农民对农村信用社的认知和参与现状调查

　　改革开放以来，尤其是进入20世纪90年代后，政府持续增加对“三农”问题的关注，促进了农村金融事业的发展，关于农村信用社的研究也层出不穷。但这些研究的关注点基本上是农村信用社的产权制度及效率、政府与农村信用社的关系、农信社是否要坚持合作制、农村小额信贷等等，关于农民和农信社的关系的研究很少。农民到底对农村信用社持何种看法，不同年龄人群对农信社的参与和认知如何，农信社在农村地区的竞争力如何，都是很少被研究者系统提及的。鉴于此，我们选取河南省一个乡镇信用社做了调查问卷并结合对当地农民的访谈，试图对这些方面进行一些探讨。
　　
　　基于农民视角的现状调查
　　
　　本次调查选取了河南省郑州市中牟县张庄附近为调查地点，该镇拥有一家信用社——张庄信用社，该信用社辐射了张庄镇下的16个行政村，39个自然村，约有3万人口。据《中牟县志》记载，中牟居郑州西七十里，北滨黄河界阳武，西北界原武，东界开封，西南界新郑，西界郑州。由此可知，该信用社属于一家典型的中部地区的农村信用社，既不是特别发达的南方乡镇，也不是闭塞不通的西部或山区乡镇，因而具有一定典型性。
　　此地区农民基本上靠农业种植和打工来获得收入。一般农民文化水平不高，孩子的辍学率较高。很多孩子初中或高中没毕业就出去打工。如果家里有两三个外出打工的劳动力，家里生活条件就会好很多。若家里有继续读书深造的学生，经济条件会差一些。
　　
　　关于张庄周围农民对信用社了解及利用情况的调查数据概述
　　张庄信用社作为一家典型的农村信用社，自成立时就和其他信用社一样，经历了新中国成立后的一系列变革。然而，其在当地到底发挥了什么样的作用，农民对于该信用社的各项服务了解程度怎样，都是值得考虑的。只有在真正了解了这些情况的基础上，2003年以来的新一轮的改革才能更有针对性，更加贴近农民，服务农民。因此，我们对张庄信用社附近几个村庄的村民进行了问卷调查。为了最大限度得到真实信息，调查中作者还对一些村民进行了轻松谈话式的访谈调查。此次调查是随机抽样调查，共发放60份问卷，有效问卷为60份，有效率达到100％。调查内容大致分为四个方面，第一，了解被调查者的基本情况，着重了解年龄层的分布，第二，了解被调查者是否会去信用社办理业务及其相关情况的调查；第三，了解被调查者对于信用社及其相关的认识，第四，了解被调查者应对资金短缺时的决策(是否贷款)及不愿贷款的理由。
　　被调查者具有年龄梯度。基于农村现状的考虑，被调查者的年龄梯度可以分为三个层：一般18～29岁的年轻人大部分结束学业出外打工，30～50岁的中年人是农民家庭的顶梁柱，5l～70岁的老年人逐渐安定，长期留守家里。
　　是否会去信用社办理业务及其相关情况。当被问及是否会信用社办理业务时，60名被调查者中，表示会去信用社办理业务的有44名，占被调查者总数的74％。其中，18～29岁的年轻人中，33％愿意去信用社办理业务。该比例在30～50岁的中年人中有93％，在51～70岁的老年人中也达到78％。中老年人去信用社办业务的比较多(占会去信用社办理业务总人数的89％)，并且绝大部分人都是去信用社办存款业务，占办理业务总人数的98％，仅有1人表示会去信用社办理贷款业务。
　　年轻人和中年人去信用社办业务，80％以上是因为信用社离家较近，交通方便，不必专门跑到县城。老年人选择信用社，43％是由于离家近，另外8人则认为信用社是国家扶持的帮助农民的银行，占受访老年人的57％。问及具体情况，他们都还有社员的概念，对信用社的历史相对了解一些。10名不去信用社办理业务的年轻人中，有8名选择去县城的工商银行或者中国银行办理银行卡。4名不去信用社办理业务的老年人中，有3名是由于没有去金融机构存钱的习惯。可见，财不露富的观念在农村老年人中仍有一定市场。
　　农民对于信用社及其相关的认知情况。当问及信用社和工商银行的区别时，年轻人中有13个人都不知道，占受访年轻人的87％；中年人中有16个人表示不清楚，占受访中年人的60％；老年人中有13个人表示不知道，占受访老年人的72％。相对来说，中年人对于信用社和工商银行等的区别更加了解。
　　但关于信用社的业务上，无论是年轻人、中年人还是老年人，对信用社的业务范围都了解不多。尤其是年轻人和老年人，将近99％的人只知道信用社可以存、贷款，对于信用社的其他业务一无所知。他们平时去信用社基本上也只是存钱。73％的受访者不知道怎样成为信用社的社员，另有8人表示信用社和自己没关系，占受访者的13％。他们对于怎样成为信用社社员都不理解，更别提信用社社员的优惠政策了。
　　被调查者应对资金短缺时的决策(是否贷款)及不愿贷款的理由的情况。当缺乏资金需要用钱时，年轻人中14名选择向亲戚邻里借，占93％，只有1个人表示如果不急的话愿意自己攒钱。他们中的80％不去信用社贷款是因为不知道贷款手续。中年人中，78％会选择找亲戚邻里借，但也有2个人选择到信用社贷款。总体而言，农民在遇到资金短缺的情况更倾向于向亲戚借钱，而极少情况会去银行贷款。
　　在不去信用社贷款的中年人中，24％是因为信用社利息高，而向亲戚邻里借多是无息的，期限也长。68％认为手续麻烦，没有关系不好贷。老年人中，61％会选择向亲戚借，另外39％则愿意自己攒钱。不去信用社贷款的老年人中，超过半数是因为不知道贷款手续。可见贷款手续复杂麻烦以及贷款知识的不普及是造成农民不去贷款的两个重要原因。
　　
　　调查分析
　　针对以上调查数据情况，我们有如下疑问和分析：
　　为什么此地区整体农民对农信社“印象模糊”?大多数关于农信社的研究，很少专门提到农民和农信社的关系问题，即使有提到，也是简单化地认为农民参与不强，是由于农信社贷款难，所以二者之间产生了隔膜。除此之外，还应该从更深层次探讨这个问题。
　　首先从农信社的发展历史来看，新中国成立以来农信社历经变革，逐渐成为独立利益团体，造成农民主体意识不强。合作化时期，农村信用社在全国范围的推广，带有明显的政府控制的痕迹。随着合作化的加快发展，农村信用社有的出现了强迫农民存款的情况，农民在政府的号召下被动存款，为国家储蓄。到人民公社时期，信用社的管理权频繁变更。在这一过程中，国家实行高度计划经济体制。无论是交由人民公社、生产大队、贫下中农，还是收归国家银行管理，农村信用社都沦为了政府的附属物，没有自己独立经营的权利。不仅如此，农民的利益在这个动乱的过程中也屡遭侵害。改革开放初期，农村信用社成为农行的基层机构，其贷款规则和工作作风同银行完全一样，离农民越来越远，自身也缺乏应有的灵活性。到了合作制规范时期，信用社开始相对独立，自负盈亏。但这一时期的农信社远离农民，成为一个相对独立的利益集团。这个时候的情况是，不少信用社为了规避风险，贷款主要面向大户，而对贫困农户，它的主要作用是吸储，服务“三农”的功能近乎消失。
　　在调查谈话中，作者发现当地农村中，很多妇女都不知道有联保贷款的方法。他们很多人甚至认为，农村信用社跟他们没关系，那些乡镇企业和农村富户才跟农村信用社打交道。信用社主动关起大门，封闭自己，不向农户宣传自己，不设法积极改进服务，是农民对信用社了解程度低的原因之一。
　　其次，大多数农民经济实力有限，对金融持保守态度。在观念上，中国农民有一种对金融的根深蒂固的保守态度。改革开放以来，虽然农民的经济条件有所改善，但大部分农民还没有真正富裕起来。被调查的张庄信用社地区的农村，属于典型的中部地区农村，大多数农民还是靠种植业来获得收入，家里有富余劳动力的出去打工。很少有人在家里搞养殖业或者其他副业。如果一个家庭有孩子读书或者有人生病，基本上这个家里经济条件就会被拖得差一些。在这种情况下，农民对金融更是谨慎，信用社对于他们来说只是个存取款的地方。他们没有闲钱来从事高一一层次的金融活动。当然，虽有一些先富裕起来的农户，但囿于传统的保守的金钱观念，也较少有人去信用社求取生产性贷款。这种传统的理财观也束缚着人们去敲开信用社的大门。
　　为什么第二代农民工对农信社知之甚少?第二代农民工对农信社的淡漠更多的是因为打工潮的兴起引入了外部金融机构的竞争。现在农村的年轻人多早早辍学出外打工，他们对于城市的认同和接受要比第一代农民工强得多。调查中交谈得知，他们习惯了城市里工商银行、中国银行、中国农业银行等大型国有银行，多将自己的收入积蓄存放入银行卡。并且，国有大型商业银行的业务范围更广，服务好，银行卡转账也比较方便。对于农村的乡镇信用社，他们从来都不曾熟悉过，因此也更加淡漠。中老年人由于对信用社的历史还比较了解些，因此信用社对他们的吸引力要高于对年轻人的吸引力。此外，第二代农民工多具有市民化的内在倾向，他们对于农村的事务本来就没有自己的父辈们关心。农信社最为农村中的一种常态的存在也没有引起他们的特别关注。
　　
　　政策建议
　　
　　基于以上分析可以看出，中部贫困地区信用社的主要问题不仅是其自身改革的问题，更重要的是它对农民没有吸引力并且显得陌生的问题。要想使农村信用社真正发挥其农村金融主力军的作用，信用社本身需要做出一些调整，这些调整更多的是面向农民、贴近农民需求的调整，而不仅仅是宏观上的形式调整。同时农民也要打破历史残余思想的限制，改变自身观念，多尝试，多实践，去探求更好的发展路子。为此，提出以下建议：
　　
　　农村信用社要转变态度，加大宣传力度，推广于农
　　针对农民对于农村信用社的不了解和隔膜，农村信用社应该着力改变历史遗留印象，从以前的国家机关转变为农民的致富好帮手。具体措施上要加大宣传力度，多向辐射区域的农民宣传自己的业务和政策，向农民普及一般金融知识和理财知识。中国的农民是比较讲究信誉的，比较负责的。只要信用社的还款期限稍微长一点儿，很少有农民愿意赖账。并且，信用社采取“只进不出”的政策对于改善经营状况也收效甚微。金融需要流通，只有不断的流通，金融才会有生命力。金融必然会有一定的风险性，如果信用社能够大胆承担一定风险，积极贷款给农民，增加业务量，对于增强农村信用社的活力也大有裨益。总之，农村信用社应该“放下身段”，多深入基层，向普通民众宣传自己，让更多农民了解到信用社的存、贷款程序及其他业务。
　　
　　农村信用社应该扩大健全业务，吸引第二代农民工的参与
　　农村信用社目前最基本的个人业务是存款、贷款、个人储蓄、代理和汇款，还办理一些政府债券等。随着越来越多的农村年轻人出外打工，他们对城市里的国有商业银行有了更多的了解，国有商业银行以其完善的服务、广泛的业务范围吸引着更多人。要想吸引这第二代农民工，农村信用社在新形势下必须开拓、完善自己的业务，为农民着想，最大程度上方便农民。例如，农村信用社可以发放银行卡，方便出外打工的年轻人转账等。农信社还可以适时推出个人理财业务，拉近和农民的距离，抓住第二代农民工这一群体。只有吸引越来越多的农民参与，信用社才可能充满活力，健康发展。
　　
　　农村信用社应该实行灵活政策
　　一直以来，我国不允许农村信用社的存款利率浮动，但允许贷款利率浮动50％，总体上来说利率政策不够灵活。而利率政策在业务经营中非常重要。我国农村信用社存款利率不高，也造成了大量农民把钱存到国有商业银行中，导致本来就稀缺的农村资金大量外流。在这方面，国外的农村信用社提供了很好的借鉴。在存款方面，一些国家给予农村信用社在利率确定上更大的自主权，以增强农村信用社的竞争力。例如，日本的《临时利率调整法》规定，农协的利率可以比一般银行的利率高1厘，这就调动了农户在农协存款的积极性。在贷款方面，政府也可以加大对信用社的补贴，这样农村信用社就能够提供低于市场利率的贷款，从而打击农村的高利贷，满足农民的需求。
　　
　　政府应该鼓励农民发展养殖、编织等副业，为农民创造更好的经济条件
　　金融业的兴盛，离不开农民经济条件的改善。农民口袋里没有钱，何谈去信用社办理各种业务。改革开放以来，随着市场经济的发展，农民手里逐渐有了余钱，这一时期的信用社业务也有了发展。1987年3月，全国农村信用合作社存款首次突破千亿元大关，创历史最高水平。而到2011年一季度，信用社存款比年初增加75亿元，增长7.8％，较1986年同期增加282.7亿元，增长37.4％。当前信用社各项存款增长的主要原因是农村经济持续发展，农民收入普遍增加。由此可见经济大环境的发展与农民对信用社的参与的关系。因此，政府可以鼓励农民多发展种植业以外的其他副业，只有让农民充分发挥他们的经营头脑，他们的思路才会活起来。只有其他收入多了，农民才敢想，才有可能去申请更多的生产性贷款，也才有可能有更多的存款，从而形成良性的循环。
　　总之，新中国成立以来，农村信用社始终处于调整和变革之中，并为此付出了巨大的代价。新形势下，随着越来越多的农民走出了自己的小天地，这客观上也给农信社带来了竞争压力，提出了新的要求和挑战。为了适应新形势的变化，农信社需要回顾反思自己的历史，做出一定调整，让更多的农民熟悉农信社并参与进来。为了担负起农村金融主力军的重担，农村信用社还有很多路要走。
　　
　　责任编辑：刘