刘先生的郑州购房盘算

周文明

与北、上、广、深比起来，大部分二线城市的房价比较低，从这一点上来看，购房压力也要小得多。但与此同时，二线城市的平均收入也要相对低一些，要想实现结婚买房的理财计划，仍然需要未雨绸缪，精心规划。

家庭基本状况

刘先生，28岁，未婚，大学毕业4年，在郑州工作，收入稳定。每月工资及各种津贴共计5000元（税后），年终奖金约2万元（税后）。现有存款10万元。每月基本生活开销约1000元，因应酬较多，每月其他消费约需1500元。公司暂时为刘先生提供住房，可节省租房费用，同时公司提供基本的医疗保险。

理财目标

1.刘先生在郑州立足发展，首先考虑的是安家问题。他准备3年后购买60平方米的房子，购房首付款及装修费用必须提早规划。

2.希望手中的结余能获取较为稳定的收益，同时需要更加完备的保障。

刘先生的收入在郑州算得上是中等偏上，且比较稳定，又处于职业生涯上升期，未来收入增加的空间比较大。凭借自己的实力3年后首付购房并支付房贷，对于他来说应该不成问题。目前除了努力工作，积累职业经验外，他还需对自己的财务进行具体分析，对症下药，制定合理的理财规划，将有利于尽早实现购房目标。

财务状况分析

刘先生年净收入8万元，年支出4.4万元，且多为消费性支出，年储蓄3.6万元，年净储蓄率为45%，年结余比例偏高，没有负债，说明刘先生理财行为过于保守。结余过多不利于资产价值的增加，有必要适当利用负债努力提高家庭净资产规模，同时进行合理的投资。

刘先生目前理财方式仅是银行存款，虽然没有风险，但收益也很低，而且缺乏弹性，无法抵御通胀。鉴于刘先生所处的生命周期，风险承受能力较强，建议适当增加一些风险投资，如股票、基金、债券等。

理财方案

家庭资产中的4万元可作为紧急备用金。其中一部分可采用活期存款，另外一部分可购买短期而灵活的理财产品，如货币基金，规避利率调整风险，紧急用款时也可尽量减少利息损失。同时刘先生还可申请一张银行信用卡，日常消费可以通过银行卡进行结算，可以充分利用信用卡的免息期，也可积累良好的信用。

投资规划

存款中剩余的6万元可按各50%的比例分别投资于债券型基金和股票型基金，选择2～3只不同风格的基金产品。按5%年收益计算，3年后6万元资产可增值到7万元左右。

刘先生每月有约2500元的结余，趁现在还年轻，进行基金定投是不错选择。每月可从结余中拿出2000元做两个基金定投。按5%复利估算，3年后收益可达约7.7万元。值得注意的是，基金定投的效力在于长期投资。

房贷规划

刘先生的目标是3年后购买60平方米左右的房子。以郑州外环为例，目前市场价为4500～5500元/平方米。按当前行情，3年后房价为6000～7500元/平方米。由于刘先生年龄不大，房子配套设施不用一步到位，可以逐步添置。以60平方米计，需房款约40万元，30%的首付款约12万元，3年的投资本金加收益约有15万元，除支付首付款外，还能支付购房税金及部分装修费用。按揭贷款28万元，以20年贷款期限，等额本息还款法为例，每月支付房贷约2100元。

以刘先生目前的收入水平来看，虽可承受，但月结余不到400元，建议他开源节流，增加家庭资产规模。同时根据工作的实际情况，在有条件的情况下可以申请全部或者部分提前还款，减少银行贷款的利息支出。

保险规划

刘先生目前正处于事业的上升期，从保险的角度来讲，当前最需要的是意外险和重疾险，建议购买分红型的保险，附加意外险和重疾险，这样既可以有投资的收益，又可以有完善的保障。