浅析私人银行业务在我国商业银行推行的必要性

刘婷婷

摘要：私人银行业务作为商业银行向富裕人士提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的端金融服务，已成为国际银行业务的重要组成部分，是不少国际大型银行的重要利润来源。随着我国的经济发展，越来越多的人拥有高额的资产，因此，私人银行业务在我国商业银行推行的非常必要的，不仅可以帮助高端富裕人士的资产更好的保值，也有利于商业银行提高自身业务竞争力。

关键词：私人银行；商业银行根据中央财经大学中国银行业研究中心汇总权威数据：过去的五年全国个人可投资资产总额从2006年的36.1万亿增长到了2010年底的86.7万亿，年复合增长率为24.5%；同时高净值人群数量也在迅速增长，其持有的资产由10.4亿增长到2010年底的30万亿，年均增速为30%。高净值客户的理财服务市场不仅市场潜力巨大，而且服务附加值更大，盈利预期更好，因此高端客户的私人银行服务成为了我国商业银行竞争的“高地”。

1.私人银行业务是高端客户的个性化、私密化管理服务

私人银行不是私人开设或者私人控股的银行，而是一种新型的金融服务。私人银行更强调隐私或私密的意义，它针对高端富裕人士的财务管理服务大都围绕客户的个性化需求展开，从重视个人隐私以及财产安全的角度出发，满足大多数客户对私密性的较高需求。家庭办公12私人银行12贵宾银行12大众银行3000万美元以上12100万美元以上1210万美元以上12不限制客户规模综合性银行客户细分服务

2.中国的私人银行业务

（1）我国私人银行业务市场需求巨大

庞大国民经济总量已经从客观上给国内发展私人银行提供了财富管理的大盘基础。从最初的创业到巨额财富的积累，高净值人士的保值增值欲望不断增强，理财的市场需求也迅速扩容，消费和投资的概念也在现代社会物质极度充裕的背景下酝酿形成，个人财富管理乃至更高层次的私人银行业务的需求也在这短短几年内迅速膨胀起来。随着人民币的升值和国内私人银行业务的日渐成熟，曾经热衷于国外私人银行离岸业务的富人们纷纷将其国外资产转移回国内。从全球配置来讲，高端客户在国内和国外都有配置资产的需要，而移民海外、并购和投资艺术品等需求的增加也使得离岸业务市场发展迅速。对于客户蓬勃的理财需求，国内众家银行的在岸金融业务就相形见绌。所以，发展来自于需求，国内商业银行很有必要着力发展私人银行业务。

（2）我国私人银行业务起步前景广阔

我国私人银行业务正处于草创阶段，一大特色就是市场的需求更多的依靠产品拉动和投资拉动，还处于产品创造阶段，理财产品大多只注重投资收益，衡量标准单一。进入发展阶段后，私人银行业务将达到信息披露成熟、销售规范、监管到位、管理严格、产品更加成熟丰富的高度，像国外的基金品种多达几千个，这个数量在目前的国内是无从相比的。最后就是市场高度成熟的咨询驱动阶段，财富管理业务以提供咨询服务为主，定制性服务更加突出，银行根据客户个人的需求来提供产品。这些在以瑞士银行为代表的国外私人银行构成了主流服务形式，即针对一个家族提供一套财富管理方案，囊括子女教育、财产打理、家族基金等诸多财务需求。

已经发展的比较稳定的国外高端财富管理市场相比，起步阶段的国内市场充斥着各种投资机会和巨大盈利空间。私人银行要实现盈利，国外通常需要七年，香大概五年，内地只要短短的三年。国内私人银行盈利模式和业绩规模都还有着巨大的提升空间。因此，打造自己的私人银行品牌无疑有着航标的意义。

3.我国商业银行推行私人银行业务必要性

当前西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入，某些大银行的中间收入占其总收入的75%以上，是利润的主要来源。个人银行业务作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向，对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

（1）推行私人银行业务是银行盈利的新渠道

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐，并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%，远远高于存贷业务，各大金融机构注重私人银行业务，也是因为其高额回报率。

随着资产管理、利率市场化时代的到来，以中国银行业为代表的金融体系将面临转型的挑战。金融危机后的信贷紧缩政策让银行银根吃紧，导致信贷额度被挤压，吸存放贷的形式日渐衰微，银行必须开拓新的盈利模式，代人理财业务将成为国内商业银行新的发展契机。而在“二八定律”下，更多的利润往往来自于为金字塔顶端的高端客户提供的财富管理服务。UBS的财富管理收益就占据了该银行全部利润的大部分，如此丰厚的盈利额也需要丰富的盈利模式和收费平台来支撑：产品代销费用、财务顾问佣金，依托全权委托业务分成所赚取的收益更是可观甚至无上限，所以我国商业银行发展私人银行业务非常必要。

（2）发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来，汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请，在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成，同时也意味着我国拥有高财富的高端人群急需的个性化、私密化的个人银行业务市场将会受到已经业务成熟的国际性银行业的强有力竞争甚至是取得先机，这将是对我国银行业发展的巨大挑战，同时也是对我国资产经济稳定的一大威胁，因此我国银行有必要大力发展推行个人银行业务。（作者单位：沈阳师范大学）

参考文献：

[1]曹彤.张秋宁.《中国私人银行》.中信出版社.2011

[2]庄毓敏.《商业银行业务与经营》.中国人民大学出版社.2008