手机银行恋上商圈

冯一萌

如果长久的等待时间、繁琐的各种手续这些事情让你不舒服的话，那你永远都不会成为银行柜台的常客。

但现在情况似乎有了变化，起码民生银行决心让人们享受到“从漫长到短暂”的乐趣。

手机上的排号机

在生活快节奏的今天，去银行网点办业务很难是一件快乐的事。在外企工作的何莹莹叙述了最近去北京光明楼附近一家银行的糟糕经历。她抱怨说，我真受不了，办个业务竟然要花一个多小时！在不小心填错几个字之后，她又被要求重新填一份，这让她从银行走出的时候多多少少有些烦躁。

在这家银行最新发布的手机银行中增加了一个有趣的功能，不仅可以查询到你附近所有的民生银行网点，还能对这些银行里面的排号情况尽在掌握，你可以轻松在线拿上一个号估算时间前往网点，从此办业务不再排队。

不过对于那些没有耐心的人们来说，真正让他们恼火的是进入银行，当他们想要办理一项业务却发现起码还要填写数张单据的时候。

“账户查询、转账汇款、缴费支付、理财投资、信用卡、贷款服务……我们还创新推出了跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、网点排号、手机专属理财、转账汇款实时到账、结算全免费等丰富的特色产品和服务……”刘伟谈起民生手机银行来很自豪，他是民生银行电子银行部的一名高级经理，他的手机里面安装着不下10个银行的手机银行APP，每个银行的手机银行他都会从使用体验到界面优化仔仔细细研究一番，但总的来说，各家手机银行区别不是很大，民生从一开始就想尝试做个不一样的手机银行。

民生可以说是推出手机银行较晚的股份制商业银行，但手机银行项目在这家银行被称为“全行战略”，整个的开发过程都在全行的IT开发中排在优先级。虽然看起来只是手机里一个小小的APP，但这个开发过程要对接16个系统，交易接口上百个，从一开始就不是一件容易的事。

手机银行是牛新庄一手抓的项目，他是民生银行总行科技部副总经理，也是国内顶尖的数据架构与信息治理专家。“为保证手机银行好用、易用，我们请专业设计公司来帮我们设计用户接口，采取迭代开发方式快速推进版本更新完善。其实，用户最终在苹果商店上看到的民生手机银行客户端，已经是我们第三个安装包了”牛新庄说。

民生银行手机银行的口号叫做“银行随身、民生随行”，相当于把手机银行揣在口袋里就可以走遍天下，这其中安全性最为重要，手机银行手机排号服务这个创新看起来很容易，但实际上需要一个强大的排号机，这些排号机之间是有联网的，民生手机银行和新网银都是基于IBM BTT平台。

“我们整套解决方案都是IBM的，因为机器用的是IBM Power的机器，数据库用的IBM DB2，整个手机银行，包括我们下一代新网银开发的架构也是基于IBM BTT平台上，这种手机银行或者新网银面向客户最直接的渠道必须要建立在高性能、高扩展、高稳定的架构上。”牛新庄说，这样他才能放心。

小微客户专家

民生银行以服务民营企业的“商贷通”等产品闻名，目前,民生银行小微企业贷款余额已近2600亿元，成为全球最大的小微企业金融服务商，这家银行的手机银行也定位于服务小微企业。

在民生手机银行研发过程之初，他们通过走访重要商圈来了解小微企业客户的经营结算需求。“全国有2000多个商圈，光北京就有两百个商圈。”民生银行电子银行营销策划中心总经理陶江称，民生银行会主动问商圈内的商户有哪些手机银行需求，这些商户也会主动给客户经理反映自己的经营需求。

最新公布的民生银行中报数据显示，民生银行的电子银行客户突破500万；交易替代率仅次于招商银行达到85%， 而在一年以前，这个数字还仅仅是78%。

就手机银行来说，最重要的是易用流畅的操作体验，民生手机银行在操作设计方面，深度调研掌握用户操作习惯，将常用的功能用形象的图标放到主界面，减少不必要的操作步骤，保证操作的简洁和流畅；下载民生手机银行客户端后就能使用，即使不登录也可享受民生银行提供的网点查询、理财超市、基金超市等各类公共金融服务……众多贴心操作设置让用户快速入门、用着舒心。为让客户更轻松愉悦的了解手机银行，陶江介绍说，民生银行还进行了营销创新，组织拍摄了关于亲情、爱情、友情和兄弟情的四部微电影，将跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、网点排号和理财投资等特色功能分别融合到一个个真实故事中进行诠释，用艺术手法表现了手机银行贴近生活、方便快捷等特性。

徐达（化名）是福建一家石材厂的老板，他的客户遍布全国，涉及的银行也是五花八门，他的名片背面密密麻麻地写了多家银行账号，每天都有不同的客户往各张卡内汇款，他自己管理各银行的网银，不是忘记了密码、弄错了账号，就是不断在各银行的网银间切换。

“管理这些账户是每天我最头疼的一件事情，甚至超过了生意本身。”徐达说，自从使用了民生银行的跨行资金归集，每天各银行卡内的资金都会自动归集到民生卡，不仅避免了使用多家银行网银的繁琐，还节省了大量的汇款手续费，网银上可一目了然掌握各银行进账情况，每日还可以通过民生银行集中对外支付货款。最近，新推出的民生银行手机银行提供的跨行账户管理让他感觉更为方便“出去谈生意也不耽误事儿。”徐达估算，自己一年最少节省了50万元资金成本。

在跨行资金归集服务背后，其实是央行的超级网银，超级网银是2010年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品，具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式七种产品特色。

其中超级网银最吸引人的还有跨行转账、汇款免费的功能。以前，客户到柜台办理转账、汇款业务还得收手续费，而使用这个超级网银，只需要在单位点几下鼠标就可以将账款划给对方。

工信部电信研究院发布的《移动终端白皮书》显示，2011年我国移动智能手机出货量超过之前历年智能机出货量总和，达到1.18亿。移动互联网发展迅猛，掌上理财、手机支付、购物、订票等服务进一步普及，客户对移动金融服务需求快速增长。民生银行是各家银行中较早把超级网银应用到手机银行服务中的银行。

截至9月5日，民生银行跨行资金归集达到1013亿元，其中小微客户归集金额为555亿元。民生银行跨行资金归集业务自推出以来，持续保持跨越式发展态势，今年前五个月年累计归集金额突破500亿元，此后仅用3个月时间又新增500亿元；客户规模超16万户，年新增客户11.7万，增势迅猛。

目前牛新庄所在的科技部有450余人，在科技部的规划中，民生科技部里将设置一个规划需求部，这个部门主要任务是会同业务部门一起把规划做好，把需求做好，当业务部门有需求的时候，规划部首先要审核一下这个需求的有效性，投入产出比的问题，走一套完整的评估的机制，评估之后，再跟业务部门交流细节，根据形势和外部环境的变化做一些调整。

民生银行最新研究的手机银行项目中还包括想方设法让两个互相转账的人的手机像“名片碰碰”那样碰一下就可以完成转账，和附近手机持有人分享银行消费信息。

听起来很酷吧？