关于金融支持大庆经济结构调整中信贷策略选择的思考

2012-08-15陈晓明

大庆社会科学 2012年1期

关键词：大庆信贷商业银行

陈晓明

(昆仑银行股份有限公司大庆分行，黑龙江大庆 163453)

关于金融支持大庆经济结构调整中信贷策略选择的思考

陈晓明

(昆仑银行股份有限公司大庆分行，黑龙江大庆 163453)

大庆在资源型城市转型过程中，经济结构的优化和调整离不开金融支持，如何有效解除金融约束，推动资源型城市金融业转型，以实现金融深化与经济发展的双赢，是资源型城市发展面临的重要课题。因此，研究商业银行支持经济结构调整的信贷策略问题，积极引导贷款投向、优化信贷结构，将促进经济结构调整，保持大庆经济又好又快发展。

金融支持；结构调整；大庆；信贷策略选择

党的十七届五中全会通过的制定我国国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议，将加快经济结构战略性调整作为今后五年加快转变经济发展方式的主攻方向。大庆在资源型城市转型过程中，经济结构的优化和调整离不开金融支持，如何有效解除金融约束，推动资源型城市金融业转型，以实现金融深化与经济发展的双赢是资源型城市发展面临的重要课题。因此，研究商业银行支持经济结构调整的信贷策略问题，如何积极引导贷款投向、优化信贷结构，促进经济结构调整，对于大庆经济保持又好又快发展具有重要作用和深远意义。

一、大庆市经济结构特征明显

一是石油工业比重过大，产业锁定格局亟待突破。二是接续产业快速发展，但比重仍较小，新的支柱产业有待培育。三是服务业贡献率上升，但高端服务业缺位。四是所有制结构进一步优化，但民营经济占比小、实力弱。五是城乡居民生活水平提高，但城乡差距仍较大。

二、金融在促进经济结构调整中存在的几个矛盾

总体来看，金融为区域经济结构调整发挥了积极作用，但距离中央提出的经济发展方式转变和结构调整的要求仍有较大的差距，优化金融资源配置和经济结构调整的互动仍需要加强。

（一）金融信贷政策的“软约束”与经济结构调整迫切性的矛盾

近年来，国家出台了许多支持经济结构调整的信贷政策。然而信贷政策的贯彻落实主要依靠道义劝说，缺乏必要的硬约束和正向激励机制，加之部分商业银行过于强调自身经济利益等因素，信贷资源配置经常偏离于信贷政策的最终目标，长期可能还会影响信贷政策的公信力。

（二）金融信贷结构的逐步优化与经济结构自我强化的矛盾

近年来，尽管信贷资源向农业、服务业、消费等薄弱环节倾斜力度不断加大，但现有经济结构自我强化趋势仍比较突出。投资拉动型经济模式不断强化，服务业对经济增长的贡献不升反降，消费对经济增长的作用不断减弱。投资拉动型的增长加剧了投资和消费的失衡，容易引发新的经济结构失衡，不具备可持续性。

（三）信贷资金配置结构失衡与支持中小企业的矛盾

为规避信息不对称导致的逆向选择和道德风险等问题，商业银行在信贷的投放时更加看重抵押品、企业资质等借款人的信用水平，而向拥有高信誉度、优质抵押品的政府融资平台、房地产行业和部分重工业集中投放，缺乏合格抵押品和透明度差的我市众多中小企业融资依然较难。

经济结构的调整必然导致信贷资源在各个区域间的重新分配,导致各行分支机构系统贡献的重新洗牌。但是,我国商业银行近年来一直比较偏重从总行到一线网点纵向上的激励约束机制建设。譬如,层层考核各级行的经济增加值,存贷款新增量,并与各级机构负责人的聘任升迁挂钩，这种激励约束机制必然导致各级机构对信贷资源的区域调整产生抵触情绪,甚至相互之间的割裂对立,使各商业银行无法通过信贷结构的区域调整有效支持经济结构的区域调整。在各分支机构内部,管理人员往往偏重于按照客户经理发放的贷款量及其利息收入兑现绩效,按单笔或单户贷款风险暴露进行奖惩。而中小企业、个人客户往往贷款笔数多、金额小,收益低,个别户势必也会出现风险。这样,也抑制了客户经理营销中小企业、个人客户信贷业务的积极性。

三、商业银行支持经济结构调整的信贷策略选择

商业银行要快速传导货币政策,贯彻落实好中央“稳增长、控物价、调结构、惠民生、抓改革、促和谐”稳中求进的各项政策措施,使适度宽松货币政策释放出来的流动性有效进入实体经济,满足经济增长和结构调整产生的大量资金需求;同时,为确保自身经营稳健和资产安全,必须尽快调整其信贷经营策略。

(一)及时调整战略导向

经营战略决定经营政策。经营机制科学合理的战略导向不但是一个企业竞争成功的秘诀,而且是其管理卓越性最好的检验标准。纵观国内外过去的许多知名企业,大都由于没有顺应环境变化及时调整经营战略而导致失败,销声匿迹。我国商业银行应当看到经济结构调整带来的重大变化,必须顺应宏观调控导向和市场变化走向,积极调整信贷经营导向。业务战略要从偏重满足供给方面的信贷需求转向满足供给和消费两方面的信贷需求;客户战略要由偏重于大项目、大企业、大众高端和富裕客户向大中小企业、大众高中端客户和一般客户并重转变；区域战略要由偏重于大中城市、东南沿海发达地区向各区域均衡发展转变。

(二)积极调整信贷业务经营模式

商业银行要根据我国经济目前发展还不均衡的实际,制定差别化的信贷政策、风险偏好和风险应对策略,在尽可能防范风险的基础上适度加大对中西部和东北地区的信贷投入,推动我国经济均衡增长。譬如,公路、铁路等基础设施建设,西部较东部地区通行车辆少，单位贷款的回收周期会更长,但是,随着西部经济的快速发展,其通行费收入必然会逐步稳定增长,最终来看信贷风险并不高。商业银行对西部和东部相同金额公路建设贷款,可设计不同的回收期限、还款方式,给予适当的缓冲期,这样可避免因贷款期限设计不合理而导致风险暴露。

要及时调整适应传统制造业的贷款规则和实物抵押偏好,强化创新，积极顺应产业转型要求,研究符合传统制造业服务化及第三产业经营特点、风险特征的信贷业务经营制度、客户信用评价方法、准入退出标准,创新商誉、专利权、经营权等无形资产担保制度,推出金融租赁、应收账款融资及反向保理等产品,大力促进我国产业结构调整，加快构建和完善消费信贷服务体系,创新消费信贷产品,从利率折扣、贷款手续、期限档次、信用评价、担保方式等方面不断改进和创新,有效满足公众的消费信贷需求,让消费者通过贷款使消费随着时间的推移得以平滑,并使其在遭受暂时性工资和收入冲击的情况下，保持福利水平基本稳定,激发其消费积极性,有效支持扩大内需的结构调整战略实施。

要根据不同信贷产品实行不同的风险管理制度。对受宏观经济变化影响大、经营地域分布广、基层分支机构难以把握控制风险的大项目、大企业,实行总行、一级分行集中审批。对经营局限于一地、贷款金额小的中小企业以及消费信贷,实行分层经营管理,总行、一级分行负责制定经营管理原则,具体审批、经营、管理由二级分支行以下机构负责。通过降低经营重心来降低经营成本,间接提高经营收益。管理行可通过加大检查频率、不良率控制等手段促进经办行在加强风险管理的基础上,大力发展相关业务。

(三)进一步完善激励约束机制

要根据区域经济发展出现的新特点,调整各个区域分支机构的考核政策。基于信贷投入仍是各级分支机构盈利主要来源的现实,商业银行要根据各个分支机构所在区域经济增长态势、信贷需求特点,制定各个分支机构的合理业绩评价标准,促使各区域行顺应中央政策导向发展业务,避免各机构抢贷款、占规模。各个分支机构要针对不同类型客户,制定不同的激励约束政策。尤其是对中小企业、个人消费信贷业务,应制定有别于大企业信贷业务的绩效奖惩办法，适当提高单位贷款挂钩绩效标准,对客户经理经办贷款的风险采取单笔和总量控制的管理办法。只要其经办贷款总体风险较低,个别贷款因个人失误出现风险，应从轻处罚或免于处罚，以保护其积极性。

(四)适时调整机构布局

经济结构调整必将会加快我国工业化和城镇化的进程,也必将给一些欠发达地区带来新的发展机遇。各商业银行应顺应这一变化,重新调整机构布局。一是将环绕大城市的郊区县,作为业务拓展的潜在市场,给予高度的重视并重新进行布局；二是按照有条件、分步骤、稳步推进的方式,在一些出现新发展机遇的县域增设机构，充分利用城乡一体化改革等相关政策,将确保国家粮食安全、推进农村结构战略调整、加快农业科技创新以及加强农村基础设施建设等战略任务融入到银行信贷业务发展目标中；三是利用国家大力推进村镇银行建设的契机，牵头在一些有潜力的地区成立相应机构,扩大信贷服务触角。

(五)拓展信贷业务功能,提升结构调整效果

现代金融理论认为,与其他金融中介相比,银行与经济组织的关系更加牢固,能够更有效地获得企业的相关信息,既敦促企业及时偿付债务,又监督经理人员按照利益相关方收益最大化原则管理，提高经营质量，为经济发展提供更多支持。商业银行要利用自己的信贷投入，加强对借款人经营管理的监督，促使其合理利用信贷资金、国家投入资金，让项目及早发挥预期效果，服务于经济结构调整目标。

我国各商业银行目前都在探索综合经营,四大国有银行及一些规模较大的股份制银行都成立了投资银行、基金公司、租赁公司。各行应充分利用这些机构,将其业务与传统信贷业务紧密结合起来,为经济结构调整提供更有效支持。如鉴于创新将成为我国经济结构调整的重要推动力，商业银行应在一些创新型企业的起步阶段，利用自己的产业投资基金提供风险投资支持，在其进入成长期后同步跟进信贷业务,既降低经营成本和经营风险,获取更高回报，又有效推动创新；针对一些企业缺乏设备购置资金的情况,利用租赁公司,积极发展融资租赁业务,既有效满足企业购置设备需求,又尽可能缓解其融资金额和成本。