微银行的契机

黄浩

在商业环境突变和技术革新的双重作用力下，银行业正迎来渠道、产品线和商业模式的深度蜕变。

一方面，商业环境和政策的突变，使得一直游离在金融业大门外的民间资本有了准入的可能。“义乌贸易特区改革正在有序推进，其中金融专项改革方案马上会由浙江省政府上报给国务院。”在第二届中国（金华义乌）国际商贸发展大会新闻发布会上，义乌市副市长赵国荣透露了上述消息。而在此之前，银监会业已出台文件明确民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件。

另一个民间资本尝试进入银行业的样本就是阿里巴巴集团。有了支付宝和信贷业务后的马云并不知足，他还在下更大的一盘棋，目标直指成立银行。为了更快接近目标，今年9月中旬，阿里宣布对雅虎76亿美元的股份回购计划已全部完成，这是一个让业界惊叹并能读出诸多深意的事件，此次回购资金的构成有国资背景的国开行、中投公司、中信资本和博裕资本等：有外资背景以银团模式提供贷款的花旗、瑞信和巴克莱等：更有现股东淡马锡控股、DST及银湖通过增加投资参与此项回购计划。此外，马云今年以来进行了一系列令人眼花缭乱的变革，先是年中实现B2B私有化，之后是阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，小贷崛起势头正旺，同时推进“三马合作”，马云与马化腾、马明哲谋划成立一家合资公司探索互联网新金融道路。而这些民间资本的渗入，尤其是马云的“平台+金融+数据”已经开始让传统银行业感觉到了新的危机。

另一方面，传统银行业利用新兴技术也在尝试新的服务模式，尤其是希望银行的服务能够更加人性化、智能化。事实上，随着个人客户群的不断扩大，银行的业务处理能力已经遇到了瓶颈，而通过雇佣职员的方式提升业务处理能力，无疑会大幅度地增加银行的人力和管理成本。对此，交通银行电子银行部高级经理王兵表示，银行业务自助化是否能够有效推进，归结于以下三个要素是否能够实现：众多的服务网、全方位安全保障、自动化业务流程。

在上述背景下，继ATM之后，iTM（远程智能柜员机）、VTM（远程智能银行机）这些新型智能终端设备开始逐渐推广开来。与传统的自助设备所不同的是，iTM、VTM为客户与远程客户服务端搭建起了桥梁，客户可以通过这些设备完成原来必须在柜面有现场柜员参与才可完成的交易，银行服务人员则在服务端通过视频、音频等为客户提供服务。这其中，尤以广发银行和交通银行最为典型。在他们看来，未来银行网点的营业时间将成为“过去时”，因为以往必须通过银行柜面才可完成的交易，而通过iTM和VTM这些远程柜面服务智能机就可进行操作，随时提供远程视频交流和交易辅助，这些微银行的存在完全突破了传统银行营业时间和空间上的限制。