商业银行理财产品及其风险管理中的问题与对策探索

陈晰

[摘 要]随着我国市场经济的逐步开放和人民收入的逐渐增加，我国商业银行在个人理财产品方面得到了长足的发展。随着金融市场对于个人理财产品需求规模的不断扩大和金融产品结构的日益复杂。如何才能实现人民资产的保值增值，降低金融理财产品的运作风险，本文就我国商业银行理财产品的特征和类型进行了叙述和分析，并对其风险管理提出了建议。

[关键词]商业银行 金融理财产品 风险管理 对策

随着我国国民收入的逐渐增加，我国居民储蓄存款的总额也在不断地上升着，然而受到2008年金融危机的影响，社会对金融产品的可靠性普遍认同不高，这导致我国大量的居民储蓄资金回撤到银行。为此，银行如何结合自身的优势特点，为居民储户提供更多的理财产品，为居民和自身创造更多的经济效益被社会各个方面所关注。

一、我国商业银行金融理财产品的发展历程

我国银行金融理财产品的出现是建立在国民收入稳步提升的基础上，居民的储蓄逐渐增加，而物价的上升也十分迅速，如何在快速发展的市场经济当中使自身来之不易的储蓄稳定保值甚至增值，使得居民对于金融理财产品的需求日益增加。

商业银行在从客户利益和实现自身经济效益的基础上，对经过储户授权的储蓄资金进行运作，是金融理财产品形成收益的主要方式。

在商业银行金融理财产品当中，银行对于客户储蓄资金的支配完全取决于客户的授权程度，而投资的收益根据具体的产品类型分别由客户和银行按照合约约定进行承担。

我国商业银行理财产品的发展是我国内需和外部环境的共同产物。银行面对日益激烈的市场竞争需要拓展自身的业务类型，而居民对于自身的财产增值需求强烈。在这种综合环境下，银行理财产品的规模正在不断地扩大并且日益复杂。如何回避理财产品的投资风险，是我国商业银行进一步拓展业务的关键所在。

二、商业银行理财产品类型及风险

商业银行理财产品是围绕金融市场而推出的。随着我国商业银行在国际金融市场中的逐步深入和我国政策上的逐步开放。商业银行的理财产品的种类也在逐渐增多。

1.商业银行理财产品的种类

商业银行的理财产品的种类颇多，根据不同类型的理财产品，银行客户面对的投资风险和收益都是各不相同的。其中，在目前商业银行理财产品中国较为常见的有以下几种：

（1）新股申购类。新股申购类理财产品真正的高速发展是在2007年开始的。新股申购类产品在出现的初期凭借自身低风险、高收益的特点被众多商业银行所追捧，然而随着我国政策和金融市场的调控，新股申购类产品的收益正在逐步减少。

（2）银信合作产品。银信合作产品是我国商业银行理财产品当中出现较早的一类产品，在我国商业银行理财产品出现的初期，银行对于金融类产品的经营渠道和效益并不理想。为此，银行选择具有良好诚信和合作关系的信托机构进行委托。通过信托公司对客户资金进行运作获得收益。这种产品的规模较大，同时由于信托机构良好的运作能力被人们所普遍认可。但是从2008年美国信贷危机开始，此类产品在商业银行理财产品当中的比例大幅度缩水。

（3）结构性理财产品。结构性理财产品属于一种中长期的投资，投资的类型介于股票和债券之间的概念。由于其在自由度上的宽松，所以结构性理财产品的种类相对于其他产品较为丰富和复杂。

2.商业银行理财产品的风险

(1)市场风险。要说明商业银行理财产品的风险，就需要对金融市場具有一定程度的了解。商业银行理财产品实际上是银行通过集中支配客户的资金在金融市场当中的一张运作。既然运作的过程在市场当中，那么就存在风险的问题。商业银行的资金来自于储户，所以银行利率和货币浮动都会对理财产品产生风险。当银行利率较低时，银行缺乏足够的运作资金，而当银行利率较高时，又会使理财产品产生过高的机会成本，特别是在金融危机刚刚经过不久的当今国际金融市场。商业银行的理财产品的运营风险过高，而收益远远不足以满足承担风险的程度。

(2)交叉风险。交叉风险不仅仅在理财产品交叉保值的部分，同时也要考虑到现有商业银行和信托机构在风险转移上存在的风险问题。与此同时，理财产品的资金兑付过程当中也存在着风险。可以说，交叉风险作为金融产品当中的主要风险，随着商业银行和信托机构在合作商的逐步加深，将会日益趋向复杂化。

三、商业银行控制理财产品风险的有效对策

1.规范和加强同信托公司之间的合作

对于银行和信托公司之间的合作，需要双方要本着互惠互利的原则，在规范操作的基础上客服在业务开展方面的各种问题。尽量降低资金流动环节当中的运作风险，增强信息的交换和投资的管理效率。并且，监管单位要对银行和信托机构之间的合作关系进行合法性确认，增强两者之间合作关系的透明度，保证理财产品正常健康的发展。

2.加强产品的完善设计

对于理财产品的设计，需要银行和信托机构进一步提升自身在金融交易试产当中的竞争力和专业性，针对客户的需求，进一步完善理财产品的设计，降低产品的风险，提高产品的收益和止损措施。

四、总结

综上所述，商业银行理财产品作为金融产品当中的一种类型，其在运作过程中存在风险不可避免。为了在最大程度上保护我国居民的储蓄安全，加强对于理财产品风险管理工作的力度就有重要意义。

参考文献：

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