发展草根金融 支持小微企业

文/牛风君

（新疆教育学院 新疆·乌鲁木齐）

一、小微企业金融发展现状

总体而言，小微企业金融发展的成效是显著的。首先，中国小微企业的融资环境在持续改善，金融服务供需失衡状况有所缓解。例如：银行业、金融机构、小微企业的贷款余额在不断增长，增长速度在不断提高；其次，支持小微企业的各类金融机构发展迅速。村镇银行、小额信贷公司发展迅速，很多商业银行也纷纷成立了小微企业金融服务专营机构；再次，小微企业金融服务和产品创新在提升。而我们对于小微金融的监管体系已经开始形成一些雏形，其标志就是我国所有的省市都已经成立了地方金融办公室。同时，小微金融的基础设施也在不断进步，例如全社会信用体系的建设、支付体系的建设等都在提高；最后，国家对中小金融的政策支持力度在不断加大。工信部和统计局等四部委在2011年7月联合出台了中小企业划型标准规定的重要政策，对我们进一步增加针对性，对小企业、个体户、农户这样一些微小经济体的金融支持提供了一个很好的统计基础。同时，2011年10月12日温家宝主持召开国务院常务会议，也专门研究确定了9项支持小微企业发展的金融财税政策措施。

二、小微企业金融发展难的症结

（一）金融体系结构失衡，难以为小微企业提供服务。自2011年以来，央行收紧银根，抑制通胀，同时相继又爆发了欧洲为代表的发达国家的债务危机，以及其他国际国内经济结构的因素，使得我国经济运行增加了一些困难。这样，对小微企业发展也产生了一些新的困难。

我国现行的金融体系结构主要以大中银行为主体，以大中型企业及有政府背景机构为主要服务对象，以大中城市为主要服务区域，基于正规财务报表和充分抵质押物来运作，它并不适用于草根经济体系的小、散、弱、多、缺少抵质押物，几乎没有正规财务报表以及新陈代谢快的特点。因此，金融体系结构失衡严重制约着小微企业的发展。

（二）金融机构缺乏为小微企业服务的内在动力

1、小微企业规模小、信息观念淡薄，导致银行融资慎之又慎。小微企业规模小，经营风险大，银行贷款的风险管理责任追究日益强化，使得许多基层银行存在“惜贷”心理。小微企业信用观念薄弱，还款意识淡薄，银行更愿意贷款给信用良好的大型企业。此外，个别小微企业还恶意抽逃资金、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了小微企业的信用水平。

2、小微企业信用评级和信用担保体系不健全。大量小微企业缺少信用评级，个人信用的经济价值作用没有得到充分开发，致使担保公司的担保杠杆没有发挥其应有的作用。银行主要只跟有限的国有担保公司合作，既限制了其他担保公司的发展，也不能满足不同企业的担保需求，以至于小微企业难以获得相应贷款。

3、金融产品单一，不适应小微企业融资要求。目前，银行面向小微企业的信贷品种极少，金融产品既不贴近市场，也不贴近客户。同时，银行在贷款选择上也容易从主观上忽视小微企业业务。同时，小微企业类型多样，经营模式灵活多变，对金融产品的需求也存在较大差异，传统的服务产品及服务模式已经不能满足小微企业的融资需求。

三、促进小微企业金融发展政策建议

（一）增加草根金融机构数量。就总体而言，中国金融机构总量是不足的，但具体而言，大金融机构是有余的，而中金融机构稍有不足，小金融机构则严重不足。为满足小微企业的发展，我们应重点建设以小微金融机构为主的草根金融体系。具体是：引导大型国有和股份银行设立小微企业金融服务的专营机构；适当发展中型银行，鼓励城市商业银行、农村商业银行、股份商业银行设立分支、跨域、兼营小微型金融业务；鼓励邮储银行、农信社要坚守基层，服务小微型金融的方向；大力发展新型的小微型银行和其他金融机构、小金融机构，支持小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、资金互助社，使草根金融机构又好又快发展。

（二）创新多样的草根金融产品。创新完善间接融资的金融产品，发展无抵押、无担保的小型、微型信用贷款；延伸构建多层次的资本市场，来拓展小型企业直接融资的渠道，积极改进完善中小版、创业板的证券市场，改进扩大全国性的新三板市场，同时积极探索创建大区性的第三板和第四板市场，同时，试点以省或者临近数省为单位的区域性股权流动市场，实现本地企业股权在有限的范围内挂牌交易；扩大发展小微企业短期融资券和集合债券，逐步降低小微企业集合票据的发行工作；积极探索发展中小型融资担保机构，发展多样的农业农村保险。

（三）建设多层次草根金融监管体系。我国地域广、人多，如果每个人贷款，怎么进行监督？小金融机构发展速度迅猛，又如何进行监管？这些问题对于我们国家现在的监管体系而言，无法达到良好的效果。因此，应倡导实行多层次的金融监管体制，地方政府要承担起监管实际工作。北京市是全国唯一的金融管理工作局，是正式的政府机构。

（四）加强政策支持。财税政策要秉承动税优于补贴，风险优于事前的贴息。尽量减少低效的财政贴息，增加公平平等、高效的减税和经营后期损失的分担机制。适度放开小微贷业务的呆坏账，调整优惠政策给予支持。

货币信贷政策方面，要放宽草根金融机构的准入政策，提高不良贷款率容忍度，实行差别利率，鼓励对小金融长期的实行适度的保底。实行差别化的信贷规模控制，既要继续控制信贷总规模，又要保持总规模增长幅度不要高，但是给小金融、小企业的贷款可以高。

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