浅谈人口老龄化对医疗保险的影响及对策

黄丽萍

浅谈人口老龄化对医疗保险的影响及对策

黄丽萍

南昌铁路局社会保险处

随着人口老龄化以及人的寿命延长，老年人医疗需求增加，医疗费用支出快速增长，对医疗保险基金的运作是极大的挑战。该文以福州铁路医保中心的老龄人口——退休人员为例，分析了人口老龄化对医疗保险的影响，并提出相应的对策。

人口老龄化 医疗保险 影响

老龄化是社会文明和进步的重要标志，但同时也带来了一系列的社会问题。一个十分突出的问题就是患病人口增加，特别是进入60岁之后的老年人，由于体质衰退和慢性病增加导致健康状况变差，医疗需求不断增长。因此老年人的医疗保险费用支出大幅度上升，这必将造成医疗保险基金的支付风险，对医疗保险基金的稳健运行和医疗保险制度的可持续发展将产生巨大的影响。

1 人口老龄化对参保人员结构的影响

福州铁路医保中心是福建省医疗保险管理中心的分中心，主要负责经办福建境内铁路运输企业职工基本医疗保险业务，于2003年7月启动基本医疗保险制度改革，经办的险种有基本医疗保险、企业补充医疗保险、商业补充医疗保险、职工大病互助医疗保险等险种，为参保职工建立了多层次的医疗保障体系。现有参保单位66个，参加基本医疗保险57485人，其中在职职工38770人，退休人员18715人。随着人口老龄化的加快，退休人员呈现上升趋势，福州铁路医保中心参保人员的年龄结构也发生了变化，参保人群老龄化现象凸现，参保人员结构老龄化日益明显。2003年～2009年在职与退休人员对照见图1。

图1 2003年～2009年在职与退休人员对照图

从图1可以看出，在职与退休人员比例一直呈现下降趋势，2003年～2009年在职职工净减少2420人，减幅5.88%，呈现负增长；退休职工净增加2493人，增幅15.37%，退休人员逐年增加，参保人员结构比例严重失调的趋势已十分明朗。

2 人口老龄化对医疗保险基金的影响

医疗保险基金是医疗保险制度实施的物质基础和根本保障，对医疗保险制度的运行至关重要。人口老龄化对医疗保险基金的收入和支出都产生了影响。

2.1 对医疗保险基金收入的影响

基本医疗保险的筹资方式是参保单位和在职职工共同缴纳。福州铁路医保中心参保单位缴费比例为在职职工工资总额8％，在职职工缴费比例为本人工资收入的2％，退休人员不需要缴费，缴费压力全部转到在职职工身上。由于人口老龄化速度的加快，启动以来，退休人员快速增长，福州铁路医保中心在职与退休人员比例一直呈现下降趋势，缴费的在职人数逐年减少，不缴费的退休人员在不断扩大。由于医疗保险新制度建立之前，医疗保险没有相应的基金沉淀，对于在实行医改前已经退休的人员，主要是靠单位、在职职工共同缴费来负担退休人员的医疗费用，因此医疗保险基金要承受巨大的负担和风险。医疗保险基金筹资的有限性与使用相对无限性之间的矛盾，给医疗保险基金的可持续发展造成了潜在的压力，增加了医疗保险基金的风险性。

2.2 对医疗保险基金支出的影响

老龄化对医疗保险基金支出的影响主要有两方面：一是个人帐户的划拨，退休人员个人不缴费，个人帐户按退休人员养老金的5 % 划拨，高于在职职工划拨比例（在职职工划拨比例不超过4%）。随着人口老龄化，退休人员不断增加，划入退休人员个人帐户的总金额占医疗保险基金的比例逐年增加。二是医疗费用的支出方面。随着年龄的增长，退休人员健康状况变差，体弱多病，又是慢性病和高危重病高发人群。许多疾病如肿瘤、心脏病、糖尿病等，随着人类生存时间越长，发病率呈现增高的趋势；同时，由于医学技术的发达，这些疾病又可以通过手术或药物治疗得到一定的治疗和控制，导致退休人员的医疗需求增加。2003年～2009年福州铁路医保中心退休人员医疗费用出现快速增长的势头，给医疗保险基金支出造成巨大的压力。根据2009年医疗费用情况统计分析，人口老龄化与医疗费用的快速增长有密切关系，退休人员无论是在医疗总费用、发病率以及人均费用等指标方面，均远远高于在职职工，如表1所示：

表1 2009年退休人员与在职职工各类指标对照表

表2 2009年不同年龄段退休人员各类指标对照表

通过对不同年龄段退休人员各类指标进行统计如表2，可以看出，退休人员随着年龄的增长，医疗费用明显增加。

同时医疗保险基金收入的增长率却低于医疗费用支出的增长率，医疗保险基金结余逐年减少。2009年基本医疗保险基金已经亮出红灯，医疗保险基金要做到“收支平衡，略有结余”必须采取有效的办法。

3 针对人口老龄化的应对措施

3.1 提前预防，增强保健意识，防患于未然

随着人口老龄化，退休人员的医疗需求增加，控制退休人员的医疗费用，重视退休人员的预防保健是关键。通过定期开展体检，使退休人员常见病、多发病的隐患能够“早发现、早预防、早治疗”；通过举办各种健康知识讲座等形式，增强退休人员的健康意识和自我保健能力，引导退休人员养成健康的生活习惯，减少患病的几率，减少大病突然爆发产生的巨额医疗费用开支，防患于未然。这样，既可以节省大量医疗费，又能减轻疾病痛苦，提高退休人员的生活质量。

3.2 增强退休人员费用意识，避免过度医疗消费

随着人口老龄化，退休人员的医疗需求增加，合理控制退休人员医疗费用有序增长，增强退休人员费用意识也很有必要。退休人员个人不缴纳医疗保险费，个人负担医疗费用的比例也给予倾斜照顾，可能出现退休人员医疗费用意识不强，存在“看病不花自己钱不心疼”的医疗消费心理，同时又缺乏对退休人员有效的费用制约措施，导致退休人员医疗费用出现不合理增长，甚至出现长期挂床或一人参保全家使用等过度医疗消费现象。

3.3 增加退休人员个人帐户的补助，保障退休人员正常就医

退休人员一般患病较多，是需要社会照顾的脆弱人群。特别是实行医改前已经退休的人员，在工作期间，为社会作出了贡献，退休后收入低，个人帐户没有足够的用于医疗支出的积累，医疗负担过重。虽然退休人员可以不缴纳医疗保险费，个人账户的金额也给予了适当照顾，但在实际使用中还远远满足不了老年人对医疗费用的支出。增加退休人员个人帐户的补助，并对医改前的退休人员重点倾斜补助，减轻退休人员的个人负担，保障退休人员能够正常就医，避免出现因病致贫现象，保障社会的和谐稳定。

3.4 加快医疗卫生体制改革，降低医疗成本，保障退休人员合理就医

医疗保险制度的顺利运行，离不开医院、药品生产和流通领域的配合。但目前医院体制和药品市场有待进一步深化改革，比如医院的“以药养医”和药品的“虚高定价”问题还没有得到有效解决，这是造成医疗保险基金过度增长的主要原因之一。因此，政府需要采取措施，彻底解决医院的管理体制、药品生产和流通环节中的问题，扭转药品虚高定价的局面；加强医务人员的职业道德教育，端正医德医风，做到因人因病施治，在保证医疗质量的前提下，合理用药，杜绝“乱检查、滥开药、拿回扣”等以医谋私的违规行为。只有这样才能够降低医疗成本，保障退休人员合理就医，确保医疗保险基金得到合理有效的使用。

3.5 加强定点医疗机构的监管、控制不合理的基金支出

由于医患信息不对称，在当前医疗补偿机制不到位的情况下，退休人员医疗费用个人负担比例低，就医时容易被诱导选择贵重药品和不必要的治疗项目，导致过度医疗消费，增加基金支出，医疗费用不断攀升。因此除了对退休职工加强宣传教育，也要加强对定点医疗机构的监管。借助医保信息管理系统的“稽核管理”手段，有重点有目的地及时发现问题。在出现监管指标超标时，按超标多少向定点医院发出不同等级的警示，做到平时监管与年终考核相结合，促进医疗机构规范管理。在防范道德风险方面，比如对于个别存在的“冒卡”和“挂床住院”等违规现象，就要加强现场稽查工作，定期不定期地进行检查。对于稽核中发现的异常数据，派专人至各医院进行查实核对，做到重点检查与定期检查相结合。这样才能有效地控制定点医疗机构不合理费用支出的增长，才能保证医疗保险基金的安全运作。

人口老龄化是社会发展的必然趋势，通过增强参保人员费用意识、降低医疗成本、加强医保管理等措施，才能保障退休人员病有所医，确保医疗保险基金安全运作，实现老龄化与医疗保险基金安全运作的和谐发展。