山东省村镇银行运行与经营模式研究

2012-01-22赵玉荣王海波

山东农业大学学报（社会科学版） 2012年1期

□赵玉荣王海波

山东省村镇银行运行与经营模式研究

□赵玉荣1王海波2

村镇银行的设立是我国银行业市场准入政策的重大突破，也是农村金融组织模式的一次重要改革。山东省为从根本上解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题，在寿光、即墨、胶南等地进行村镇银行试点。本文运用实证分析的方法，对山东省村镇银行的发起行、分布、资本规模与实力等进行研究，在发现设立村镇银行的目的与政府鼓励设立的初衷有所偏离、选址在经济较为发达的县(区)较多等问题的基础上，探索村镇银行不同的经营模式。

村镇银行;运行状况;经营模式

一、山东省村镇银行发展概况

(一)山东省村镇银行发起行状况

城市商业银行及农村信用社对设立村镇银行表现出了极大的热情，有将近80%的村镇银行都是由它们作为主发起人设立的。如在山东省寿光村镇银行是由张家港农村商业银行、寿光农村商业银行、山东乐义金融担保投资有限公司三家企业法人共同以发起方式设立的山东省首家村镇银行，又如青岛即墨北农村镇银行是由北京农村商业银行发起设立的。从理论上分析主要有以下两个方面的原因，首先，在当前政府大搞新农村建设的宏观背景下，发起行通过设立村镇银行无疑能带来发展的机遇。其次，通过设立村镇银行可以实现跨区经营。作为一种地方性银行业金融机构，城市商业银行的经营范围被限定在了所在地城市而农村信用社的经营范围被限定在一个县域范围内。城市商业银行的境遇虽然要好一些，但是在2009年4月30日银监会下发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》(以下简称为《调整意见》)之前，城市商业银行想申请设立异地分支机构的话，各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平。在骆驼评级(CAMEL)的基本框架下，达到资本、资产、管理、盈利以及流动性五个方面设置的指标时，才可能跨区设立分支行，而且还要分为省内和省外两种情况，对其审批实行分级准入标准。可见城市商业银行想跨区经营并非易事，尤其是在2006年年底之前。因此，城市商业银行通过设立村镇银行可以间接实现跨区经营，同时还能享受其他省(市)地方政府对村镇银行的政策优惠。这说明城市商业银行、农村信用社、农村合作银行和农村商业银行发起设立村镇银行的主要原因也是规避地域限制、实现跨区经营。在这一点上他们有共同点，所不同的是它们具有在农村地区不同的经营经验，显然农村信用社以及农村合作银行和农村商业银行更具有比较优势。

作为政策性银行的国家开发银行在山东省发起设立了1家村镇银行。早在第一家村镇银行设立之前的2007年初，全国金融工作会议提出推进政策性银行改革。到2008年2月，国家开发银行的定位从最初的“政策性银行”转变为“商业银行”。那么国家开发银行发起成立村镇银行并基本采取绝对控股的方式，其背后的动机其实就是其加速商业化转型。另一方面，银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知规定：“政策性银行因受机构网络限制，可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。”那么村镇银行成为了国开行所依托的小型商业银行之一，同时也拓宽了国家开发银行的机构网络。在山东由国家开发银行发起设立的村镇银行是龙口国开南山村镇银行，开业日期是2010年11月29日，其注册资本2亿元人民币，国家开发银行占51%股份(表1)。

表1 山东省村镇银行发起行统计表

只有为数不多的村镇银行是由股份制银行发起设立的。例如，山东的烟台蓬莱民生村镇银行，它的发起行是中国民生银行。这与我国商业银行股份制改造后撤离农村市场的大趋势有关。

(二)山东省村镇银行分布状况

作为一种新型农村金融机构，村镇银行主要是在政府的鼓励支持和引导下设立的。当地经济发展水平以及金融需求状况是影响村镇银行选址的重要因素。各省政府需要先根据各县(区)的经济发展水平以及金融供给需求水平确定可以设立村镇银行的县(区)。然后主发起人对可选县(区)的经济发展水平以及金融需求因素进行调查研究并决定是否发起设立村镇银行。最终银监局审批的时候，虽然主要是考察村镇银行的发起人、组织结构、管理人员等内容，经济发展水平以及金融需求也是一个考虑因素。

就山东省的具体情况而言，山东省地处我国东部沿海，实体经济发展水平居全国前列，因此对于金融的需求量也是比较大的，这决定了从全国方面来说山东省是村镇银行的首选。就山东省内的情况来说呈东中西三个经济发展带，越往东经济发展水平越高，这也决定了村镇银行的选址。村镇银行作为自负盈亏的经济实体，在国家法律政策范围内其必然会选择能使自身经济利益最大化的地理位置，因此从理论上来说他们会倾向于东部地区。实证分析也进一步证明了这一点。

根据省银监会最新公布的数据，2010年底，山东省省16家村镇银行中有11家设在了山东省半岛蓝色经济区，占61.11%。目前，全省有村镇银行29家(已开业16家，批复筹建13家)，村镇银行已经遍布山东省17个地市中的14个地市，其中济南1家，青岛4家，烟台2家，潍坊4家，详情见表2。到目前为止，全省还有枣庄、济宁和聊城三地市没有村镇银行。这充分说明了经济发展水平对村镇银行选址的决定性地位。

表2 山东省村镇银行分布状况

(三)山东省村镇银行的资本规模与实力

《村镇银行管理暂行规定》规定在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。村镇银行注册资本的最低额度充分显示了政府支持和鼓励在农村地区设立村镇银行的目的。降低农村地区金融机构的注册资本的原因在于农村地区受收入水平、思想水平以及企业规模等限制，存款需求、贷款需求以及金融服务水平相对于城市地区都要低，所以专门为农村地区人民服务的金融机构的业务规模会相对小一些。尽管设立村镇银行的最低注册资本要求比较低，但是实际上村镇银行的实际注册资本却比较高。

山东省村镇银行注册资本超过亿元的有5家，如龙口国开南山村镇银行的注册资本为2亿元，寿光村镇银行注册资本为1亿元人民币。村镇银行的注册资本超过5000万的有五家，如青岛即墨北农村镇银行，该银行注册资本5000万元，青岛胶南海汇村镇银行的注册资本为5000万，绝对数值远远大于法定最低注册资本额，即使注册资本较少的村镇银行其注册资本也远高于法定最低注册资本要求如莒县金谷村镇银行的注册资本为3000万，如表3所示。村镇银行注册资本的均值为7583万元。山东省全省29家村镇银行的注册资本金近12亿元。

表3 村镇银行注册资本情况表

政府在法律法规中降低村镇银行的注册资本最低额度以降低准入门槛。可是实际情况却和预期相去甚远。对此的一种解释就是对“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%”这一监管规定的反应。注册资本大小将直接影响村镇银行可以向同一借款人贷款余额和单一集团企业的授信额度。当然也可以说发起人认为村镇银行的发展前景良好，将向大量普通客户发放小额贷款，进而需要很多的资本支持，但是如果出于这一考虑，村镇银行完全可以在运作一段时间后，对当地农村金融市场需求有了新的了解之后再增加资本金。村镇银行较高的注册资本反映了其目标客户可能是大客户。

目前，全省有村镇银行29家(已开业16家，批复筹建13家)，根据中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元。目前山东省村镇银行的实际情况见表4。

(四)山东省村镇银行各项存贷款规模

2009年底，全省村镇银行各项存款6.78亿元，各项贷款5.03亿元。2010年底，全省村镇银行各项存款23.59亿元，各项贷款18.25亿元。2011年3月底，全省村镇银行各项存款28.62 亿元，各项贷款25.03 亿元(表5)。

(五)结论

通过对村镇银行的发起人、选址以及注册资本进行较为系统的实证研究，得到了如下的结论。

首先，村镇银行在政策允许的范围内主要选择在经济较为发达的县(区)设立，而这些县(区)的原有的金融机构网点覆盖率可能已经比较高。山东省和全国一样，东部发展快于中西部地区。在现阶段成立的29家村镇银行，其中胶东半岛地区16家，鲁中地区11家，西部2家，聊城、济宁和枣庄目前还没有设立村镇银行。虽然试点是从中西部开始，但是资本的逐利性使之自然向东部经济发达的地方流动，中西部缺少投资动力。

其次，村镇银行的发起人发起设立村镇银行的目的与政府鼓励设立村镇银行的初衷有所偏离。分析结果显示发起人有很大一部分是出于要实现“跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象、获得更多当地信息以及化解竞争”等多重目的。当然也有一部分发起人认为农村地区的村镇银行可以通过“自主经营、自担风险、自负盈亏”的方式提供金融服务。但是第一种发起人在现有村镇银行当中的比例也很大。

第三，发起人在确定村镇银行注册资本的时候主要参照当地规模以上企业的个数，而且绝大部分的注册资本金额相对都比较大，反映村镇银行定位于农村大客户的倾向。

表4 山东省已开业村镇银行基本情况

表5 山东省村镇银行各项存贷款规模

二、村镇银行的经营模式

村镇银行在运营过程中仍面临吸收存款难，可用资本弹性小的问题。由于村镇银行的信用基础不强、业务网点单一、社会认知度不高等原因，直接影响其信贷业务的开展。村镇银行的优势在于自身能够为农民提供良好的服务。因此，村镇银行要长期立足“三农”、直接服务“三农”的市场定位，就应该因地制宜，形成具有特色的经营模式和盈利模式。

(一)山东省寿光村镇银行经营模式

寿光作为重要的蔬菜生产基地，农业产业化、规模化的持续发展为寿光村镇银行的发展提供了较为广阔的空间。2008年，山东省首家村镇银行——寿光村镇银行开业，寿光村镇银行注册资本1亿元，股本总额1亿股，江苏张家港农村商业银行股份有限公司作为主发起人持股比例为71%，山东寿光农村合作银行持股比例为19%，山东乐义金融担保投资有限公司持股比例为10%。银行主要提供农户小额贷款、小微企业贷款等信贷业务，帮助一些中小企业解决了融资难题。

寿光村镇银行成立三年来，努力帮助解决农村、中小企业贷款难的问题，对农村经济发展及自身发展都做出了积极探索。目前只有一家营业网点，计划今年在天津增设一营业网点，因为成立一家营业网点得需要几百万的资金，寿光村镇银行目前还没有这个实力去建更多营业网点。寿光村镇银行目前的目标是近期实现盈利。截至2010年底，全行各项存款余额3.1亿元，比上年新增1.3亿元，增长 172.22%;各项贷款余额为2.5亿元，比年初增加1.0亿元，增长 166.66%，见表 6。

表6 寿光村镇银行2008年到2010年存贷款余额比较

1.推行新型农村合作经济组织贷款模式

将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，如向寿光市益丰牧业有限公司投放贷款200万元，支持其购进鸭苗，扩大养殖规模，带动当地养殖业户的发展。据统计至2010年9月末，小额农户贷款和联保贷款余额达2348.1万元。

2.探索农村新型抵押物贷款方式

近年以来，寿光市积极开展了新型抵押贷款模式试点工作，该行积极面向农村全面开展了以大棚、农村住房、土地承包经营权抵押贷款业务，定期到各镇街巡回举办“大棚、农村住房、土地承包经营权流转抵押贷款”宣传，内容包括大棚抵押、农村住房抵押和农村土地流转抵押的政策法规、金融产品以及相关的业务操作流程等，让农户对该项贷款操作流程有初步的了解，进行业务拓展。2010年9月份又为山东龙凯蔬菜有限公司67个大棚办理抵押贷款400万元。

3.拓展优质中小企业信贷市场

为解决中小企业贷款担保难的问题，对寿光市的农业龙头企业、农村经济合作组织和优秀中小企业登记造册，制定“一企一策”服务方案，积极支持有发展前途的中小企业。据调查了解到，寿光金田丰润油脂有限公司以米糠为原料轧油，每天需要30万元流动资金，资金异常紧张，向村镇银行提出申请后，几天时间就从该行贷款300万元。截至2010年底，寿光村镇银行已发放中小企业贷款1.8亿元。

(二)青岛胶南海汇村镇银行经营模式

2008年12月30日，经青岛银监局批准，青岛市第二家村镇银行——青岛胶南海汇村镇银行在胶南市正式挂牌开业，青岛胶南海汇村镇银行也是山东省首家自然人参股的村镇银行。青岛胶南海汇村镇银行是一家享有独立法人地位的银行业金融机构，由潍坊市商业银行作为主发起人，联合青岛中元籴焜金融投资担保有限公司等3家企业法人及3名自然人共同建立，注册资本5000万元，其中，潍坊市商业银行占股62.2%。

青岛胶南海汇村镇银行市场定位。确立了“立足县域经济、立足三农、立足小微企业”的市场定位，并将据此依法开展吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，同业拆借，银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务等业务。

开办村镇银行的第一家支行。2010年12月28日上午，青岛胶南海汇银行泊里支行开业。这是该行第一家支行，也是山东省村镇银行的第一家支行。随着董家口港的建设，泊里镇的区位优势越来越明显，泊里支行的成立，使村镇银行的网点延伸到了乡镇，将为农户和企业发展提供资金支持和更加方便的服务。青岛胶南海汇银行成立两年来，各项存款余额突破3亿元，贷款2.8亿元，累计投放5亿元。青岛胶南海汇村镇银行经营模式的探索过程中，因地制宜，不断创新发展。

1.采取亲情营销、借力营销确保存款快速增长

海汇村镇银行以琅琊镇信贷投放为突破口，通过举办授信仪式等措施扩大宣传，提高社会知名度，同时跟上金融服务与营销，与政府各部门及镇(街办)广泛联系，跑遍城区周边中小企业及各镇海水养殖户、茶农，采取亲情营销、借力营销等手段，使储蓄存款稳步增长，2010年末各项存款余额突破3亿元。

2.创新担保方式以保证类贷款为主

贷款营销中，针对三农与小企业缺乏抵押物导致贷款难的状况，创新担保方式，采取联保、与担保公司合作等方式解决借款人担保难题，而不仅仅定在房产土地等抵押物，贷款主要以保证类贷款为主。祺润包装制品公司是一家小型企业，今年以来，由于业务量的增大，原材料出现断档现象，急需120万元流动资金保障正常生产，而公司的土地已经在另一家银行做了抵押。村镇银行的担保贷款解了公司的燃眉之急。

3.创新信贷机制探索贷款新模式

海汇村镇银行积极探索各种贷款新模式，如土地流转贷款、农民特色创业贷款、海域阳光授信、渔船、林权、海域使用权抵押贷款、小微企业应收账款转让融资等业务，青岛胶南海汇银行惠及2000多农户和中小、微小企业。胶南海汇村镇银行首次授信仪式在海水养殖大镇—琅琊镇举行，为30家养殖企业和养殖户集中授信600万元，其中单户最大授信额度120万元，最小额度4万元。由于海汇村镇银行采用灵便的“循环贷款”形式，600万元授信数额将收到“乘法”效应。客户在授信期内，可以随用随借，随借随还，600万元可以放大倍数，可以发挥3000万元甚至5000万元的作用。

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F832.35

1008-8091(2012)01-0041-05

2011-02-22

山东省社会规划研究项目“山东省村镇银行试建与运行机制研究”(项目编号：08JDC056);课题主持人：赵玉荣。