银行理财诱惑多 “馅饼”“陷阱”要分清

秦巍

俗话说得好：“双鸟在林，不如一鸟在手。”对投资者而言，还是选择能实实在在使自己获得收益的投资品为好。

拿着VIP卡到银行存钱，以为能享受“零等待”贵宾待遇，没想到VIP窗口前的队伍也不比普通窗口的短。保险理赔无理被拒、基金投资亏损严重、银行理财被误导、网银资金被盗……这样的悲惨遭遇，你是否有过？记者为此专门梳理了市民理财时，容易掉入的几个陷阱，并请理财专家给出建议。需要提醒的是，市民在投资理财时，不要盲目追求“效益”，而要加强自我防范意识。

陷阱1 狐假虎威 预期收益代替实际收益

现象： 随着利率的不断攀升， 理财产品的收益率也水涨船高。记者走访了几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，但统计显示，上千款理财产品中，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率，其中，结构性产品最多，占71.88%。

专家支招：投资者在购买银行理财产品前，一定要弄清产品的风险类型，弄清银行承诺的收益率是否能够实现。俗话说得好：“双鸟在林，不如一鸟在手”，投资者不如选择能实实在在使自己获得收益的投资品。

陷阱2 指鹿为马 保险产品变身理财产品

现象： 刚退休的李女士到银行取出已到期的20万元定存，银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期“理财产品”，比定存划算得多。半年后，李女士急需用钱，希望将钱尽快退回，却被告知自己当时购买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%至40%左右的本金。

专家支招：投资者要仔细查看产品认购书。保险类理财产品与定存、理财产品有本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性，这一点也可以解释为何保险产品在退保时，本金受损较大。

陷阱3 渔翁得利 “霸王条款”赚取超额利润

现象：艾女士投资15万元，购买了某城商行一款非保本浮动收益结构性理财产品。后来发现说明书中明确规定，到期年化收益率最高为3.55%，收益超过3.55%的部分，将作为银行投资管理费用。艾女士认为，浮动收益的产品无论产生多少负收益，都要由她自己来承担；若产生超额收益，却要归银行所有，这样的条款相当不合理。

专家支招：银行利用这种“霸王条款”，不但赚取了手续费，同时还赚取了超额利润，对于这种“没收”投资者超额收益的理财产品，投资者尽量不要购买。

陷阱4 暗渡陈仓 信用卡分期付款免息不免费

现象：王先生去年用信用卡刷卡购买了1.2万元的笔记本电脑，当时销售人员告诉他，可以用信用卡分期付款，还不收利息。他随后就向银行申请了信用卡分期付款。“当我接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示除了当月应还款项1000元以外，还额外扣除手续费72元。”

专家支招：信用卡分期付款免息不免费，早已是业界公开的秘密，它实质上是变相的消费贷款。消费者透支消费时，一定要有理财意识，不要超出自己的承受范围，而且在选择分期付款时，也要对银行信用卡使用条款进行充分了解，警惕免息背后的“隐性成本”，切莫花了“冤枉钱”。