正确认识保险和保险投资

李得慧

（武汉大学 经济与管理学院，湖北 武汉 430072）

1 保险的内涵

保险就是投保人员通过交纳一定金额的保险费用，将风险转由保险公司承担；一旦发生了上述所说的风险，保险公司将投保者所受的损失进行补偿，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。在现代社会经济生活中，保险已经作为一种有利于经济发展和社会安定的制度安排在参与风险管理 、完善保障制度和维护社会稳定方面发挥着积极重要的作用。

2 保险的起源以及保险在中国历史上的发展

世界各国有关保险的渊源众说纷纭。

据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。古马勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。公元前20世纪，古马比伦（Babylonia）时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。公元前10世纪，以色列（Israel）王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。

而中国作为一个有着悠久历史又地大物博的国家，人们对于保险的意识可追溯到几千年前。早在春秋战国时期，诸子百家就纷纷在各自的代表作中提出了保险的思想。据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。孔子在《礼记》中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。 墨子在《墨子》中主张，“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”。荀子在《荀子集解》中主张，“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。

更值得一提的是，我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。虽然几千年前我国还未形成完整的保险体制，但是保险的思想早就融入人们的日常生活当中。

历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。随着社会生产的发展，商品经济流通领域逐渐扩大，一些富商巨贾为求货物在运输途中免遭匪盗抢劫，雇佣了一些武艺高强的人沿途押运，以保障货物的安全。于是，一种民间举办的特殊保险形式——镖局应运而生。镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。镖局在交通不发达、社会秩序不稳定的年代里，对货物运输、商品流通等方面起到了一定的保障作用。正如清光绪年间的《商务官报》所称：“中国所谓即一种运送保险业，往往自备器械，以御盗贼，亦间与盗贼通。查环球保险业，鲜有野于此者。”

古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施。我国漫长的封建社会里，民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织，如长生会、长寿会、老人会等，入会者相互约定，如入会者本人或其亲人死亡，其他入会者要各出一定的金钱以作为丧葬费用。应该说，我国的这些保险思想还是很朦胧很朴素的，也从来没有人系统地提出过，中国的社会性质也决定了真正的保险制度不可能诞生在封建制度下的中国。

一直到1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，这才打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。

3 如何理解保险的真正意义

应该说，现在在一个保险环境较为宽松的社会下，随着人们理财观念的转变，越来越多的人开始萌生保险意识。可是人们常常被各式各样的保险冲昏了头，也在保险上投入了或多或少的资金，可是买保险真的有用吗？在现实生活中，不少人对保险的认识还不够充分，存在着一些误区。大多数人们依然不明白每种保险背后的真正意义甚至保险的重要性。下面列举出了十种常见的人们对保险的误解并分析出造成这些误解的原因，给出了对保险真正的作用与意义。

误解一：保险就是强制储蓄。

造成这种误解的原因之一是以往的保险代理人用保障的概念来说服你买保险，和用回报作为理由相比，后者要更容易。其实，保险还是要回到它的基本面，那就是让保险公司分担每个人未来生活中那些无法预知的风险。

正确的做法是储蓄找银行、投资找证券公司，而保险的根本作用是：保障。

误解二：我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。

正确的做法是尽早购买一份适合自己的保险，因为年纪越轻费用越低，并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险，保费也与年龄和健康状况密切相关，况且，年轻人活动多、家庭责任大，正是需要保险来分散可能的风险。

误解三：风险太偶然，轮不到我。

正确的观念是我们无法对生命作出预测，生与死的概率对每个人都是50%。当我们感慨世事无常生死由命的时候，不应该把自己置身事外，而应该想一想如果自己有同样的遭遇会给自己和亲人造成多大的伤害。

误解四：我经济负担重，没有闲钱买保险。

正确的观念是保险不是奢侈品而是必需品，有钱人只不过买得多罢了。现在一杯咖啡好几十，一场电影好几十，要找买不起保险的人实在难，因为没有人喝不起咖啡看不起电影，只是没有哪个习惯而已。保险只要是根据每个人的实际需要来设计，每天也许只需几块、十几块，就能有效地分散人生的风险给自己和家人带来的二次伤害。

误解五：我已经买过保险了，不需要再买了。

人一生中各个阶段的需求是不一样的，不同阶段就需要不同的保险保障，一生只有一张保单是远远不够的。更何况中国的保险刚刚起步，绝大多数人的已有的保险还根本满足不了现阶段的需要。

据统计，北京人均保费3500/年，可是人均保额不足6万。也就是说北京人花钱买了保险，可是真正出事的时候已经购买的保险却是杯水车薪！

误解六：人民币会贬值，将来这点保险费能值多少！

货币贬值是世界的通病，人民币会贬值并不假，但是，买保险的钱会贬，放在其他金融机构的钱就不会贬吗？再说，没人会因为现在的钱值钱就吃光花光，总要留下一点去应付生活中的急难。

事实上真正可怕的并非货币的贬值，而是我们身体的贬值和挣钱能力的贬值。也许货币还没贬值之前，风险就已经降临了，这个时候什么能帮我们度过难关呢？只有保险。

误解七：孩子重要，先给孩子买保险。

正确的观点是家庭的主要创收者、给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。保险是一种经济补偿手段，只要稍微想一想这样的经济补偿在家庭成员中的谁发生风险时是最急需的就不难明白买保险的正确顺序。其实，保险是投保人对自己和家人，甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。

误解八：保险没用、卖保险的太讨厌，我不感兴趣。

我们可以对保险不感兴趣，可是风险并不会因此不对我们感兴趣。诚然，是有一些保险公司和其销售人员缺乏职业道德和专业性，但这并不应该成为我们拒绝保险的理由。正确的做法是寻找负责、专业的寿险规划师，让他为你制作合适的保险方案，并且应该跟自己的朋友一起分享专业的服务。

误解九：这个保险不值，因为将来拿回来的钱少。

因为一些历史原因，人们将保险当作了投资渠道，过分强调收益，往往将此作为衡量保险的标准。其实，就保障型保险来说，应该看重的是它提供的保额是否能保证风险发生时家庭所需的足够的经济支援。要是注重收益，应该选择投资理财类型的保险，但别忘了一个前提：保障做足之后才能去考虑这类注重收益的产品。

误解十：单位福利很好，不需要再买保险。

回答这个的最好事实是发达国家的单位福利、社会福利远比我们强，但人们还是做足商业保险。原因很简单：单位福利再好，那是受施于人，只有自己的保险才是真正属于自己的。单位会换、福利会变，自己的保险却是不会变的。况且，现在单位提供的福利再好也就是医药费报销全面一些，但对于更重大的人生风险死亡、残废单位是不会提供强有力的支援的。至今也没听说过哪个单位给员工的死亡或伤残提供几十万、上百万的经济补偿。

为什么大家对保险误解比较深？最主要的原因是三大行业的起步时间不同，而保险业起步最晚。为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是80年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业是从1992年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。其次，保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大。银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。

那么，保险究竟是什么呢？

保险是一种科学的制度安排。实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病，花 50万医疗费就能把疾病治好，单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。另外，“如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有100万现金，你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围这几个朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失。因为我们所碰到的不只是自己面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让我们的财产受到损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。

正如开头胡适那首短诗里提到，保险是尊严，是爱与责任。

尊严也好、爱也好、责任也好，在现实当中是比较抽象的东西。但当你与保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论是：这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病，但是医疗费用是50万。不同的家庭面临这种情况做法是不一样的：要么是付不起50万放弃治疗；要么是借债治疗；要么是用家庭储蓄来治疗（假设该家庭有100万储蓄）。可是，无论用上述哪种方式治疗，当事人都会失去尊严。反过来如果是通过保险制度来解决高额的医疗费用，那么当事人在医院里会非常乐观地接受这个事实，并庆幸现代医疗科学技术可以解决这个疾病问题。通过保险制度可以解决家庭的财务负担，让生病都有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度的巨大差别。

3 我们应该如何管理与投资保险

人的一生必要的保险大概在5份左右，在单身阶段，风险主要来自意外伤害。年轻人本着对父母承担义务的原则，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平许可，可以考虑购买保障性高的终身寿险。婚后，由于家庭负担增加，个人的保障要随着增加，可购买意外医疗综合保险及定期寿险，针对配偶和子女的意外伤害保险。中年以后，则应考虑购买个人养老保险产品，及早为退休后的生活做准备。退休之前则要考虑将来遗产税的规避等。对于工薪阶层而言，保险消费不必一步到位，以免造成日常支出的过重负担。另外，保险除了是应对不测事件的一种经济补偿方式外，还承担着部分的养老功能。如果家长及早为自己投保，用足够的保险金以备养老，就不至于退休后因收入降低而影响晚年生活，更不必依赖孩子，给孩子增加负担。因此，在考虑投保时，应该是自己第一，孩子和父母第二，给自己投保，其实就是为亲人们着想。

那么，该如何分配理财金字塔呢？每个人在投资组合上的比例不一，应根据自己的年龄、资产、个性、家庭状况及投资经验而定。通常我们必须预留6个月以上的准备金，作为不时之需，用多余的钱做投资。从最保守、最无风险的投资做起，随着投资经验的增加，慢慢加入风险较大、较复杂的产品。如无绝对把握，请勿用保证金交易（期货等）。

处在底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但投资的意义不明显，建议数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在。所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

总的来说，购买保险，请按照：保障型（意外伤害和疾病导致的身故）；医疗型（重大疾病和一般住院医疗）；教育、养老的优先顺序。首先看发生风险后的保障够不够高，比如10万～100万等；其次是全险和半险，大病险是半险，如果小病住院能报销，就是全险（不要以为单位有社会基本保险，那是小儿科）；最后再看投资理财分红保险，包括孩子的教育和自己的养老等，但保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜。

华人首富李嘉诚说：“大家都说我很富有，其实真正属于我的财富就是：给自己和家人买了充足的人寿保险。”其实，我们购买的不是保险。是爱心，是责任。也是财富，更是生命的尊严，健康的保障（宝藏）。人说幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。谁能保障不测的风云不会降临在自己的家庭？一旦遭遇家庭不幸，保险能够帮助我们延续对家人的责任和关爱。选择保险不愧是居安思危、未雨绸缪的明智之举。

[1]徐晓燕.试论保险功能与保险本质[J].知识经济,2011，(13):33.

[2]张建.海上货物运输保险中保险利益原则研究[D].北京：中央财经大学，2010.