我国信用卡市场存在的问题及其对策

［摘 要］本文运用相关的经济学理论,论述了我国目前信用卡市场发展的现状,在对信用卡的作用、特点进行分析的基础上,指出了当前我国信用卡市场存在的问题。对如何发展和完善我国信用卡市场,提出了相应的建议和对策。

［关键词］银行；信用卡；信用卡市场

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）5-0008-02

我国的信用卡市场是一个年轻的市场,从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到今天,仅仅只有20多年的历史。20多年来,我国的信用卡市场得到了突飞猛进的发展。信用卡是提高交易安全、提高社会支付效率的重要支付工具,是一种现代时尚的消费手段。从某种意义上讲,信用卡改变了人们的生活和工作模式。

毋庸讳言,我国的信用卡市场起步比较晚,与信用卡市场成熟的欧美国家相比,还存在相当大的差距。无论从金融机构形态、金融监管制度,还是从人们的消费意识、信用卡使用环境都需要进一步改善,我们应该引导人们全面了解信用卡的作用和特点,客观认识和评价信用卡市场存在的各种问题,针对我国人民现阶段的消费水平和生活习惯,积极、认真地学习、借鉴先进国家的先进理念和经营管理经验,采取相应的措施和对策,使我国的信用卡市场健康有序地快速发展。

1 信用卡业务的作用和特点

信用卡是商业银行或专营机构签发给组织和个人的一种特制卡片,持卡人可以在指定的机构存取现金,也可以在发卡机构指定的机构购物和消费。本文所论述的信用卡是指由银行授予持卡人一定的信用透支额度,持卡人可以在予以的信用额度内提取现金或透支消费,透支消费可以在一定期限内免息还款,持卡人可以在规定时间内全额或部分还款,具有循环信用功能的一种小额授信金融工具。

（1）一般的持卡消费过程中,通常会在银行方、持卡人和特约商户之间按照下列顺序运行。

①持卡人使用信用卡消费并在签购单上签字——特约商户向持卡人提供商品或服务——特约商户向发卡银行提供签购单——银行向特约商户付款——银行向持卡人发出付款通知——持卡人归还银行贷款。

②信用卡在储蓄、消费信贷、消费结算三个方面具有无法替代的作用。随着信用卡市场的不断完善和发展,信用卡的作用也不断拓展。

③持卡人可以在发卡银行和专营机构指定的网点办理存取款业务,为持卡人存款账户按活期储蓄利率计付利息。使用信用卡办理存取款比使用普通的储蓄存折更为简单、方便,而且可以在各网点通存通兑。

④消费结算作用是信用卡的最主要、最基本的作用。不必支付现金,持卡人可以直接使用信用卡办理转账结算业务,信用卡通过转账支付的方式代替现金支付,完成劳务和商品交易,不仅快捷方便,而且能够节约社会劳动,减少社会的现金流量。

⑤信用卡具有消费信贷作用。发卡银行允许持卡人短期的善意透支,在用卡过程中,持卡人支付的款项超过信用卡存款余额时,在规定的时间和限额内可以透支。这实质上是发卡银行向持卡人提供的短期消费信贷。

（2）信用卡还具有汇兑作用、规模购买功能、循环授信功能。持卡人到外地购物、旅游、出差时,可以到指定网点支取现金；发卡机构作为全体持卡人的代表,更有力的讨价还价能力,让持卡人分享从卖方获取更多的收益；信用卡提供的是一个有明确信用额度的循环信贷账户,持卡人可使用部分或全部额度,已经使用的余额得到偿还,该信用额度又可以恢复使用。通过循环信用,持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。银行可以利用信用卡作为争取和扩大特约商户及持卡人的存款手段,通过收取佣金和手续费、透支利息收入和年费收入,有利于降低筹资成本，有利于银行扩大收入来源。

①信用卡的使用可以促进商品销售,刺激社会需求。

②集贷款、存款、结算功能于一体,安全、可靠、快捷、方便,是信用卡最为明显的特点。

③信用卡是一种非常方便的支付工具。发卡机构为持卡人开立信用卡账户后,持卡人可以在当地或异地的指定机构或特约商户享受特定服务、购物、消费,在发卡机构受理网点进行转账,结算和存、取现金,方便、快捷。

④发卡机构为持卡者提供一定的透支信用额度,持卡人可以“先消费,后付款”,持卡人不必申请审批信贷手续,就可以利用信用卡的透支额度获得银行的贷款,享受按期还款的免息优惠。

⑤信用卡结算代替现金交易解决了现金被盗、丢失的问题,切实增加了消费、旅游的安全。

2 目前我国信用卡市场存在的问题

伴随着我国经济一直保持着的较高发展速度,信用卡市场日新月异,信用卡市场的发展对我国经济发展的推动作用也日益明显,在扩大消费、拉动GDP增长、创造就业机会和促进经济结构调整、减少现金支付成本、推进全社会诚信体系的建立等诸多方面发挥了重要作用,它带动了相关产业的发展,在增加税收方面,也起到了不可忽视的作用。

经过二十多年的发展,我国的信用卡市场由导入期进入了快速发展期,我国的信用卡市场有广阔的发展前景,但也存在一些问题,发卡机构、特约商户、持卡人在很多方面,与快速发展信用卡市场还不适应。

(1)从发卡机构来看,营销的创新不足,对客户的发展趋同,具有一定的盲目性,缺乏独立的信用卡品牌,目前,我国的几种信用卡的市场定位没有本质性的区别。信用卡的发行没有形成完整的价格体系,发行量虽然增长迅速,但激活率较低。适合我国国情的信用卡赢利模式尚未形成,信用卡不良贷款率呈上升趋势。

和其他商品市场一样,信用卡市场的竞争,最终要体现在品牌的竞争。除了附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌之外,还没有建立起自己独立的信用卡品牌。在信用卡的营销策略只能靠恶性的价格竞争,没有形成完整的价格体系,缺乏规范的服务标准。睡眠卡、死卡比重较大。信用卡的闲置不仅造成严重的物力、人力浪费，也使银行对信用卡客户的服务质量受到不良影响。

(2)从特约商户来看,市场规模较小。特约商户分布不均匀。我国银行卡特约商户数量虽然已经具备一定的规模,我国每个特约商户负担的卡量是国际水平的3倍,特约商户的群体规模远不能满足迅速增长的持卡人群体的消费需求；我国的银行卡特约商户大商场和酒店居多,居民日常的很多消费无法就近受理信用卡。网点不是均匀分布,给持卡人造成了很多麻烦,如要去多个地方购物,在无特约网点的地方就只能用现金,常常是出门购物或消费都必须既带卡又带现金,增加了诸多不便。另外,我国的商户普及率和ATM、POS等指标程度仍然较低。我国商户普及率与欧美发达国家银行卡市场相比还存在非常大的差距。

(3)从持卡人来看,持卡人的队伍弱小。信用卡业务发展的关键,是拥有一支数量可观,且能积极用卡的持卡人队伍。由于受社会经济发展水平和传统消费观念影响,人们对信用卡认识还不到位,办卡、用卡的态度还不够积极主动,目前,我国的持卡人阶层还只是一个有限的特定人群,他们的用卡频率和消费额数远远不适应保证信用卡业务正常发展所需的程度。

(4)从社会环境来看,我国的信用卡相关的法律法规不够健全,信用体系建设还不能满足发卡的征信要求,对第三方网络支付的监管有待完善,发卡机构和特约商户之间的关系还需要进一步协调,信用卡的用卡环境的安全保障有待加强。

3 发展和完善我国信用卡市场的对策

我国信用卡市场存在问题的原因是多方面的,既有金融体制、管理制度、方法、技术方面的客观原因,也有人们的消费习惯、消费观念等方面的主观原因。

目前,我国还是中低收入的发展中国家。信用卡所要求的消费水平与国民经济发展水平还有一定差距,大部分居民刚刚解决温饱问题,生活质量有待改善,那些先富裕起来的还是少数人,农村人口所占比重大,广大的农村还有相当多的人,不具备办理和使用信用卡的条件。城乡之间发展不平衡,导致信用卡事业发展不平衡。许多地区生活服务水平较差,社会生活中还没有达到必须使用信用卡结算的程度。教育科技水平较低,人口素质需要普遍提高,信用卡在短期内难以形成大面积普及的局面。

要使我国的信用卡市场健康、持续的发展,还需要做好以下几个方面的工作：

(1)发卡机构首先要加强宣传推广,做好信用卡知识普及工作。受我国传统文化的影响，“重储蓄轻消费”、“量入为出”的观念根深蒂固,发卡机构如果不能对消费者和持卡人进行信用卡知识的普及和刷卡消费的推广工作,很难让更多的消费者接受信用卡消费。其次要加强风险管理措施,制定合理的授信政策,控制风险。再次要注重发卡质量,加强服务,提高信用卡的成活率。最后要在公平合理的基础上,保证特约商户避免争端，争取得应得利益,促使市场尽快建立适应产业发展的定价机制和利益共享机制。

(2)要加强特约商户队伍的建设。特约商户要通过教育培育不断提高自身素质,规范特约商户工作人员行为,并且将这种业务培训形成长效机制,强化工作人员的业务能力,增强识别伪造卡、仿冒卡的能力。对快速更新的新业务、新技能进行有效的传播。在此基础上有效提升对信用卡持有者的服务质量。

(3)我国信用卡市场发展处于初级阶段,还需要社会各界,尤其是政府的积极推进。要尽快建立和完善信用卡相关法律法规；加强对发卡机构的立法监督监管,加强对个人征信机构、第三方网络支付进行风险控制与管理；完善第三方网络支付的监管体系；加强产业规划,制定产业促进政策。

(4)持卡人是信用卡市场主体中最重要的一个群体,决定着这个产业的命脉。发卡机构、特约商户、社会各界要形成合力,不断丰富持卡人的用卡知识,改变传统的、保守的消费观念和消费方式,适应新经济、新形势的要求,把持卡人的积极性最大限度地发掘出来。

参考文献:

虞月君.中国信用卡产业发展模式研究［M］.北京：中国金融出版社,2004.

［作者简介］杨保东(1979—),男,湖北武汉人,招商银行总行员工,研究方向：金融市场及商业银行运营管理。