论外资银行进入对我国银行业的影响

夏玲玲

随着全球金融服务贸易自由化的快速发展，银行业的国际化程度显著增加。改革开放以来，外资银行逐渐进入我国，特别是加入 WTO 以后，外资银行发展迅速，在我国金融体系中逐渐发挥重要的作用。随着中外资银行竞争的深化，外资银行先进的管理理念和经营方式将在更广范围和更深层次上对中资银行产生示范和推动作用，这对中资银行而言既是机遇也是挑战。而中资银行在应对挑战时也将在既有的比较优势的基础上，更加积极主动地学习和借鉴外资银行的成功之处，从而推动我国银行业的发展。

外资银行进入对我国银行业的有利影响

一、加强国内银行的市场竞争。外资银行进入中国市场一个重要作用就是强化了中国金融业的竞争机制。外资银行进入后，在提供金融产品和金融服务方面有明显的优势，会给当地的银行业带来强大的竞争压力，迫使本国银行改善经营管理，开拓新业务，提高竞争能力。外资银行的进入,打破了我国银行业的金融垄断,加剧了我国国内金融业的竞争, 提升金融市场功能,活跃银行同业竞争，降低了我国国内银行因长期垄断而形成的高收入和高运营成本。同时也加强了我国银行的危机意识,促进其加速推出新的服务产品,改进服务技术,提高服务质量,从而提高运营效率。

二、促进国内银行的金融创新。外资银行在金融创新领域起步较早,业务品种相对丰富,特别是在国际贸易融资和结算、银团贷款、现金管理和理财服务等方面具有明显优势。外资银行进入带来的新的金融服务和工具，会产生示范效应，竞争促使国内银行模仿这些金融服务和工具，并且根据国内消费需要进一步改造，以适应当地的特定需求。这有利于我国学习和掌握外国先进金融创新产品，有助于推动我国金融产品的创新。外资银行的进入使得国内银行纷纷借鉴新的金融产品、新的服务方式以及先进的风险管理手段,使外资银行的先进技术逐渐向国内银行业扩散,提高了国内银行的技术水平。

三、提高国内银行业的经营管理水平。外资银行将先进的管理理念、成熟的管理技术和产品引入中国市场,促使国内银行提高创新意识和创新能力,加快了制度、管理、技术和产品等方面的创新步伐。这些都将会大大丰富中国银行业市场的产品,强化中国银行业的服务功能。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，在通过与外资银行的直接交往、合作、竞争中，学习外资银行先进成熟的经营管理模式。这有助于促进了中资银行公司治理水平的提高,促使管理模式和经营理念与国际先进银行逐步接轨。

四、加快国内银行业的国际化进程。外资金融机构入股不仅增强了中资银行的资本实力,改变了中资银行单一的股权结构,更重要的是促进了中资银行公司治理水平的提高,促使管理模式和经营理念与国际先进银行逐步接轨。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重中间业务的开拓，在交易环境、临柜服务、消息咨询方面更加完善，逐步加大银行服务电子化和网络化的科技含量，在较短时间内通过与外资银行的直接交往、合作、竞争，逐步缩小与国际金融服务水准的差距。

外资银行进入对我国银行业的不利影响

一、冲击国内银行的市场份额。外资银行进入对我国银行业最明显的影响就是对其市场份额的冲击。一是对本外币存贷款业务市场份额的冲击。外资银行将凭借其灵活的经营机制、雄厚的资金实力、良好的国际信誉和完善的服务方式,不但在原有外汇存贷款业务的市场竞争中处于更加有利地位,在人民币存贷款业务的市场竞争中,也将会极大地挤占国内商业银行的市场份额。二是中间业务的冲击。外资银行往往由于母国“金融脱媒”现象的显现和加剧,使得其在开展中间业务领域时间长、经验多,中间业务收人占营业收人的比重普遍较高。而国内商业银行近来虽然加大了发展中间业务力度,但与外资银行相比,无论是在理念还是在实际运作中,差距都是明显的。

二、增加国内银行的经营成本。在市场需求总量保持一定的情况下，外资银行对市场份额的分享和竞争的加剧，国内银行的经营成本将会上升，利润空间将越来越小。首先,外资银行资金雄厚、装备精良、管理水平先进,迫使我国银行要与其竞争,就必须加大对经营管理、技术改造、产品创新等方面的投入,从而增加我国银行的短期经营成本。其次,外资银行利用自身优势,抢夺跨国企业、实力雄厚的国内大型企业、有发展潜力的高新技术企业、政府组织以及一些公共事业单位等优质客户,使我国银行的大量优质客户流失。这将导致我国银行为了维持和开拓优质客户加大经营成本。

三、国际金融危机容易影响我国银行业。外资银行的进入容易产生对国际金融风险的传递。外资银行进入会为国际金融危机在国内的传导提供通道,从而破坏我国金融体系的稳定。当母国发生金融危机时,外资银行大量缩减业务,从而造成我国金融和经济的不稳定。由于银行等金融机构运营和金融衍生产品投资具有很高杠杆效应,所以在危机传导过程中就会将后果放大几十甚至上百倍作用于我国金融体系,从而对我国金融体系带来沉重的打击。

四、对我国银行监管提出新的挑战。在我国金融开放后，外资银行数量的大量增加，使我国金融机构发生变化，同时，外资银行经营的混业化、国际化和专业化特点，使得风险的监测和控制变得更加困难，而外资银行的进入还会促使国内各大银行采取模仿行为，推出新的金融工具，开展新的金融业务，其经营行为也会发生变化。因此，原有的金融市场的外延有所扩大，监管内容要求不断扩展。

针对外资银行的进入我国银行业的应对策略

一、健全银行法律法规体系和监管体系。外资银行的进入和金融全球化要求我国银行法律法规体系和监管体系要与国际接轨。要求我国银行监管当局借鉴外国的先进经验, 调整我国外资银行政策，明确对外资银行监管的原则，建立健全外资银行监管法规。当前，维护外资银行稳健经营，保护公众利益，尤其是存款人和投资者利益，促进外资银行公平竞争应该是我国对外资银行监管的目标。所以我国目前在放松对外资银行准入和经营范围限制的同时，要确保内外资银行公平竞争。

二、加大对中间产品和零售业务的竞争。外资银行的进入使国有银行和股份制银行的非利息收入减少。这表明外资银行已在中间业务如结算、代理、个人理财业务等方面与中资银行展开激烈竞争,特别是在一些中资银行尚不能提供的业务上抢夺客户。我国银行想与之竞争 ,就要学习外资银行的先进业务思路,积极创造发展中间业务的具体条件,从而加快发展中间业务。因此,国内银行应该转变其发展战略,在保持其传统客户群和传统优势业务的基础上, 加大对中间业务市场的开拓。此外,我国银行还要重视零售业务的发展,在业务种类中可以积极为客户开办知识含量较高的咨询类业务,如代客理财业务,特别要重视高端客户的理财业务,使银行的功能和形象得到更显著改善。

三、加快金融创新步伐。加快金融产品创新是我国银行应对挑战的重要策略。结合外资银行进入带来的冲击和示范，我国银行应通过学习和借鉴，加快金融产品创新，包括业务创新、工具创新和技术创新，实现产品和服务的多元化经营，增强自身的盈利能力和抗风险能力，减少外资银行带来的冲击。但业务创新不能盲目“拿来”国外的业务创新产品，应凭借国内银行对本国客户消费观念熟悉的特点，设计推出具有我国特色的业务品牌，只有如此，才有可能扬长避短，在短时间内提高自身业务竞争力，与外资银行相抗衡，力争后来居上。

四、转变经营管理机制。我国国内银行要想成为真正的市场竞争主体 ,必须建立完善的公司经营管理机制。外资银行在我国国内的经营与管理，给中资银行带来了许多经验，外资银行先进的经营管理理念是中资银行学习的重点。我国国内银行可以借鉴外资银行的组织管理模式，裁减冗员，实行扁平化管理，设立独立的监督机制；强化风险意识，改进风险管理模式，规范贷款审批和贷后管理，降低不良贷款率；改革银行内部激励机制，重视人才素质的提高，强化对员工的培训。

五、加强中外资银行的合作。国内银行应当加强与外资银行之间的互利合作，可以采取签署全面业务合作协议或进行某一项业务合作这两类主要模式。我国银行应该加强着眼于外资银行的优势业务，加强与之合作。在与外资银行的合作过程中，我国银行要注重学习外资银行先进的经营管理理念、吸取其先进的经营经验和产品优势；通过互利合作，逐步提升我国银行业的经营管理效率，缩小与外资银行之间的竞争差距。其次是对外资银行直接参股进行合作。我国国内银行在选择与外资银行进行合作时，务必要坚持严格和谨慎的原则，应当结合自身优势以及经营战略和业务特点，选择那些对培育和提升自身核心竞争力有直接益处的外资银行作为合作对象。

（作者单位：中南财经政法大学）