湖北省竹山县农村小额信贷现状调查研究

张 斌，黎东升，李炳莲

(长江大学经济学院，湖北 荆州 434023)

湖北省竹山县农村小额信贷现状调查研究

张 斌，黎东升，李炳莲

(长江大学经济学院，湖北 荆州 434023)

采用问卷的方式调查了湖北省竹山县农村小额信贷的现状，分析了当前存在的问题及成因；借鉴信贷发达地区的实践模式和成功经验，为当地农村金融的发展提出建议，对我国农村小额信贷未来的发展具有一定的启示。

小额信贷；农村信用社；竹山县

为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，农村信用合作社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农户作为农村地区资金最大的使用者和需求者，其资金需求一直处于比较旺盛的阶段，但是由于国有商业银行信贷目标的转移，其吸纳农户提供资资金的能力和为农户展开资金支持的力度并不一致。

为了解当前农村小额信贷的现状，笔者于2012年1～2月对湖北省竹山县得胜、大庙、秦古、宝丰、上庸、文峰等乡镇的农户进行了问卷调查。本调查共发放问卷240份，收回问卷172份，其中有效问卷为165份。有效回收率为68.75%，各乡镇样本村分布基本均匀。

1 竹山县农户小额信贷现状

1.1 农户借贷需求较大，借贷用途广泛

从统计结果来看，被调查者明确回答其个人或家庭“有”借贷经历的比例为55.15%(91户)，“没有”借贷经历的为27.88%(46户)，未回答的占16.97%。在有借贷经历的农户中，2008年以后“借过”款得比例为62.64%(57户)，“没有借过”的比例为37.36%(34户)。在这些民间借贷中，额度最高位8万元，最低为300元。具体分布为：1000元(含)以下占14.63%，1000～5000元占65.83%，5000～10000元占12.47%，10000元以上占7.07%。借期最长为48个月，最短为3个月，具体分布为一年及以下占67.66%，1～2年的为27.93%，2年及2年以上的占4.41%。可见农户的信贷行为主要以中小规模和中长期借款为主。

针对农户借贷资金用途的调查结果显示，其资金用于子女上学的占19.56%，用于修筑房屋的占28.26%，用于农业生产的占15.22%，用于自主创业的占18.48%，用于婚丧嫁娶的占4.35%，用于其它的占14.13%。其中，比例最大的为修建房屋，最小的为婚丧嫁娶借贷。总的来看，农户的借贷资金用途主要倾向于生产生活方面，主要分为3大类：第一类农户借贷的目的是为了改善居住环境，提高生活质量，主要表现在修筑房屋；第二类是为了扩大农业生产的投入和规模，从而加大了对生产性借贷的需求，如购买种子、化肥和农药等；第三类是为了进行非农业生产，如经商、运输等。可见，农户的借贷目的不再同以往一样，是为了解决生存问题或者温饱问题，而是渐渐地转向了生产性借贷，直接目的是为了改善生活质量、提高生活品质。

1.2 农户借贷主要发生在亲友邻里之间，立有字据比例不高

从调查结果来看，竹山县农户的借贷行为的形成主要依靠血缘关系、亲情关系和友情关系。农户的借贷来源分布(为可多选项)：向与自己有血缘关系(父母、兄弟、姐妹)借贷的有40.66%，向亲戚借贷得有43.96%，向朋友借贷的有34.06%，向邻居借贷的有13.18%，向银行或者信用社借贷的有16.48%。由此可见，具有血缘关系、亲戚关系和朋友关系是的农户是形成借贷双方的主体。

正是由于借贷行为的形成是建立在血缘、亲情和友情的关系之上的，基于彼此之间的信用和感情，农户借贷双方在形成借贷关系时立有借贷字据的比率不高。调查结果显示，在借贷中立有字据的比例为23.07%，而余下的76.93%根本不立字据。

1.3 农村信用社借贷困难，服务不尽如意

为了比较全面地分析农户的小额信贷行为，除了对农户的民间借贷需了解外，对其在农村信用社的借贷行为也进行了调查。从调查结果看，165个样本中回答其个人或家庭有农村信用社贷款经历的占20.60%(34户)，60.60%的调查者回答“没有”，未回答的占18.80%。在回答“没有贷过”的样本中，选择想贷的比例为19%。目前我国银行一年期借贷利率为6.56%(以2011年7月7日公布为准)，显著低于民间有利息的贷款利率，农民也是理性的经济人，他们为什么不选择贷款利率低的银行或信用社机构，而去选择借贷利率高于银行或信用社甚至高出很多的民间放贷的个人或者机构呢？在调查中有141个样本给出了选择，大致分为5大类：第一类原因为“手续多且复杂”，其比例为46.80%；第二类为“缺乏熟人关系”，其比例为17.02%；第三类为“缺乏抵押或担保人难找”，占16.31%，第四类为“具体借贷程序不懂”，为12.06%，第五类为“借贷额度太小”，占7.81%。从此调查结果可以看出，正规金融结构所设置的贷款条件和借贷程序是大多数农民无法满足的，因此农民宁愿选择利率要高的民间借贷个人或组织。

在“您对目前农村信贷机构的服务质量评价”上，有69.09%的样本户(114户)做出了选择。其中，感到“很满意”的比例为8.77%，“基本满意”的为32.46%，“满意”的为11.40%，“不满意”的为26.31%，“很不满意”的为21.06%。可见正规金融在农户中的形象不尽如意，其服务农户不尽满意。

1.4 民间借贷利率偏高，农户还本付息压力大

在针对“您村有没有民间放贷现象”的调查上，165个样本户有89.09%的样本(147户)给出了明确的答复。其中，37.57%样本户认为该村有高利贷现象，51.52%认为“没有”，还有10.91%的未作回答。在认为有高利贷现象的样本中，给出高利贷利息率的样本有42个，占该类样本的67.74%。在给出的利息中，百元月利息最高为7.5元，最低为0.5元，最高借贷利率为正规金融机构的数倍。正是由于农户的资金需求受阻，一部分的农户基于彼此之间的了解和信任可以向亲友借贷，而仍然有部分农户由于各种原因无法从自己的亲朋好友那里借贷，因此，民间的借贷即非正规金融机构和个人便产生了。它们的特点主要在表现2个方面：一是借贷的利率高，部分借贷利率超过国家基准利率数倍甚至上十倍；另一方面则是农户所看重的，一是借贷手续简便，有时可以简化为一张白条，其次，借贷的资金能迅速到位，农户看重的是它的及时性和成功率。过高的借贷利率一方面增加了农户逆向选择的可能，而另一方面更是增大了农户还本付息的压力，农户的生活负担也随之变大。

1.5 小额信贷公司组织不规范，资金来源局限较大

在走访调查过程中，笔者注意到在一些街头巷尾随处可见一些贷款公司张贴的广告和书写的宣传语，这既影响了村容的整洁，也从侧面反映出了小额信贷公司的不规范。信贷相关人员队伍中，部分人员业务素质不高，不了解信贷流程、信款合同条款和相关法律知识，使得原有的保证贷款成为信用贷款，也使得原本可以收回的贷款成为不良贷款。有的信贷公司内部管理混乱，管理机制不健全，导致信贷资产持续恶化，产生不良贷款。

小额信贷公司资金来源局限性较大，融资渠道也很狭窄。据资料显示，小额信贷公司主要资金来源为股东缴纳的资本金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金。根据相关政策规定，小额信贷公司的融资规模不得超过资本净额的50%。仅靠股东提供的资金运营，加之其自身“只贷不存”的经营模式，使得小额信贷公司资金来源有限，也严重制约了小额信贷业务的持续发展。

2 竹山县农村小额信贷存在的问题

2.1 农户信贷来源有限，资金需求难以满足

农户本身所能提供的担保有限，加之信贷资金主要用于农业生产实践活动之中，农业生产具有周期性和地域性的特点，投入农业生产后的资金存在不确定的风险。农户的大部分收益来源于农业生产，而农业生产受制于各种自然因素，所以农户能否及时还款也存在不确定因素。有的农户将信贷资金用于消费性支出中，由于收入不稳定或修筑房屋等重大项目的支出，也很难在短期内还本付息，同时农户还款付息还具有不稳定性。因此，农户的信贷来源主要局限于自己的亲友和邻里之间，这样在源头上限制了农户借贷的范围，无法满足农户的正常借贷需求。

2.2 金融工具单一，创新产品不足

在我国农村地区，小额信贷业务主要集中于传统的存贷领域，而农户的信贷层次性就决定了农户需求的多样性，不同层次的需要就有不同的金融工具和服务与之相适应，单一的金融工具难以满足农户的多样性需求。信用社多是根据农户借贷资金的用途和周期性来确定对农户的发放额度及期限，这种带有限制性的条件滞后于农村的快速发展，不能多层次地满足不同农户的需求。

2.3 信用社信贷手续繁杂，服务水平低下

正规金融机构信贷手续复杂、步骤繁多，农户信贷的额外成本较高。由于小额信贷的服务对象多为文化程度不高的农民，复杂的信贷文件、表格和程序阻碍着农户信贷业务的开展。由于信用社设置的信贷要求较高，农户无法满足，这也限制了农户向正规金融机构借贷的意愿，抑制了农户的融资需求。

2.4 小额信贷公司的运行管理与实际不符，信贷程序复杂

很多小额信贷公司都承诺其本身具有“无需抵押、无需担保；贷款额高、当日放款；手续简单、还款轻松”的特点。然而在实际的操作和管理之中并非如此。在农户表达借贷意愿之后，小额信贷公司却对农户的借贷资格严格审查，农户需阅读和填写大量的信贷文件和资料，且有的还需提供担保人承担连带责任。有的信贷公司利率也偏高，农户还本付息存在一定的压力。

2.5 金融机构与农户之间的信息不对称，信贷双方难以有效沟通

在农村开展农村信贷业务的主要金融机构是农村信用社，产权结构不清晰，内部人控制现象存在，负债较高，这些问题都阻碍了信贷业务的正常开展。对于贷款的抵押质押、借贷条件、程序步骤等问题，农户知之甚少。当前，由于信息不对称，金融结构和农户也难以有效的进行沟通，农户缺乏必要的金融常识，对自身获得金融机构贷款的权力认识不足，造成了农户获取小额信贷的困境。同时，金融机构对农户信用情况和信用评级没有充分把握，导致了金融机构“惜贷”的局面，降低了农户小额信贷的可得性[1]。

3 竹山县农村小额信贷问题的成因

3.1 农户收入来源不稳定，潜伏着还本付息的不确定性

由于农村地区的信息滞后，农户很难调整自己农业生产规模和种植结构，不善于根据市场调整资金的使用途径，盲目扩大生产和投入资金，使得农户的投资行为无法获得回报甚至亏损，降低了农户偿还信贷的能力，在一定程度上加大了信用社等金融机构的经营风险。

3.2 农村小额信贷要求苛刻，信贷程序复杂

农业生产和农业经济的弱质性和农户信贷规模较小、风险大等特点，使得农村小额信贷具有很高的经营风险和经营成本[1]。随着近年金融机构改革的不断推进，金融机构逐步提高了小额信贷的标准、提升了小额信贷的审批程序、加大了风险管理的力度，同时由于农户缺乏足够的担保，从而使过高的信贷条件、繁杂的审批手续、创新不足的小额信贷产品与农户的生产生活消费脱节，加大了农户获得信贷的难度。

3.3 小额信贷资金来源有限，融资渠道单一

当前实行的农村小额信贷政策，政府限制了开展小额信贷业务的金融机构吸收强制性存款作为小额信贷资金来源的途径，在这种情况下，农村金融机构很难扩大资金的来源。对于小额信贷公司更是缺乏有源头的“活水”，资金来源有限很不利于它们的长远稳步发展。

4 竹山县小额信贷持续健康发展的对策建议

4.1 扩宽融资渠道，更好地服务三农

农村信用社作为农村小额贷款的主要来源，应提高吸收存款的能力，加大对农民闲散资金的吸收力度，建立区域性农村信用社资金融通网络[2]。中央银行应继续加大对支农惠农相关银行再贷款的投放力度，以政府为主导，划拨一部分扶贫资金作为发展小额信贷的专项资金。首先应由小额信贷实施机构提出申请，经扶贫机构和资金管理部门对其资质和条件审批同意后，用于补贴小额信贷工作经费或周转资本金；其次，加大媒体的宣传力度，形成政府、银行及社会各界加大支持“三农”的良好局面，鼓励其他机构和个人提供资助建立更多小额信贷机构，扩大农村小额信贷资金来源；再者，发展农村金融机构之间的资金拆借市场，健全当地农村金融组织体系，合理安排农村金融机构布局，疏通资金的横向融通渠道。

在农村地区农户的主要收入来源是农业生产。因此，稳定农业生产可以有效遏制还款困难而出现的信用危机，从而可以在一定程度上确保农户在借贷之后有能力如期还款付息，提高信贷机构的资产收益率。政府可以通过各种平台宣传科学种植及病虫害防范知识，通过媒体和网络向当地农户推广农作物优良品种并提供先进种植技术指导，加大对农业保险的支持和补贴力度，促进农业保险事业的发展，建立农业自然灾害保险基金，稳定农业生产[3]。

4.2 坚持市场导向为主，政府合理干预为辅

区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来，逐步提高政府组织的小额信贷比重，允许小额信贷机构在法律的监管下自由决定利率水平，取消政府的小额信贷体系政策，建立小额信贷担保资金，为其从金融市场中获取资金创造条件，发挥扶贫性政策的诱导性功能，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调[4]。其次，农村信用合作社可以结合当地经济发展的实况，制定出合理、灵活的信贷工具，提供多层次、全方位的金融服务，根据农户的借款额度、利率等创新设计出令农户满意的金融产品。

4.3 借鉴国外先进经验，灵活展开借贷业务

由于信贷机构繁杂甚至苛刻的借贷条件，给农户设置了很高的借贷准入门槛，在一定程度上导致农户“欲借不能”，孟加拉国的GB(Grameen Bank乡村银行)模式在我国得到普遍认同和大面积推广，大多数机构在技术上模仿GB模式。竹山县小额信贷的可持续发展过程中，GB模式的金融服务方式也有可借鉴之处，如贷款对象为贫困农民，短期小额，整借零还，为农民提供技术技能培训，甚至少数机构可采用妇女优先的措施[5]。竹山县可根据实际情况，借鉴来自国际的成功经验，各地区根据实际经济发展情况，在贷款额度、还款利率上因地制宜，创新设计令农户满意的借贷模式。

4.4 加大小额信贷公司的引导力度，促进金融市场的制度完善

政府应该借鉴发达地区小额信贷公司的先进经验，结合当地经济发展的实际，根据小额信贷公司自身的发展状况，制定合理的制度规范，为小额信贷公司的健康可持续发展提供政策支持和发展建议。其次，规范小额信贷的程序和资质，依法打击和取缔不规范的小额信贷公司，严厉查处有高利贷行为的信贷公司，以促进当地小额信贷市场的稳定和持续发展，从而更好地为农户借贷扫清障碍，促进当地金融市场制度的规范和完善。

4.5 完善善小额信贷管理，建立农户信用档案

完善小额信贷管理体制，加强风险控制。农信社等金融机构可以成立专门的风险控制部门，充分研究小额信贷业务开展过程中的信用风险，建立风险监控、评估和化解的平台[6]。其次，根据竹山县地区农户的收入情况、历史借贷情况、生产经营项目和规模、农户个人的信誉及道德素养等方面的情况建立农户的信用评级，建立农户的信用档案。对于信用评级较好的农户和农村合作组织，可以适当增加小额信贷的额度和延长信贷的期限，对于信用评级比较差、存在道德风险的农户，调整其信贷规模甚至取消信贷资格。

[1]孙鹏辉.中部地区农村小额信贷研究——以河南省平项山市为例[J].安徽农业科学,2012,(20):67-70.

[2]樊永勤.农村小额信贷的特点、存在同题及解决对策[J]．中国商界,2009,(7)：27-28．

[3]倪 珉.我国农村小额信贷发展的现状及对策研究[J].安徽农业科学,2012,(5)：74-75．

[4]熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践,2005,26(2)：61-63．

[5]贾析勤.小额信贷的国际经验对我国农村金融发展的启示[J]．广东广播电视大学学报,2008,(6)：70-73．

[6]姜杰凡,张永升,刘军霞.河北省农村小额信贷发展报告及经验总结[J].农业经济,2006,(4)：45-46.

2012-09-28

国家大学生创新性实验计划项目(1103)。

张 斌(1991-)，男，湖北十堰人，研究方向为农村区域经济发展。

李炳莲，E-mail754743931@qq.com。

10.3969/j.issn.1673-1409(S).2012.10.011

F830.58

A

1673-1409(2012)10-S042-04