对齐齐哈尔市融资担保行业的调查与思考

　　［中图分类号］F8 ［文献标识码］ Ａ ［文章编号］ １００９ — ２２３４（２０１1）０３ — ０１62 — ０１
　　
　　目前，齐齐齐哈市民营经济占全市生产总值的比重接近47%，除此之外，民营经济也是扩大开放、拉动投资、增加出口、技术创新、产业集聚的重要力量。随着民营企业的不断发展壮大，发展资金短缺、贷款融资困难成为制约齐齐哈尔市民营企业进一步发展的突出问题，而融资担保公司的涌现在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，但是其自身发展建设也面临着一些亟待解决的困难和问题。
　　一、齐齐哈尔市融资担保行业的现状
　　目前，齐齐哈尔市共有融资担保公司11家。11家担保公司注册资金合计为28，248万元，其中货币资本仅为10，460万元，平均为872万元，实际只有4家超过3，000万元。按资本构成分析，我市担保公司可分为政府控股和民间资本控股。政府控股的有3家，占27.27%；其余9家注册资本7，760万元，均为民间资金注资，属于民营担保公司。据调查，政府组建或参与组建的担保公司也正在逐步走向民营化。我国沿海发达省市的经验表明，担保公司发展初期，由政府出资引导，逐步转变为民间资本为主体是担保业健康发展的必然趋势。经过几年的发展，齐齐哈尔市的民营担保公司已为齐齐哈尔市321户中小企业、4万余人累计提供贷款担保约475，045万元，在保责任余额2，550万元。
　　二、齐齐哈尔市融资担保公司存在的问题
　　（一）担保公司规模小、实力弱，金融机构认可程度不高。由于担保公司股权结构单一、资本金少、缺乏主动营销意识等原因，银行对担保公司的认可程度普遍不高，而且信用担保公司并未广泛动员本地企业入股经营，营运资本总额严重不足，银行机构对担保公司的实力心存疑虑。现阶段，随着银行商业化改革的不断深化，对呆、坏账比例有较为严格的限制，对于一些高风险贷款严格控制，因此基层银行分支机构把信贷营销重点瞄准大项目、大企业，而这类项目的大额度贷款担保业务营运资本小的担保公司无法承担。而担保公司又不能很好的向银行营销自己，因此银行对信用担保公司的透明度存在质疑。要取得国有商业银行的支持和配合，信用担保公司应该定期向与其合作银行通报被担保企业的经营状况，包括担保余额、担保贷款的风险状况、自身的财务状况等。但调查发现，信用担保公司业务经营范围，业务发展情况等基本信息绝大多数中小企业了解甚少，相关部门都无法掌握。
　　（二）融资担保公司大多缺少具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型人才，担保的业务水平和运行质量不高。担保公司面对的客户基本上都是无法靠自身力量在银行获得贷款的“困难户”，或者是抵押财产不足，或者根本提供不出一份合格的财务报表。对于这样的客户，担保公司必须在参照银行相关审查办法的基础上，对其企业财务经营状况进一步严格评估和审查，因此担保行业亟需涉及金融、法律、财务方面的高素质专业人才。在齐齐哈尔市担保公司中，都不同程度地存在人才缺失和需要培训的问题。据调查，某投资担保公司有员工 18人，高级职称仅占比11%，中级仅占比22%。除了人才缺乏外，部分担保公司尚没有建立完整的风险甄别与分析评估系统，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施，致使在担保业务调查和管理上都存在不规范，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断到位的现象。
　　（三）担保产品的风险大，政策支持力度不够。担保公司对于融资企业的风险控制，以及把握的能力和灵活性要明显强于银行，但他所承担的风险也比银行高，对于多数业务一般是银行不愿意做或存在较大风险的才由担保公司做，这样贷款所产生的风险就转嫁给了担保公司，这种转嫁本身就意味着担保公司所要承担的风险高，高风险应该得到较高的收益，但担保公司的收益却远低于银行，这就导致担保公司弥补损失存在较大的困难。另外从政策层面上来说，从事政策性担保的公司商业运营要求与政策性职能存在一定的矛盾。担保公司要增强风险抵御能力就必须完成资产增值，政策性担保则会给公司带来风险损失，因此这类公司的发展有赖于政府的财政支持和相应的财政补贴；而商业性担保公司存在较大的运营风险，政府对其扶持的力度还远远不够。
　　（四）担保行业缺乏直接有效的监管，目前还是监管的盲区。1990年初，担保业由人民银行监管，后为国家经贸委，最后由国家发改委负责管理。据调查，目前财政、发改委、工商行政等部门至今没有部门之间的沟通、协调，没有形成联动机制，致使行业监管力度不够，效果较差。齐齐哈尔市的担保业至今都尚未建立行业自律组织，没有行业公约章程，企业各自为政，无序竞争，缺乏有效的监管和自律措施，不利于该行业的健康发展。
　　（五）担保公司代偿后的追偿难以实现。担保公司追偿中最大的问题是抵押物处置成本太高、法院的判决难以执行。当借款人违约时，担保公司可以处置抵押物以减少自身损失，但实际上，担保公司获得抵押物的产权，在处置中需要交纳诉讼费、评估费等诸多费用，使公司难以挽回损失；另外，由于诸多因素的影响，担保公司即使在法律上获得了抵押物的所有权，往往难以实际执行。
　　三、发展和规范融资担保行业的措施和建议
　　（一）扶优扶强，做好做大齐齐哈尔市担保行业。一是协调各商业银行加大对齐齐哈尔市担保公司的扶持力度。建议各商业银行在把控风险的基础上对资本金充足、社会公信力强、风险代偿能力较强的担保公司积极加强合作，对已合作的担保公司在良好合作的基础上，逐步加大保证金放