学会记账 慎涉股市 基智定投

马人人

对于大多数刚刚走出大学校园的年轻人来说，理财是个“这么远、那么近”的话题。名校毕业，在外企、国企工作或者是公务员，收入在同龄人中算不错，一年差不多杂七杂八加起来能拿10万左右，说多不多，但说少，又总能有那么点结余。

我们找到了深圳发展银行的资深理财师张劲，有车有房、有妻有子，不久前念完MBA课程，可以说刚刚迈入了人生的第二阶段，可谓杜拉拉们的“模范过来人”。以一个年薪10万、存款15万的25岁职场杜拉拉为例，让张劲教教她该怎么理财。

少刷卡、少淘宝，算清生活账

杜拉拉们刚刚进入社会，租房、置装、应酬的开销，会占到较大的比例，再加上大多数杜拉拉都有一到两张信用卡、以及上网淘宝的习惯，手里刚刚有一点钱，容易形成盲目消费的习惯。

国际上有一个被广泛认可的投资比例计算法，100减去年纪等于收入中要用来进行投资的比例，比如杜拉拉今年25岁，她可以用来投资的比例，就要有100%-25%=75%。也就是说，在理想状态下，杜拉拉每月只能消费自己收入的25%，就目前而言，大多数小白领就达不到。

但得知这个投资比例的算法之后，应该能惊醒一些还在“月光”或者“啃老”的年轻人：是时候开始理财了。理财的第一步，先算清楚自己的钱都花到哪儿去了。张劲介绍，可以利用各大银行网上银行的资产负债表功能，按柱状图或者饼状图，看看自己每个月的资产配备。进账多少，取现多少，刷卡消费多少，一目了然。

存够首付就可考虑买房

买房买车，是压在当代都市白领身上的两款巨石，加上2011年在国家调控下房价有所停涨甚至下滑，但张劲依然建议杜拉拉们，如果在2012年继续存到一些钱，攒够了购房所需的首付款，可以考虑先把房子买了。“首套房对中国人属于‘刚性需求，只要价格在自己可以接受的范围内，完全可以出手。三成的首付付掉十几万，贷款30年，月供也在2000至3000元之间，和一线城市的单间房租差不多，和武汉市中心城区的套房租金也差不多，一般小白领应该都可以承受。”

至于买车的计划，倒是可以考虑暂缓进行，毕竟养车的成本还是比较高，而且汽车是一定贬值的消费品。若不是工作需要必须开车的杜拉拉，如果稍微有点理财的头脑，就暂时别买车。

远离股市，尝试基金定投

至于没有存够首付或者没有购房需求的杜拉拉们来说，也要学一点理财的招数，别的不说，猪肉价涨得这么快，怎么着也得让我们挣的钱跑赢CPI吧！

在金融投资中，张劲最不建议投资的就是股市。他表示，目前中国的股票市场还不完善，就2011年的行情来判断，上证A股的股民，如果持股10000元，平均下来算到年底就只剩下7279元。这是个很不正常的收益率，而指望国内股市在2012年一夜变得规范、标准，似乎也不太现实。

由于杜拉拉们活动资金的量不大、对市场的把握也较为稚嫩，因此也不建议他们参与风险较大的期货投资。如果杜拉拉想要自己的现金能有一定的增值，张劲则建议投资黄金。“黄金投资的门槛比较低，而且是实物投资，再加上亚洲人对黄金的需求量比较大，长期来看，投资风险比较小。”

另外，各大银行推出的理财产品，也值得杜拉拉们关注。可以根据自己的实际情况，买一部分定期产品，买一部分活期产品，以备不时之需。张劲根据自己的观察表示：“基本上5万元以上的银行理财产品，都能够跑赢CPI。”

张劲说，职业新人尝试基金定投，也是不错的理财方法。因为，基金定投产品投资门槛低，也不需要太多的专业技能，目前最低的月定投底限为100元，上不封顶，完全适合各类职场新人。最适合用于积攒购房首付款、婚嫁资金、旅游、求学等中短期资金。他建议，选择中长期业绩良好的股票类、指数类基金做定投，在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，均摊成本，这样能降低市场风险，也能培养资产积累习惯。

小心陷入“信用卡”怪圈

杜拉拉们通常乐于使用信用卡,虽然方便但一不小心就可能成为“卡奴”。在此，他特别提醒职场新人，使用信用卡消费是透支性消费,即是今天花明天的钱；储值卡消费是与当日的货币等价，只不过是不通过现钞交易。切忌将工资卡当成消费卡随身携带，特别是“购物狂”们，做到这一点，是挥手告别“月光族”、实现财富积累的第一步。此外,要注意小心陷入“无节制办理信用卡”的怪圈。

【理财支招】

1、职场新人初踏入社会，在个人财务方面没有太多经验，一般前几个月都是“月光”一族。所以职场新人一定要生活计划，量入为出，逐步摆脱“月光”生活。

2、让财富聚沙成塔，初期要选低门槛、易操作、容易懂的投资理财产品。

3、要开始设计保险计划，为自己撑起保护伞。一般来说，单位都给员工购买社保，但社保只是最基本、保障最低的一种保险，因此，职场新人应寻找适合自己的商业保险来增加人生安全保障系数，可以考虑购买较为便宜、保障功能较强的综合意外险和定期寿险以及一些带返还型的大病医疗保险。

4、加油充电，适当准备一些教育培训资金。职场如战场，面对日新月异的社会，不进取就会被淘汰。职场新人可以仔细思考自己的职业目标和实现方法，并投入一定资金进行自身充电。培养终生学习的观念，努力提高收入，这是“开源”的工作，贵在坚持，才能积累更多人生财富。