农村信用社健康运营之视域

孟祥波

摘要：农村信用社是现阶段我国农村金融机构不可缺少的组成部分。农村信用社健康运营的视域应着眼于改革，在改革中开拓创新，辨识和规避不利因素，探索和掌握健康运营的规律，营造良好的农村金融环境，实现农村信用社与新农村建设的可持续发展。

关键词：农村信用社；健康运营；可持续发展

中图分类号： S-9 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2011）-02-0026-2

发展农村经济依赖于农村金融，我国农村金融市场的主体分为资金需求主体、资金供给主体、市场中介三个部分，如果将农村信贷供给健康运营的视域聚焦于资金供给主体之一的农村信用社，可以看到，农村信用社是向农村市场提供资金的金融机构主力军，它的健康运营直接影响到农村金融市场和农村经济的可持续发展。特别是随着我国经济的迅猛发展与城乡一体化进程的明显加快，农村信用社由于生存环境和市场定位的偏离，其经营状况正呈现出困境，必须直面这些农村信用社发展成熟中亟待解决的问题，以积极的举措助推农村信用社又好又快的发展。

1 农村信用社乏力运营的表现

农村信用社是由社员自愿入股、实行民主管理，主要为社员提供金融服务的合作金融组织。其主要任务是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，其主要功能是聚散农村闲散资金，引导农村资金流向；为广大农户和各类经济组织发展农业生产提供金融服务；促进农村经济结构和产业结构调整，支持农村经济发展；引导农村民间借贷。但是，目前我国农村金融市场正呈现出资金供需失衡的问题，这些问题的存在与农村信用社乏力运营的问题密切相关，其乏力运营的表现可概括为：

1.1 吸引和流动资金乏力

农村信用社的经营性质是自主的，体现为：自主经营、自我约束、自我发展、自担风险能力。自主经营的绝对性条件是最大限度的吸引资金和流动资金，资金是生存的命脉。吸引资金的主要渠道是吸引乡村的资金，特别是源于农民的资金，流动资金也主要应以满足为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。但现实情况是，农村信用社吸引资金，即揽储能力、信贷规模不足，且资金流向出现问题，即其资金流向并未完全用于“三农”，其中的一部分和相当的一部分在流向城市的信贷渠道。有学者论述：近年来由于农村信用社的商业化改革正成为呼声很高的一种改革意见，农村信用社的经营业更加强调贷款质量的回报，其经营的利润导向越来越明显。由于农业活动的收益比较低，农村信用社无足够能力向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济的贷款数量不多，流动于“三农”范围的资金不足于现实“三农”的需要。

1.2 化解和防范风险乏力

农村信用社经营管理过程中存在着诸多风险，曾有研究者将农村信用社存在的风险概括为十大方面，即：新产品开发带来的创新风险；扶持社会弱势群体带来的政策风险；投资理财业务带来的交易风险；疏于贷款管理带来的信贷风险；管理手段及知识能力不足带来的科技风险；信贷规模扩张带来的流动性风险；投资快速增长带来的信用风险；违规操作带来的票据业务风险；疏于员工管理带来的案件风险；责任意识不强带来的安全风险。实则，这些风险的存在是客观的，但是化解和防范这些风险的能力则应该是主观的，也即化解和防范这些风险的主动权掌握在农村信用社自己的手中，是被农村信用社掌控和左右的。农村信用社自身的化解和防范风险的能力不足，则预示着潜在的风险有可能转化为现实的风险，如操作风险的警示。随着农村信用社经营规模的扩大和对金融新技术的应用，使得业务品种不断的调整和增加，但是其业务流程并非与所经营的新业务品种完全适合，使得经营品种与业务流程之间存在着一定的矛盾。同时农村信用社越来越多地采用业务外包形式或依靠第三方提供的专业化服务，也增加了银行的操作风险。又由于我国农村信用社业务比较传统，借贷业务在信用社业务中占了很大的比重，导致该业务部门操作风险发生频率高、金额大。研究我国农村信用社的操作风险损失事件，通过对损失事件进行分析发现：不论是损失事件金额还是损失事件数目，借贷业务都远远高于其他业务部门。

1.3 制约和激励机制乏力

制约机制体现于内部管理，制约机制乏力于内控管理不利，员工的自身素质、职业精神和工作绩效与实际需要有着距离。农村信用社的经营机构主要分布在农村乡镇，具有网点多、人员多、服务范围广、同业竞争少的优势。因此，农村信用社普遍缺乏竞争意识，“官商”作风严重。主要表现是：营销观念淡薄，习惯于等客上门，限于窗口服务，缺乏主动到户预约存款、攻关潜在客户、营销贷款观念和相应的做法；全局观念、效益观念不强，对待经营目标习惯于上行下效，搞数字游戏，对资金的组织与管理，常常临时搞“水份”，考核期一过，存款余额就直线下；同吃“大锅饭”现象仍然存在，干多干少一个样、干好干坏一个样，部分员工不做运动员，只做观察员，不开拓进取，应付于现状只做你看我，我看你，就是不行动，没实绩，到经营目标考核兑现时，只好临时抱佛脚，搞形式主义或平均主义。

2 农村信用社健康运营的支撑点

党的十七大报告提出：“深化财税、金融等体制改革，完善宏观调控体制”。这说明，实现我国经济的又好又快发展，全面推进小康社会建设，需要推进金融体制改革，发展各类金融