“保费豁免”的那些事

吴辉

如今，越来越多的保险产品都披上了“保费豁免”的外衣，这“乱花”不仅迷乱了消费者的眼睛，更是让人心生疑惑：这“豁免”究竟有何玄机·

最早出现在少儿险中的“保费豁免”，说的是万一投保人即父母遭遇意外而完全丧失工作能力，保险公司就会批准免交后期保费，保单仍有效。再到后来，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷穿上“豁免”外衣，作为一种有利的宣传卖点来抢夺客户。

“保费豁免”是不是真的很完美·《投资与理财》记者在翻阅大量资料以及走访业内专家的基础上，总结出“三大误区”，消费者踩不得；“四个锦囊”，读者要知道。

“三大误区”踩不得

误区一：“保费豁免”是免费午餐

“保费豁免”并不是保险公司施赠的免费午餐。业内人士指出，不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费，一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

如友邦保险日前推出的“友邦双盈人生II终身寿险”，该险种为投连型，并附加了“豁免保险费疾病保险”。除了每月交1000元主险合同的保费，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。

误区二：所有伤残都符合豁免条件

某保险业务员告诉记者，一般豁免条件有三种，即全残、身故以及重疾。像在少儿险中，因投保人全残而保费豁免的情况就常出现。但要注意的是，不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别，并非所有伤残都符合保费豁免条件。

比如A保险公司某款产品给出的附加保费豁免保险条款写明：“在分期交付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故或全残时的下一个交费日起，可申请免交被保险人16周岁以前应交的各期保险费，主险合同继续有效。”

这是一款少儿教育金保险的附加豁免条款，该条款仅对意外事故导致的身故和全残豁免保费，豁免范围较窄。如果投保人因为非意外原因，比如是生病导致了残疾，那就无法获得“保费豁免”这一重大利益。

误区三：豁免是终身制

虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了。

比如王先生去年突发心脏病住院治疗，并取得了北京市劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书，由于他此前购买的养老险附加“保费豁免”条款，因此他的保单可以免交保费并继续生效。今年他身体逐渐恢复并又重新上岗，便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。

由此可见，投保人在购买保险并申请“保费豁免”功能前，务必根据需要做出合理选择，切忌先入为主地认为只要丧失劳动能力，便可永远“免单”，以致日后引起不必要的纠纷。

“四个锦囊”要知道

锦囊一：豁免类型不一样

虽然各大保险公司都会推出“保费豁免”功能，但是出现的形式却不一样。

《投资与理财》记者通过查阅资料发现，目前“保费豁免”主要有三种形式：一是作为单独的附加险存在，如友邦保险、中英人寿、中宏人寿、生命人寿推出的附加保费豁免保险；二是作为附加险与特定主险相捆绑，如中意人寿的附加理财豁免保费定期寿险；三是作为主险合同的条款之一，如泰康人寿、光大永明人寿、民生人寿推出的少儿险主条款中，就设立了保费豁免这一情况。

锦囊二：“豁免”买给谁有讲究

“豁免”买给谁是大有讲究的。业内人士指出，豁免利益应该买给保费承担人，也就是交费的那个人，这样更加符合豁免保费的目的。

通常保费豁免分为投保人豁免保费与被保险人豁免保费。前者指投保人完全丧失了劳动能力，保险公司豁免投保人其后应交的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。如子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。后者指被保险人自己丧失了劳动能力后，余下未交的保费可以豁免。

锦囊三：父母投保双保险

在少儿险中，“保费豁免”最具有价值，因为这相当于给保险又加了一份保险。如果作为投保人的家长因意外而丧失劳动能力，连生活都成问题，更不要说承担保费了，但是如果购买了附加豁免条款的少儿险，就可以让这份保单继续生效，孩子的保障利益也不受损。

“保费豁免是有诀窍的。”新华保险北京海淀营业部张总表示，父母给孩子买教育金储蓄险，最好父母两人都作为投保人。这样，只要其中一人发生意外而无力交费时，余下各期保费都能免交。

锦囊四：保险搭配豁免有讲究

“豁免”的保障利益就是免交保费，所以，“豁免”要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加“豁免”保障意义不大。重疾方面，如果投保人和被保险人是同一个人，“豁免”的意义也不大。