谈保险市场的可持续发展

张树军

（黑龙江省军川农场社会保险事业管理局，黑龙江 萝北 154244）

保险业的可持续发展是在不损害后代利益的前提下，在遵循保险、金融及经济发展的客观规律的同时，建立和健全保险体制、发展和完善保险机制、提高和改善保险效率，保证当代人对保险产品及服务的需求，利用市场机制最大限度地合理开发利用配置保险资源，实现保险业的资源供需平衡和良性循环。

1 我国保险市场可持续发展中存在的主要问题

长期以来，在计划经济条件下，我国保险市场的发展偏重以粗放型的方式增长，这种增长方式的特征是，依靠铺设网点、大量增加生产要素投入，来实现保险经济的增长。这种增长方式带来了较高的保险经济增长速度，但也由此产生了一些问题，这些问题的存在已经制约了我国保险市场的进一步持续发展。

1.1 国民风险意识滞后，保险的功能和作用没有得到充分发挥

近年来，随着我国经济的快速发展，我国经济主体面临的风险总量也在增大。保险是风险管理的一种有效手段，但是我国消费者的风险、保险意识严重滞后。综观发达国家的经验，保险业在国民经济和社会发展中的作用举足轻重。在欧洲，保险赔款占灾害损失的比例为20%。而在我国，这一比例仅为1%。保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，我国保险业的发展与国民经济和社会发展很不相称，还远没有发挥出应有的作用。

1.2 保险产品结构单一，保险技术落后

进入以高科技的法制经济为特点的现代市场经济社会后，风险具有了加速生成的特点。然而与这一现实相对比，中国保险企业所提供的险种十分有限，且经营焦点总是集中在少数几个险种上，不能很好地满足投保人多方面的需求。以产险为例；各公司的竞争主要集中在财产、车辆、货物运输三大险种上，责任保险、信用保险、保证保险、医疗保险等险种则始终"门庭冷落"。同时，保险产品同构现象十分突出。统计表明，国内各家保险公司的险种结构相似率达90%以上，使各公司在一种低水平上重复发展，无法构造自身的优势，且易导致过度竞争。

1.3 诚信缺失，保险经营环境恶化

保险市场的诚信从某种意义上说，标志着保险业的核心竞争力，诚信的缺失，极大地削弱了中国保险业的核心竞争能力。而目前在我国的保险市场上，提供保险产品的保险供给者、保险代理人、保险经纪人和保险公估人等保险中介以及作为保险消费者的投保人、被保险人和受益人都存在着诚信的缺失。在保险活动中，诚实守信是对保险交易双方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。保险活动中对诚信行为的道德选择结果，必然逻辑地体现其经济利益基础。可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险市场的长期持续发展。

2 我国保险市场可持续发展策略

2.1 用可持续发展的理论来指导保险业务发展

保险市场担负着补偿和给付职能，对调节经济运行起着重要的“稳定器”作用。为了保持经济的健康发展和社会的稳定，必须把可持续发展的思想作为保险运行的主导思想。实践证明，在孕育发展的保险市场里没有一定的增长速度，就不可能占领较大的市场份额，而且还可能失去一定的经济利益。而速度和效益的矛盾恰恰是制约保险发展方式的重要因素。为此，必须破除盲目发展业务的观念，必须在效益的基础上扩大市场份额。速度和效益的统一，是保险市场的追求目标，因此，要建立健全提高保险市场经济效益的保障机制。

2.2 推进保险创新，提升服务水平

保险创新是市场竞争的产物，也是保险业可持续发展的重要因素。保险创新就是指对传统的保险销售方式、服务方式及其组织结构等进行变革。具体包括承保技术创新和组织机构创新两个方面。首先是承保技术创新。主要是以市场为中心，开办新险种。开发消除通货膨胀风险的险种。如长期性的寿险险种；开发有利于提高市场占有率的险种，刺激特别人的特别需求，如艾滋病保险、绑架保险等；开发便于投保人投保的险种，针对特定的行业对象专门设计，并附加诸多特别服务，其保险风险、保险标的、保障水平都可根据投保人的需要灵活调节，满足保险消费者的多层次需求。其次是组织结构的创新。技术上的创新与组织结构创新是相辅相成的，没有组织结构上的创新，保险技术创新也就没有基础。随着保险市场的发展，保险公司不仅要组织经济补偿，而且也要参与防灾防损，控制经营活动成本，提高保险业经济效益。在激烈的市场竞争中为了求得生存和发展，保险企业在管理方式上也应进行选择和创新，稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。

2.3 培育诚信理念，构建保险市场的诚信文化

诚信既是一种道德追求，又具有经济意义。在市场经济中，信用是一种财富，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。市场经济越发达，就越要求诚实信用。保险市场上的各种行为主体，都应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。全社会(特别是保险公司)应高度重视诚信问题的教育与宣传，培育诚信理念，使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中，为诚信行为创立思想基础。保险机构应将诚信文化作为企业文化的重要的、核心的、不可缺少的内容，确立诚实守信的职业道德，为诚信行为创造良好的行业风气。在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中，应重视诚信教育，增强诚信意识。

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