网上银行的风险管理

钱锟

随着全球信息技术的高速发展，网上銀行凭借其的快速、便捷的优势也得到了飞速的发展，客户群体也在不断的扩大。不过需要注意的问题是，虽然网上银行给我们带来很大的便捷，但同时也带来众多安全问题，各类钓鱼网站、肆意妄为的木马病毒以及网络犯罪越来越集团化和规模化。现阶段网上银行的风险管理成为一个十分重要的课题。

网上银行的概念

网上银行也称虚拟银行、网络银行以及在线银行，属于一种新型的服务组织及服务手段，属银行或者其它的机构通过运用互联网为客户提供的各种网络银行交易服务或者是银行网站。全新的银行服务手段和全新的企业组织， 是银行或其他机构利用互联网手段提供的各种在线银行服务的一种银行运作方式或银行网站。通俗而言，就是通过互联网提供的一种自助金融交易服务，将银行的传统交易柜台转变到因特网上，使客户突破空间、时间等的限制。

网上银行存在的风险种类

一、信用风险。金融机构所经营的各项业务均是在信用的基础之上的。实际上，在经济运行发展中，出现各种信息不对称的现象，难以避免产生逆向选择或者是道德风险，冲击尚未完整的信用体系。网上银行由于它自身特殊性，对完善信用体系提出更高的要求。可是，现阶段我国未具备完善的信用体系，导致企业不愿以客户运用的信用电子交易方式进行结算，个人间的小额交易主要以传统的现金交易方式进行结算，这对发展网上银行发展带来极大制约。所以，建立健全信息机制，促进信息的对称化以及充分化，是处理当前信息不对称以及降低网上银行风险的关键所在。

二、法律风险。网上银行仍处于发展起步阶段，完善和网上银行相配套的法律法规需要一个长期过程，难以避免出现法律或者监管等方面的不足、漏洞。如电子资金的转移，银企间信用法律保障等，服务以及交易的合约仍需进一步明确其的合法性。除此之外，我国尚未对网上银行的各项业务制定行之有效的技术规范以及实施标准。如身份认证的独立性以及权威性、商用的密码产品以及数据加密的强度等核心技术，传输数据，例如用户接口的标准、格式的标准等之类的技术参数均是没有制定与之相适应的国家标准。管理手段不先进以及制度仍未建立健全等。

三、利率风险。利率风险指的是网上银行由于利率发生变动，造成损失的概率，该风险直接对网上银行的各种盈利能力产生直接的影响，而且资产市值亦会也由于利率发生变动跟着发生变动，而且会直接影响到清偿能力，最后形成流动性问题。往往早利率逐步市场化后，利率一直受到市场规律的变化而受到影响，进而可能会产生一些无法预测到的现象，自然，顺带而生的利率风险也就产生，这严重阻碍了网上银行发展目标的实现。

四、操作风险。操作风险指的是因网上银行的内部控制系统以及信息系统出现各种问题而导致银行受损。该风险主要源于如下几个方面：第一，银行内部职员的恶意操作或者是错误操作。主要包括：第一，职员的素质风险。由于网上银行的各项业务相对新，对银行职员提出更高要求，即不仅要掌握熟练的计算机技术以及现代管理知识、金融知识。而现阶段网上银行缺乏此类人才。第二，内控风险。多数内部职员对网络密码以及认证方式等均了如指掌， 导致内部犯罪交易或者是越权交易现象发生。第二，客户的疏忽。网上银行有可能会因客户缺乏网络安全知识，极易被他人窃取信息而导致出现操作风险。

加强网上银行风险管理的策略

一、建立业务监管的相关法规。当前，我国对计算机网络方面所指定的法律比较少，没有对网上业务活动的相关参与者制定规则，无法明确在各项网上银行交易中电子凭证或者数字签名等的合法性。若不及时制定相关法规，会影响到网上银行各项业务的顺利发展。所以，我国必须尽快制定有关的法律法规，不断完善网上银行各项业务经营及管理的法律法规体系，以保护消费者的各项合法权益。

二、加大网上安全知识的宣传力度，增强风险防范意识。社会大众是网上银行的主要客户，在安全防范以及信息技术等方面缺乏有关知识及经验，导致风险日益转向客户群。为防范客户的使用风险，首先可以在网上银行为客户开通相关业务时，有必要进行风险的提示，还可印发关于网上银行的安全使用手册，提供给相关客户。其次是可以在网站上给予明确的风险提示，为客户提示应安装相关防病毒软件，并指导客户形成良好的习惯，例如不宜设置极易被破解的口令，在输入密码时应该尽可能运用软键盘，在完成业务时要及时拔出USB Key等等。最后是政府可以应用平面媒体或者电视等宣传网上银行的相关使用常识。强化网上银行的犯罪例子的教育宣传，以增强大众的风险意识。

三、构建完善的内部控制体系。网上银行必须要构建一整套科学合理的内部控制体系，以不断实现内部操作及管理的规范化、科学化以及制度化。完善有效的内部控制体系是完善内部各项管理的制度以及实现内部控制的管理以及规范化操作的基础以及保障。网上银行在强化安全管理以及解决安全漏洞的同时，为了避免由于部门利益而引起的冲突，必须要构建一个具有独立性的内部控制管理体系，设立专门部门以及专职人员，由该部门及人员负责相关制度规程的制定、修订以及落实，并加以监督，并制定有关的办法来进一步确保该体系能够发挥该有的作用，进而确保网上银行各项操作、管理的安全进行。

四、要做好相关的产品售后跟踪服务。通常，在完成网上银行的各项业务活动之后，往往会出现一些售后的问题，例如产品的质量存在异议，或者是产品接收过程中出现问题等等。而这些往往都是网上银行需要面临的售后问题。为了确保网上银行各项经济业务的有效开展，维护网上银行的信用形象，有必要做好我国网上银行相关的产品售后跟踪服务， 且还可以建立健全透明化的网上银行经营的信息披露制度以及售后定期随访制度。可以把不涉及到网上银行内部机密的相关资料提供给相关客户。在必要的情况下还可以聘请相关专家运用通俗的语言来对相关信息资料进行解说。除此之外，还可以邀请客户浏览网上银行的支付操作平台，以进一步消除客户对网上银行安全的顾虑。

总而言之，随着世界金融业高速地发展壮大，金融领域也得到不断地创新发展，相应的，各种各样的金融衍生品也不断地出现，这使得网上银行所面临的风险种类会越来越多。在这样的情况后之下，必须要充分了解我国商业银行的各种潜在风险，并全面了解目前网上银行的相关风险种类，并结合网上银行的风险种类有目的的做出相关的风险管理措施，以促使网上银行各项业务安全有序地进行。

（作者单位：汇丰银行（中国）有限公司沈阳分行）