银行业的产品创新“箭在弦上”

　　摘 要：文章分析了我国银行业产品创新的“软胁”，指出银行业产品创新“箭在弦上”，重要性显而易见。同时提出了银行业金融产品创新的发展策略。
　　关键词：银行业 产品创新 发展策略
　　中图分类号：F830 文献标识码：A
　　文章编号：1004-4914（2010）12-186-02
　　
　　创新概念的起源于美籍奥地利经济学家熊彼特的《经济发展概论》。熊彼特在其著作中提出：创新是指把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有几百种之多，银行同业竞争的激烈程度已不亚于工商企业间的竞争。要在同业竞争中取胜必须进行产品创新，产品创新是每个金融企业永恒的主题，没有金融创新业务发展就会滞后，就会有被边缘化的风险，甚至淘汰出局。因此，银行业的产品创新已成为各家银行立行、兴行、强行的重要措施。产品创新是企业发展的根本动力，是提高企业核心竞争力的必由之路，银行业在走向全面开放的征途中，要想拥有一席之地，必须强化产品创新。
　　一、我国银行业产品创新的“软肋”
　　1.商业银行各自为政，产品同质化现象严重。银行业监管部门对商业银行的产品创新没有规划和监督，使各家商业银行仅从本行局部利益出发，进行创新或模仿，但由于产品创新成本大，成效不确定性，模仿成本小，且有前车之鉴，风险小成效快，所以目前在产品推广上各行之间模仿多，创新少。另外，各商业银行产品功能单一，低质量的产品多，产品有明显的局限性，产品同质化现象严重，无法满足各种产品的功能的链接和转移，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
　　2.大银行市场敏感性低，小银行科技含量低。科技开发力度发展的不平衡，制约了产品创新的进程，受技术和开发费用等因素的制约，小银行科技开发能力弱，产品科技含量低；四大国有商业银行处于国内银行业的垄断地位，但缺乏产品创新的动力和市场敏感性，市场反应滞后，产品跟不上客户需求，产品创新同国际先进水平相比，还存在较大差距。
　　3.创新产品或缺乏个性化，或个性太强，部分产品实用性不强。很多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注，如中小企业贷款难问题长期得不到解决，症结在于缺乏针对中小企业贷款的创新产品。大银行缺乏市场细分，总、分、支行产品一刀切，不分地域、不论客户，无法为客户提供个性化解决方案来。小银行推出的产品虽个性十足，但受众面较窄，无法满足其多样化需求。
　　4.创新产品的速度跟不上遗弃产品的速度。银行业产品产品的研发对客户需求的认知仅停留在表面，缺乏合理有效的市场细分，缺乏为客户量身定做的能力，出现了无用产品多的现象；创新品种虽不少，但真正形成品牌产品较少；产品创新速度虽快，但客户认知度却很低，加上宣传工作跟不上，客户对产品的认知速度远远落后于银行产品创新的节奏，很多新产品客户连用都没用就被束之高阁。
　　5.产品创新定价收费，受伤的总是客户。银行向客户推出的产品都要计价收费，但往往不是现金明码收费方式，用利率定价的方式来表示，利率包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，一般客户算不清。另外在银行收费中，银行处于强势地位，有些收费客户不得不接受，具有一定的强制性，并非客户自愿缴费；有些却是不知情的情况下收取的，这些都容易产生客户纠纷，对银行信誉产生很大影响。
　　6.低附加值产品多，高附加值产品少。我国银行业的创新产品往往是科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品，而对国外的主要金融产品，如投资融资顾问、投资理财、衍生金融工具业务等高附加值产品的开发还处在初级阶段。
　　二、银行业产品创新“箭在弦上”，重要性显而易见
　　1.竞争压力迫使银行加快产品创新脚步。随着农业银行上市，四大国有银行已全部上市，大行之间金融竞争越演越烈，不但如此，国有银行和股份制银行之间在细分市场和细分客户的争夺战中也摩擦不断。各家银行采取的手段不同、方式各异，但对市场和客户的争夺则主要是通过产品创新的方式来实现的。要想获得更多的市场份额，必须不断推出切合市场发展、满足客户需求的金融产品，而且产品创新要到位，做到以客户为中心。
　　2.产品创新是实体经济发展的要求。从中国目前的情况看，金融产品创新滞后于经济实体发展，从与西方国家对比看，我国金融产品创新还比较落后，同西方发达国家差距很大。2010年6月，中国银监会首席顾问沈联涛在参加“2010陆家嘴论坛”会议中指出，中国商业银行的产品创新远远不能满足实体经济的需求，在目前的经济形势下，银行不是不应该给中小企业贷款，而是应提供创新产品，为中小企业提供资金服务，这样才能为当前实体经济的发展提供保障。
　　3.产品创新是提升科技实力和吸收高素质人才的良好途径。现代商业银行之间的竞争主要是人才、服务和产品的竞争，各家银行所提供的产品具有同质性，谁的理念新、谁的科技含量高、谁的产品对路，谁就能够抢得先机。在这种创新过程中，提升了自身的科技实力，锻炼了高素质人才，摸索出与客户对接的产品创新之路。
　　4.银行产品创新的最终目的是能带来最优的经营效益。在目前固有的产品结构体系中，发展潜力有限。要想获得超额的利润和超速的发展，必须进行产品创新。同时也只有进行产品创新，为客户提供合适的产品，使客户得到满意的服务，才能做好客户维护工作，才能让客户心服口服地付费，才能够使银行增加效益，产品创新才有开发创新的价值。
　　5.市场对理财产品需求的攀升使产品创新节奏大大加快。近几年来，老百姓对金融的需求不仅仅是储蓄和贷款，他们的投资理财的需求被激发，银行为争夺客户理财市场份额、提高银行中间业务收入，大大加快了产品创新步伐，银行理财产品的不断创新，让投资者欣喜于投资的更多选择。
　　三、银行业金融产品创新发展策略
　　1.产品创新必须坚持以客户为中心。银行设计和创新的产品，最终目的就是满足广大客户的需求，如果我们开发的产品不符合客户要求，该产品就会失去存在的意义，最终被客户所遗弃，银行的声誉为此受损。因此，产品创新必须以客户的需要为首要前提，并把这种理念贯穿到产品创新的全过程。不能凭自己的主观臆想进行创新，也不能脱离当地实际盲目“泊来”国外银行的已有产品，要“取其精华，去其糟粕”，防止过度滥用而导致风险。
　　2.依托科技来进行产品创新。在计算机网络、通信技术广泛应用的今天，金融产品的研发必须以电子技术为依托，完善现有的电子银行、手机银行、电子商务等各项服务，满足客户的多样化需求。同时，利用科技平台建立客户信息数据库，进行业务产品的研发，及时、实时地进行客户维护和沟通，更好地为客户服务。
　　3.建立产品创新的系统工程。金融产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到银行的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划。各行的总行、省级分行要设立专门的产品研发部，全面负责本行产品的研究、设计和开发，各分支行要重点做好对市场动态的调查和研究、信息资料的收集和反馈工作，为上级行产品创新提供第一手资料，这样才能使产品创新有的放矢，创新的产品符合客户需求，产品才会有生命力。
　　4.将创新产品和创新服务相配套。牢记产品创新的目的是更好地为客户服务，要将产品创新和客户服务有机结合起来，在产品创新过程中融入客户需求要点，融入服务元素，使创新有针对性、实用性。在开展金融优质服务的同时，要大力营销创新的产品，以优质对路的产品，提高客户对银行的满意度，提升金融服务品质。另外，要及时收集客户在产品运用中反馈的产品需求和产品缺点的意见，为进一步完善产品提供依据，提升产品创新动力。
　　5.产品创新中发挥人力资源作用。金融产品研发是个复杂的过程，需要大量的金融复合型人才做后盾，理财产品的设计和服务需要有专业的理财师，所以要聘用专业知识全面，通晓金融、风险管理、法律知识的复合型人才，并健全银行内部的激励约束机制，建立一套科学的人力资源管理机制，充分挖掘员工最大潜能和创新意识，打造一支高素质的产品开发队伍。同时，重点培养高素质的客户经理队伍和产品经理队伍，细分产品市场，制定产品推广计划，进行产品营销。
　　（作者单位：中国农业银行温岭市支行 浙江温岭 317500）
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