新形势下唐山市居民理财消费问题研究

王 亮

一、唐山市居民理财消费现状

唐山是一个资源型重化工业城市，2012年唐山GDP达5442.4亿，居全国各大城市第19位，人均可支配收入21785元，人均消费性支出14483元，比上年增加961元，增长7.1%。在唐山市城市社会经济发展及城市化进程加速的影响下，城镇居民收入个体差异较大，特别是城中村和市郊村的拆迁改造是居民增加收入的重要原因。

从整体看，唐山市居民在消费方面表现出两个特征：一是生存型消费增长较快：城镇居民人均食品消费支出5027元，增长15.0%；衣着消费支出1779元，增长34.9%；居住消费支出1533元，增长3.4%；人均家庭设备用品及服务消费支出1022元，增长19.7%。二是发展享用型消费支出“二升二降”：2011年，城镇居民人均交通通信支出1943元，增长7.6%；教育文化娱乐服务支出1422元，增长12.6%；医疗保健消费支出1280元，同比下降24.6%；其他商品及服务支出475元，下降35.0%。

在国际金融危机影响犹存，国内经济增长趋缓、房价不稳、通胀难消的背景下，唐山居民理财消费也受到了较大的影响。

二、唐山市居民理财消费发展存在的主要障碍

1.专业理财宣传不够，居民理财意识普遍较低，没有形成科学的理财消费观念

由于我国普及性金融教育相对滞后，专业机构宣传渠道狭窄、力度及作用效果有限，及受到中国传统文化及伦理价值的深远影响等原因的共同作用，对唐山居民的理财消费意识偏低，存钱就是理财的观念普遍存在，盲目跟风的现象普遍存在，对风险和收益的关系缺乏足够的认识。

2.专业机构理财产品种类单一，服务水平较低

目前，唐山市各专业机构推出的专业理财产品种类较为单一：各家商业银行以个人短期理财产品为主，5万-10万元起点的理财产品的预期年化收益率略高于银行一年定期存款利率，保险公司主推5-10年期的分红保险，证券公司产品相对丰富，但专业性强，很多产品不适合居民个人理财。从整体上看，各家专业理财机构不能有针对性的推出满足不同人群需要的个性化理财产品。而且从服务角度看，各家专业机构只是提供一些咨询、代理服务、信息服务和免手续费的优惠政策等。这些业务层次较低，可“复制性”强，对客户缺乏吸引力。

3.专业理财人才和独立理财机构的缺乏

（1）专业理财人才的缺乏。由于我国的个人理财业务出现的比较晚，对于专业理财人员的培养起步也较晚，虽然唐山本地的河北联合大学、唐山学院、师范学院都招收金融类专业的本专科大学生，但目前高校培养出来的金融类学生也不能完全胜任理财的工作。虽然近些年来我国理财规划师等职业资格发展迅速，但大多数具备职业资格的人员远远无法胜任理财工作。

（2）独立理财机构的缺乏。唐山市居民理财市场基本上是各家金融机构的市场，缺乏独立的专业理财机构。由于各商业银行、保险公司、证券公司等都有各自的理财产品销售定额的任务，所以在对居民个人推荐理财产品时，往往会排斥其他的竞争对手。如果有独立理财机构来经营这样的业务，就可以避免上述的问题，更符合居民理财的个性化需求。

三、促进唐山市居民理财消费发展的几点建议

1.利用各种媒体加强宣传力度，提高居民对个人理财的认识

（1）对于理财及理财产品的宣传，不能仅仅依靠专业机构来进行，专业机构在企业盈利性要求的驱使下，推荐产品目的性强。因此，唐山市政府的相关部门应该给予适当的支持，通过各种媒介宣传理财的重要性，普及理财知识。比如：在市内主要媒体开设综合理财专题栏目，宣传金融、投资、保险等理财方面的知识；组织专业机构深入社区、农村、学校进行理财知识宣传；发行理财专业知识的宣传册；定期举办一些理财教育活动和知识竞赛，以达到人人对理财有所了解的目的。

（2）将居民理财纳入全市中、小学学生培养体系。目前，我国还没有将理财教育纳入中、小学学生培养体系中，只是在大学、大专或中专的相关专业开设课程。理财，理的是一生的财，即从最初接触钱的时候就要开始了解财富的意义，学习理财的技巧。学校应向学生传授基本理财的知识，包括金融常识、个人理财技能和方式，并为学生创造开展理财实践训练的机会和环境，教会学生养成良好的金钱支配习惯。市政府相关部门、教育系统必须发挥推进作用，编制详细的教学活动安排，组织专家编写独立的教材，聘请专业人员对中、小学教师进行培训或直接进入校园开展理财教育。

2.增加理财品种，提升理财服务水平

目前，唐山市居民个人收入差异较大，专业机构在市场展业时往往只侧重于大客户的经营，而忽略了庞大的中低收入群体。因此，在个人理财产品和服务创新的过程中，要以客户为中心，详细分类各类客户，针对每一类客户开发出有针对性地产品，实行差异化战略，根据不同客户的要求开发新的产品和服务，并对业务和产品功能进行系统的完善。

3.培养高素质的专业人员，设立独立理财中介机构

（1）培养专业人才。专业理财人员的缺乏是抑制个人理财发展的关键问题之一，所以需要培养出大量的专业人才。从金融行业内部看，商业银行、保险公司、证券公司可以从企业内部中选出优秀的员工，进行全面系统的培训，培养出符合现阶段需求的专业理财员工队伍。从社会人才供给角度看，金融机构可加强与唐山本地高等院校合作，将企业的实际需要与学校的教学活动有机的结合起来，充分发挥学校的教学优势和企业的实践优势，培养出符合未来市场需要的熟悉经济、金融、保险、税法、证券投资、法律、心理学等相关知识的专业人才。

（2）设立独立理财机构。独立于商业银行的专业理财咨询机构，对于丰富个人理财市场，促进理财产品创新，增强风险防范能力，提高市场运行效率等方面都发挥着重要作用。市政府相关部门和金融监管部门应合力发展鼓励独立理财机构的建立，促使独立理财机构能为全市人民的理财需要提供合理、可靠的服务。

[1]刘秀荣，王杰敏，耿增武，李莹.唐山2011年城镇居民人均家庭总收入23571[OL].[2011-2-18].http：//tangshan.huanbohainews.com.cn/system/2012/02/18/011104287.shtml.

[2]王红娟.浅谈武威市居民个人理财存在的障碍及发展对策[J].新西部，2012（05）.