可怕的信用卡透支

吴辉

信用卡透支46个月后，原本2000元的透支额翻了10倍，变成2万多元。10月9日，工行信用卡的持卡人张某收到这“巨额”催款单时吓呆了！

4年前，张某申请了一张可透支2000元的工商银行信用卡。据他称，多次刷卡消费后，由于一直没有收到对账单以及短信提醒还款，久而久之，他也就忘记还款了。如今，46个月过去，2000元加上滞纳金和罚息，已经滚成20710.85元。

银行方面称，张某在办卡之初，选择了自行前往银行领取对账单，也没有开通短信服务功能，因此才没收到对账单，银行是在按合同办事。同时，银行提醒，每名信用卡用户都应及时还款，不能一欠了之。

2000元如何滚成2万多元？

张某透支2000元后，每月的滞纳金应为他最低还款额的10%。一开始每月滞纳金仅有几十元，累计的滞纳金被计入下月应还款项，下个月最低还款额自然上升，滞纳金也随之上涨。46个月间，张没有一次还款记录，最终他每月的滞纳金涨到了银行“封顶价”——500元。

记者从银行打出的单据看到，从2011年5月开始，张某每月的滞纳金就已达到了500元，46个月的时间，仅滞纳金就超过了1.6万元。

另外，张透支的2000元还得按日息万分之五来计算利息，如果一直未还款，上个月的利息金额将累计到下个月当本金，继续计算利息。利滚利，如此一累加，相当于年息高达20%，一年就罚息400元。46个月后，欠银行的2000元加上利息，就变成欠银行3986元，翻了一倍。

罚息加上滞纳金，使得46个月间，欠银行的2000元变为2万多元，翻了10倍还多。

“利滚利”合理吗

自从信用卡被广泛使用后，“某男子透支信用卡本金10余万，拖欠4年变50万被拘”， “某女子透支信用卡1万元，8年后本息变成15万”的新闻就不绝如缕。再加上上述的例子，这些事实告诉我们，信用卡透支的成本实在是太大，消费者要谨防逾期未还款。

据银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，客户自己没有按时还款，长期拖欠，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，也负有道德责任。

事件发生后，批评银行太黑的声音很大：虽说客户要为自己的行为买单，但银行方面，如果能够在客户申请办卡时，就持卡人逾期未还款的罚息细则以及风险进行提示，或是除了寄送对账单外，通过电话或是短信方式提醒持卡人及时还款，或许这样的悲剧也就不会发生那么多。

链接1：

刷卡玩“失踪”有可能坐牢

我国《刑法》规定，对于信用卡恶意透支者，可追究刑事责任。

所谓“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后，仍不归还透支款或者在大量透支后潜逃、隐瞒身份，以逃避还款责任的行为。

链接2：

少还1元钱也会被全额罚息

小心有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息。以信用卡透支1万元为例，在还款日之前只还了9999元，还有1元没还。如果执行的是“全额罚息”，逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算，一天得缴利息5元；如果仅以未清偿部分计算，一天的利息只有0.0005元，二者相差万倍。