额积存和固定克重积存两种方式。在定投时间上，有的银行可以选择按季、月、周或每日定投；有的可以选定每个月的5日、15日、25日任意一天，以当天的国际金价为准购买黄金，系统会自动扣款；有的则可以由投资者主动选择时机买入或约定日期、额度。多数银行起始克数为1克，起始金额在100元或200元。定投期限可以选择无固定期限，或选择一年、三年、五年、八年等固定期限。买入时在柜台和网银都可，不过赎回需要客户直接咨询银行客服或在购买网点办理交易手续。一般建议投资者选用每个月固定金额购买黄金，可以平摊风险，成本也低，投资收益相对大些。这种方式适合想实现资产的保值，又没有足够多的资金一次性购入黄金的投资者。黄金积存应持之以恒，避免短线操作。

编辑：黄灵 yeshzhwu@foxmail.com