浅谈我国农村金融服务现存问题及对策

2011-12-31张乾

中国新技术新产品 2011年23期

张乾

（对外经济贸易大学，北京 100029）

改革开放以来我国各项事业蓬勃发展，城市化进程逐步推进，社会主义新农村建设取得重大成就，但总体上看城乡发展还处于极不协调的状态，金融资源配置失调问题加剧了城乡经济发展的不协调，为统筹城乡和谐发展，必须加强农村金融机构建设，不断提高农村金融机构的服务水平，为农村经济发展建设提供充足的资金保障。本文就目前我国农村金融机构发展的实际情况进行了阐述，指出了我国农村金融服务存在的缺陷，并就如何加强农村金融机构建设提出了几点建议，希望通过本文的论述对提高我国农村金融机构的服务水平有所帮助。

1 现阶段农村金融机构服务存在主要问题

1.1 农村金融服务机构数量少、覆盖率低，发展相对迟缓

目前在我国从事农村信贷业务的金融机构仅农业银行、农村信用社、农业发展银行和邮政储蓄银行四家金融机构，金融机构在种类上明显较少。此外银监会调查表明截止09年6月份，我国有近3000个乡镇没有任何金融机构网点，同时还有8000多个乡镇仅拥有一个金融机构网点，由此可见金融机构在农村发展严重滞后，农村金融机构的覆盖率极低。在偏远的西部地区，农民为领取政府发放的惠农补助资金，需要耗费大量的时间经过长途跋涉，才能够享受到金融机构提供的基本服务，农村金融机构的欠缺与分布不均等问题，已经严重限制了农民金融服务权利的行使，同时对我国便农、惠农政策的贯彻产生了不利影响，并充分体现了我国金融机构发展不够健全，急需针对农村金融机构加强建设。

究其原因造成农村金融机构发展现状的具体原因主要在于乡镇地区尤其是边缘地区，经济发展相对迟缓，交通闭塞，农民主要以从事农业生产最为主要的经济来源，农村经济发展缺乏动力，绝大多数农民没有贷款需求，农村金融机构缺乏服务对象，业务无法正常开展，经营处于亏损状态，受此影响导致了金融机构不愿进驻农村，于是乎农村金融机构建设形成了现在的局面。

1.2 信贷资金外流严重，农村金融机构信贷实力薄弱

相关调查显示，农村金融机构对农村提供的贷款金额与农民存储的金额存在较高的存贷差距，通过分析发现导致农村金融机构存贷金额存在如此大的差距，主要在于农村企业多以私营为主，并且主要从事种植业与养殖业，受自然因素的影响，经营风险较高，不具备对金融机构足够的吸引力，同时在利益的驱使下，农村金融机构所吸收的资金通过其它渠道被转移到城市。此外受国家对农村信贷封顶政策的影响，农村金融机构在信贷资金供给力度明显不足。农村信贷紧缩问题严重制约了农村经济的发展，无形中进一步拉大了城乡发展差距。

1.3 提供的金融产品种类过于单一，无法满足农户对金融产品的需求

与金融机构对城市发展所提供的金融产品与服务内容来看，金融机构针对农村用户所提供的金融产品无论是在数量上还是在种类上都明显不足。目前金融机构对农村所提供的金融产品仅为存贷款与汇兑。金融机构与农村用户之间的业务往来仅限于现金方式的交流，信用卡与票据业务在农村无法开展，网上银行、网上理财等业务内容在农村更是无法进行。

受不同地区农村发展程度的不同，部分地区发展速度较快，农民对金融机构的需求已经不仅仅停留于最基本的服务内容，从传统的存储、兑换、结算业务拓展到金融理财、进行消费性贷款等新兴金融需求上来。而经济发展水平较低的地区仍然需要小额信用贷款帮助其解决生产经营中的困难，希望金融机构能够简化服务手续，提供便捷的服务。针对农民对金融服务内容的不同需求，金融既有要具体问题具体分析，努力为农民提供个性化金融服务，最大限度的满足农民的需求。要实现这一目标，农村金融机构还有很长的一段路要走。

1.4 农村金融服务体系不完善、机构单一、缺乏有效竞争

我国农村的金融服务体系主要由农业银行、农村信用社、农业发展银行和邮政储蓄银行组成，从信贷支持看基本上是由农村信用社独占农村金融市场，这种金融体系虽然能够短时期内满足农村、农业的发展需要，但长期来看，农村信用社在农村金融市场一家独大将造成以下不良影响：一是，信贷缺位，农村发展受阻。容易使金融机构在观念上将贷款视作一种权力而非产品，进而导致其缺乏市场营销意识，创新冲动受到抑制，产品更新意识淡薄，行业竞争力低下。二是，垄断产品定价，损害农民利益。垄断使得农村信用社在放贷时多将贷款利率一浮到顶，而忽略客户的自身条件，擅自抬高贷款利率在一些信用社也已经屡见不鲜，这种现象存在的基础就是垄断者借助垄断地位制定垄断价格从面获取高额利润。长此以往将损害农民利益，不利于农村经济快速发展。三是，造成金融机构服务意识不强，工作效率不高。垄断使得信用社在人事制度上多实行落后的用工体制如内部顶招和“大锅饭”分配制度，进而导致其员工缺少进取精神、责任意识和竞争意识不强、工作效率低下等一系列问题。

2 提高农村金融服务水平的具体措施

2.1 加强农村金融机构建设，提高农村金融机构覆盖率

加强农村金融机构建设要积极建立与农村信贷需求相适应的多层次金融体系，形成以政策性金融和商业性金融为基础、农村合作金融和地方金融为主体、民间金融为补充的农村金融体系。加强不同金融组织之间的分工合作，通过能力与业务的相弥补来更好的服务农村经济。

2.2 积极创新农村金融机构新产品，增加服务内容

积极在农村发展如银行卡、商业票据、投资理财等新业务，针对农村所需开发金融产品，重视农户的消费性信贷需求，积极探索农户消费性贷款的发放方式，在此基础上努力增加消费贷款种类和扩大放贷范围。

2.3 在政策上对农村金融机构的发展提供保障

要进一步出台更多优惠政策以激励农村金融机构加大农村信贷投放，同时有计划、逐步地开放农村信贷利率管制，差异化利率能够真实反映农村信贷资金的稀缺程度，也有利于资金的合理配置和有效流动。考虑到涉农贷款的特殊性，可以对金融机构发放的涉农贷款予以政策照顾。

2.4 进一步拓展农村保险范围和保险对象

建立农业保险与农村信贷相结合的银保互动机制，扩大保险覆盖范围，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，开发适合农村需求的各类保险产品如洪水、干旱等专项险种。设立全国范围的政策性农业保险网络和农业保险基金，采取税收优惠、财政补贴等有利措施，支持专业性、商业性保险机构在农村的发展，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持。