浅谈商业银行的发展趋势

李丹 张博

[摘 要]了解国际商业银行的发展趋势，对我国商业银行的改革发展具有重要意义。本文简单论述了商业银行未来的发展趋势，提出未来商业银行经营范围将呈现扩大化、国际化趋势, 经营方式将呈现智能化、网络化趋势，经营过程将呈现创新趋势。

[关键词]商业银行;发展趋势

从商业银行的历史发展状况看，商业银行的未来发展，将会呈现出下述几方面的趋势。

一、经营范围的扩大化、国际化趋势

从商业银行目前的发展状况看，经营范围的扩大趋势比较明显，主要表现为在业务领域方面的混业化(金融业内部银行、保险、证券等业务的混合经营)、跨业化(金融业与非金融业的混合经营)趋势和在业务地域方面的国际化趋势。

1.在商业银行的业务领域范围方面，世界范围内的混业经营趋势已经相当明显，1999年11月美国国会通过了《金融服务现代化法案》，废除了《格拉斯—斯蒂格尔法》关于分业经营的限制，允许银行扩展所有的金融服务，从而使美国的金融机构可以同时从事多种业务经营，标志着银行业进入了混业经营的全能银行时代。相对于分业经营的商业银行而言，混业经营的全能银行在成本、获利能力、抗风险等方面具有明显优势，使得混业经营的全能银行在应对金融全球化和自由化带来的挑战中，表现出了更好的灵活性和更强的竞争力。这说明，国际银行业最终走向混业经营的全能银行模式具有内在的必然性。伴随着商业银行的混业趋势的发展，商业银行的跨业经营趋势也日渐明显。商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围正在向社会生活的各个领域扩展，除了提供财务咨询、委托理财、信用卡等新型金融業务，还提供关于旅游、交通、娱乐的公共资讯服务，向非金融业的渗透扩展已现端倪。同时，非金融业的企业也在图谋进入商业银行业，金融业与非金融业的界限越来越模糊。

2.在商业银行的业务地域范围方面，国际银行业呈现出明显的国际化趋势。商业银行选择跨国经营，最根本的目的是为了获取更多的赢利和谋求自身的更好发展，全球经济的持续增长、金融自由化的不断深入、通讯与交通等方面技术的不断进步则为商业银行的国际化经营提供了便利与支持。在全球经济继续增长、金融自由化继续深入、科学技术继续进步的背景下，可以预计，无论是发达国家还是发展中国家的商业银行，为了应对曰益激烈的国内、国际竞争，都会选择进一步拓宽业务领域以寻求更多的利润来源，和通过国际化获得更广阔的利润空间，从而商业银行的经营范围扩大化、国际化趋势将会继续下去。

二、经营方式的智能化、网络化趋势

1.商业银行经营的智能化。商业银行经营智能化是指商业银行通过电子计算机技术和信息处理技术的广泛应用，实现业务处理的自动化和信息管理的系统化。业务处理的自动化体现为商业银行用计算机系统逐步取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。信息管理的系统化体现为商业银行内部综合管理信息的系统化，即通过建立集中统一的银行内部的管理信息系统来提高信息的使用、传递效率。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化系统的基础上，运用信息技术和管理方法对银行的全部信息进行处理、分析、预测，从而实现风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。

2.商业银行经营的网络化。网络银行，又称互联网银行、网上银行或在线银行，是指以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网络银行是以国际互联网络作为传输媒介，以计算机及其他通讯工具为输入终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务。网络银行与传统银行相比最大的优势就是成本优势，网络银行的设置成本远远低子传统银行分支机构。正是基于这一优势，网络银行发展十分迅猛。

三、经营过程的创新趋势

商业银行的创新主要包括两个方面：内部管理创新和业务创新。内部管理创新也可以被称为“银行再造”，指的是商业银行根据形势的变化和发展的需要，调整、改变内部的产权结构、组织结构、管理体制、管理方式、业务流程，使银行能够更好地适应环境，提高银行的管理效率与竞争力。业务创新则指的是商业银行在具体的业务方面的创新，主要是业务种类、金融工具的创新。

1.商业银行的内部管理创新。商业银行的内部管理创新一直处在不断发展中，表现为银行不断根据形势的变化调整、改善内部管理。由于不同商业银行的竞争力差异主要是由内部管理水平的差异引起的，因此，内部管理创新活跃的银行，往往比那些不能及时根据形势变化进行内部管理创新的银行更具有持久的竞争力。目前的商业银行内部管理创新特点是以客户需要为导向，以现代信息技术为支持，以业务流程改革为核心。创新的主要策略包括根据客户价值定价、通过战略联盟实现非核心业务外包、整合业务流程、实行客户与银行单点接触策略、建立扁平化的组织结构、扩大经营范围等。从趋势看，商业银行的内部管理创新，是商业银行为了应对金融全球化背景下日趋激烈的竞争而采取的谋求生存与发展的变革之策，是商业银行的必然选择。只要商业银行存在，商业银行的内部管理创新就不会停止。

2.商业银行的业务创新。从商业银行创新的频率看，较大的内部管理创新只是偶尔发生，业务品种、工具的创新则可以不断出现。大多数的金融创新都表现为金融工具的创新和金融业务方式的创新。20世纪70年代以来的一系列金融创新，如：可转让支付命令(NOWS)、超级可转让支付命令(Super--NOWS)、自动转账账户(ATS)、货币市场共同基金(MMMF)、货币市场存单(MMC)、现金管理账户(CMA)、浮动利率贷款、金融期货和期权、金融资产证券化等，都属于业务创新这一类型。总之，商业银行的创新，不管是内部管理创新还是业务创新，都是为了获取利润和提高竞争力。因此，商业银行的创新活动不会停止，创新的趋势会永远持续。

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（编辑/永安）