移动支付看上农村市场

赵艳秋

今年4月，我无意中看到央视的一个新闻鼓励在农村发展移动支付。目前，农村手机普及率已高达90%以上，这为开展移动支付提供了先决条件。而且，手机移动支付可以弥补金融下乡模式中的一些不足，是值得尝试的手段之一。于是我试着联系了几家第三方支付企业，想了解移动支付的下乡情况。

令我吃惊的是，几家第三方支付企业都把农村作为一个“新的发展阵地”。

“2010年底，我们了解到商务部在推进‘千村万乡，当时就考虑希望借助这样的机会去农村推广手机支付。” 钱袋宝执行董事孙江涛说。在后来的推广中他更认识到，手机支付的真正用户“其实就是很多中低端人群”，是那些没有机会享受银行VIP服务，甚至很难享受到银行服务的农民工以及农民。真正让孙江涛下决心加大力度做这件事的，是今年4月人民银行副行长刘士余提出“手机支付下乡”的号召，“我们感到机会开始来了”。

汇付天下总裁周晔也在今年反复强调“到农村去”。“以前我们走的是‘傍大户的道路，我们任何一个商户都是大块头——东航、南航、国航、华夏基金、京东、苏宁，都是大家伙。” 他说，“但从去年拿到牌照开始，我们的一个重要策略是开始走中小商户、小微商户甚至个体户，为此，我们甚至到了乡镇。我们发现这些商户对支付和其他金融产品真的是比较饥渴。”

不过，因为都是刚开始“下沉”，大多数第三方支付企业还在进行产品和服务的创新以及商业模式、推广方式的摸索，走得快的在试点，应用案例还极少，大规模推广更谈不上。以钱袋宝的的手机支付为例，它是对农民汇款、余额查询和话费充值方面的一个摸索。在2011年的推广中，钱袋宝发现了农民工这个“刚需”群体。在一些较为偏远的地方，外出打工的农民工需要定期给家里汇款。工地附近没有银行，他们要请假外出去汇款。另外，现在各地政府以及人民银行正在推进各种补贴的电子发放，农民需要随时随地查询银行卡余额，了解补贴到账情况。

钱袋宝为在河南打工有这样需求的一批农民工提供了“钱袋宝扩展卡”，这个支付产品不需要农民工更换现有的手机和手机卡，直接把一张卡粘贴到手机卡上，完成与银行卡的绑定。当要转账时，农民工只要按照提示，输入收款方卡号、姓名、开户行名称、转账金额以及银行卡密码即可。因为还不是大规模的推广，钱袋宝采用的是一对一的安装服务。

通过这些正在市场上进行尝试的企业，我们了解到移动支付要开拓农村市场，要跨越几道槛。

首先是安全顾虑。无论是农民工还是中小商铺都有这样的安全顾虑。在这个时候，国家权威部门的检测认证、银联的认可、相关设备丢失后的挂失服务，都是第三方支付企业必须提供的。

下乡的渠道是另外一道槛。如果你要面对全国这么多地级市和乡镇，就一定要找代理商。汇付天下尝试打破过去传统收单和互联网泾渭分明的状况，把全部业务流程以及几十万的商户、全国代理合作伙伴的管理都搬到互联网平台上，以提高速度和效率。钱袋宝目前的推广渠道之一是借助农村现有的金融网络，如农信社、合作金融机构的网点或者金融下乡过程中发展起来的金融服务站，这些服务站通常是“村长本人”或者村中的小卖店。

孙江涛坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推广初期，一方面我们要做好先‘赔本的准备；另一方面要争取政策和资金的支持，手机支付下乡最好借助国家和政府的一些政策和扶持，光靠企业自身是很难保证可持续性的。另外，还要抓住重点‘刚需人群，依靠他们逐步形成口碑效应，这个在农村更容易实现，因为农村地区人与人之间的信任更深。”

虽然已经服务到农民工这个群体，但孙江涛认为他们实际上还没有真正开始下乡。如果未来手机支付进一步下乡的话，一定要对产品的功能点、额度、风险控制以及包括用户的特色服务都要做针对性的调整。