APP下载

高品质“剩女”养老步步为营

2012-04-29袁满

金融理财 2012年1期
关键词:剩女万能单身

袁满

职场上有一流行词“白骨精”,描述的就是像龙女士这样的职业女性,她同时也是“剩女”的代表,高学历、高职位、高收入的单身女性。

在享受当前品质生活的同时,她们也会为日后的生活保障以及自己的养老而担心。对于这样一个单身人群而言,未雨绸缪的养老规划和保障显得尤为重要。

□理财案例

上海人龙女士,今年34岁,在一国际500强企业工作,从事软件开发,月收入1.5万元,年底还会有双薪,并有年终奖金3万元左右。公司为她购买了三险一金,她本人另购有重大疾病险和人身意外伤害险。

龙女士有住房一套,80平方米,市价约200万,贷款已付清;有股票基金市值约5万元,定期存款15万元,活期存款5万元。龙女士目前的月支出为3000元,另外,每年保险费约3600元。

□理财目标:

龙女士称自己为典型的“剩女”,工作繁忙而没有时间谈恋爱。她表示,单身的状态有可能一直持续,她想更合理地分配自己的收入,以保障自己未来的生活,特别是养老,此外还想完善自己的保险。

□财务诊断

①储蓄能力很强:个人年收入22.5万,总支出3.96万,节余18.54万,净储蓄率82.4%。这说明龙女士的开支预算能力较强,尤其是储蓄能力很强。

②理财资产比重偏低,理财收入占比小:龙女士当前个人总资产为225万元,其中可用于理财投资资产25万元,占总资产比重偏小。龙女士的收入完全来自个人薪金收入,理财收入几乎为零。龙女士留有充足的应急资金,但是流动性资产的增值能力较差,应该适当提高基金和理财产品的比重,提高理财收入占比。

□理财规划

①盘活不动产:以房买房收租金

用现有200万房产到银行做抵押贷款,盘活100万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租(市中心楼龄长的楼梯房总价较便宜且易放租)。贷款30年,月供约2500元,租金可收3000元左右。而且,随着通胀的来临,租金和房产价值会稍有上涨,而每年月供不变。买一套小户型房产,无论用来当养老保障还是投资,都是较佳选择。

②加强保障:年底双薪及年终奖投年金保险

龙女士目前有一份年交3600元的重疾和意外险,对应的保额约20万,单位还有三险一金,日常医疗保障基本够,但意外保障额偏低。由于龙女士已经34岁,再购买重疾,在费率上不太划算。

建议通过购买分红型养老年金保险加万能终身寿险的形式加大保障,同时抵御通胀。如果以后结婚生子,还可以用作教育金。龙女士年底的双薪及年终奖收入约4.5万元,建议投一份年交4.5万元,缴费期十年的年金保险,可每年领取约4800元年金至退休,退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障,每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。

③减少活期储蓄:固定收益理财产品+万能险

紧急备用金一般为6-12个月的消费性支出。以龙女士的情况,留3万元活期存款即可,剩下的17万元分成两笔:一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品;另一笔10万元用于购买万能险。

④累积养老金:每月6000元基金定投

龙女士每月可节余12000元,建议将其中用于基金定投。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,获取较高收益。鉴于龙女士有很好的储蓄习惯,能长期持有并计划性地将基金定额投资。

建议龙女士根据自己的情况,选取3-4只不同风格的基金组成一个投资组合(如指数基金加混合基金的组合,并记得选用后端扣款和设置红利再投资模式),并将定投时间设在每周不同的时间(现在很多银行的定投可将时间设置到周定投甚至日定投),更利于降低风险,提高投资回报率。龙女士每月投入6000元,按长期投资年复合增长率10%计算,20年后,这部分资金可累积到约400万元,是所投本金的3倍左右。

此外,龙女士还有5万元股票资产,建议龙女士最近趁大盘调整时调仓,逢低买入金融、地产、新能源类蓝筹股。如果工作实在太忙,建议将这部分资金购入近三年表现较为稳健的股票型基金,免去操作之繁。

猜你喜欢

剩女万能单身
万能衣
单身久了会上瘾?
我有一双万能的手
41岁,我单身
婚后过得好的人,都有一种“单身力”
未来的万能草
万能收纳筒
单身是最好的升值期
“剩女”感到多方压力