我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究

赖黄平

(福建漳州市委党校，福建漳州363000)

城市商业银行是我国金融体制中的重要组成部分，它的建立与发展对于促进地方经济的发展发挥了十分积极的作用，对于我国经济和金融业的市场化进程具有重要的意义。但目前，城市商业银行在其发展中面临诸多困难与问题，必须采取有效措施加以解决，使我国的城市商业银行能够朝着健康的方向发展。

一、我国城市商业银行发展中存在的主要问题

(一)经营区域单一

目前绝大部分的城市商业银行经营都在单一的城市范围内，这种经营布局极大地影响了城市商业银行的发展，限制其发挥作用。因为，单一城市经营使商业银行的业务都集中在该区域的优势部门和优势产业上，导致城市商业银行的贷款都集中在少数部门和行业，一旦这些部门和行业出现问题，城市商业银行也必然承担风险。

(二)金融市场占有率偏低

目前，城市商业银行的规模在不断扩大，发展速度也在进一步加快。但由于我国的城市商业银行起步较晚、还处在发展初期，所以基础较薄弱，其规模仍然属于中小银行，在整个金融市场中，市场的占有率仍偏低，与国有商业银行、股份制商业银行相比各方面的差距还很大，缺乏在金融市场中的影响力。

(三)金融创新能力不强，中间业务开拓不足

虽然，目前城市商业银行提供的客户理财咨询、投资顾问等业务的非利息收入在总收入中的比例呈上升趋势，但与国有商业银行、股份制银行相比，差距仍然较大，金融创新能力不强，对中间业务的认识不够、开拓不足，仍然依赖传统的利息收入，没有把中间业务创新和中间业务收入作为新的利润增长点，仍然偏重传统的存贷业务，这就极大地限制了中间业务的拓展。

(四)资本充足率不高且补充能力不足

近年来城市商业银行的资本充足率有了一定的提高，但仍然低于国有商业银行，与股份制商业银行相比也有一定的差距。2011年全国的城市商业银行平均的资本充足率只有13.5%，而城市商业银行的规模扩张必须建立在资本充足的基础上，但近年来随着城市商业银行资产规模迅速扩大，资本消耗过快，补充资本的渠道又较狭窄，这必然严重地影响城市商业银行的经营与发展。

(五)资产质量差

原来城市信用社大量的不良资产都由城市商业银行承接，使得城市商业银行背上了沉重的资金包袱，“先天不足”是城市商业银行处于弱势的重要原因之一。加之城市商业银行资产损失大，包括资金损失、投资损失、抵贷损失、应收利息损失、案件损失等，这些损失既是历史遗留的问题，又是经营管理不当、地方财力不足、无法用优良的资产置换城市商业银行不良资产的结果。

(六)市场定位偏低

长期以来，城市商业银行与其它银行的竞争一直都是在低层次之中，相当部分的城市商业银行置发展规划、经营成本、金融法规于不顾，与其它商业银行进行恶性竞争，比如抢地盘、争储源，对自己应该发展的一些业务却置之不理。而且也不注重培养和发展自己的基本客户，没有针对客户的需求扩大业务，有些城市商业银行甚至以违规的方式吸引客户，扩大自己的业务规模，求得生存与发展。这种作法反而使自己的发展受到严重的限制。

(七)内控体制不健全

目前，城市商业银行基本上没有建立独立的现代意义上的风险管理部门和管理体系，专职从事全面风险管理的风险经理也配备不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。

二、城市商业银行发展的对策建议

(一)地方政府应大力支持城市商业银行发展

1.健全和完善法人治理结构

当地政府是城市商业银行最大的股东，对法人治理结构不健全的城市商业银行，当地政府应督促其尽快健全与完善。同时，对不协调的现有的经营管理层应尽快进行必要的调整，杜绝管理层互相推诿、扯皮、内讧等现象。

2.加大不良贷款清收力度

当地政府部门应协调和督促工商、司法等有关执法部门在城市商业银行不良贷款的依法清收、保全、胜诉案件的执行等方面做到依法执行到位，有效减少城市商业银行的不良贷款。

3.在税收方面给予优惠政策

城市商业银行组建时间不长，且内部存在一定的兼并与重组，目前其税费负担过重，名目繁多的摊派、提留导致城市商业银行不堪重负，需要政府帮助城市商业银行减轻不合理的经营负担，比如在税收方面给予优惠，特别是对并购应给予免税优惠，帮助其全面清理税费项目，减轻负担。

(二)中央银行应进一步加大扶持力度

中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用渠道，同时允许其针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率。此外，继续给城市商业银行以再贷款支持，并且在时间、用途、数量上进行适当的放松，还应为地市级的城市商业银行的结算尽量提供方便。总之，中央银行应尽量为城市商业银行排忧解难，促进其健康、快速发展。

(三)监管部门应为城市商业银行的发展创造良好的外部环境

首先，加大监管力度，对城市商业银行的不良资产要严加监管，从政策上给予最大支持，帮助其控制不良贷款的比例，特别是要为其创造条件处置不良贷款。其次，要从制度上规范和完善城市商业银行法人治理结构，因为完善的法人治理结构能够对经营者的产权进行约束，有助于城市商业银行建立现代企业制度，真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的市场主体。第三，监管部门要督促城市商业银行进一步加强内控管理，特别是要督促城市商业银行加强监控关联交易，严格控制经营管理中的贷款风险、道德风险。第四，要鼓励城市商业银行加强产品创新，扩充业务范围，促进中间业务的发展。第五，督促城市商业银行依法合规经营，注重成本，严防盲目和恶性竞争。

(四)城市商业银行应抓住机遇发展壮大

1.加快转变观念，增强风险意识

目前，城市商业银行要转变观念，不断提高认识，真正树立起现代经营理念和风险意识，在经营过程中必须注重成本管理，不断提高经营管理水平。同时要明确市场定位，城市商业银行应为地方中小企业和市民当家理财，积极参与地方经济改革，为发展地方经济提供全方位的金融服务，也就是将自身定位于“为中小企业服务，为市民服务”。此外，城市商业银行应制定切合实际的经营战略及工作目标，不要一味地追求规模扩张，要规范化经营，把创新和控制风险置于经营管理首位，不断提高资产质量。

2.依法清收不良资产

城市商业银行要采取切实有效的措施处置不良资产，在清收不良资产过程中，要做到目标明确、责任落实到人，实行严格考核、奖惩分明制度，有效清收不良资产。此外，还应积极、主动地与政府部门、法院、工商及税务部门沟通，争取它们的支持，使得城市商业银行的不良资产能够依法清收。

3.增资扩股，增强实力

城市商业银行要壮大自己的实力就必须增资扩股，也只有这样才能增强抵御风险的能力。因此，要积极争取政府的支持，按照相关部门的要求进行增资扩股，确保资本充足率达到规定要求。要规范增资扩股行为，防止以贷款虚假入股问题的产生，并且要逐步解决历史遗留的虚假入股贷款问题，做到逐步清收虚假入股贷款，避免产生新的贷款风险，保证资金的安全和有效性。

［1］唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展［J］.中国金融，2005(13).

［2］杨家才.中国城市商业银行并购与重组［M］.中国人民大学出版社，2006.