当CFO遇上“超级网银”

宗 菊

2010年8月下旬,由中国人民银行开发的第二代支付系统—“超级网银”上线,这让本已处于风口浪尖、涨价风波尚未平息的银行业,再次成为社会舆论的焦点。

在央行的时间表上写着:2010年8月底,央行与试点商业银行总行系统对接;9～11月,试点商业银行内部各地区分支机构系统培训,广东最快9月启动;11月底,试点商业银行全面启动“超级网银”。如果我们把镜头逆时推进,回顾近半年来各大银行一波赛一波的提价大战,不难发现其中颇有点“最后的疯狂”之意。

打破壁垒减少成本

超级网银,简言之,就是用户在登录一家银行的网上银行后,即可查询自己所有网上银行账户的余额以及明细(包括定期存款、活期存款、基金甚至账户里的理财产品),并且实现跨行转账的实时到账。而在此前,用户则需要分别登录不同的开户银行网站,等待1～2个工作日的转账延迟,并支付各家银行数额不等的跨行转账费。

一边是一夜之间暴涨10倍的资费霸王条款,一边是降低资金跨行转移成本的宣言与努力,截然不同的发展导向折射出了两代支付系统之间的巨大差异。正如一位国有商业银行的负责人所说,相比于银行各自为政的第一代支付系统,即将推出的“超级网银”致力于打破银行之间的壁垒,从根本上优化支付环境。“超级网银”适用于成立时间在2年以上、且具有良好成长性的企业,如果担保条件较强的话,时间可以缩短至1年以上。原则上遵循“谁发起,谁付费”的操作模式,但计费对象只是各家金融机构和第三方机构,不会直接面向网银客户收费,并且,由于成本的减少,该系统存在着转账手续费标准下调的空间。

需求成为创新根本

中国信息经济学会电子商务专委会曾在重庆进行过专题调研,在接受调查的近百家中小企业里,了解开办电子金融业务和金融手机业务常识的仅占23.6%;当被问到“是否希望银行网站、业务员提供这方面的业务介绍和咨询培训”时,表示“希望”的比例达到了95%。无独有偶,中国金融认证中心进行的一项调查表明,电子银行在中小企业中的应用只有大型企业的1/10,发展水平严重滞后。

数量庞大的中小企业客户集体被冷落,固然有各家银行争抢稀缺的大型企业和高端客户等优质资源的原因,但从深层次来讲,也体现出了金融业创新的弊病:金融产品和服务的开发单一、盲目,缺乏对市场多元化需求的分析与把握;产品的宣传与推广不力,普遍没有将专业性术语变成通俗性的文字介绍,无法让客户对产品形成清晰的认知—当金融创新脱离了企业的需求,这种创新注定将成为无本之木。

相对于大型企业来说,中国的中小企业对于电子银行的需求则更为简单、直接,操作的方便性将在很大程度上影响企业对电子银行的选择。此外,从产品与服务的设计上来讲,中小企业客户有着自己鲜明的特点和金融服务需求,这就决定了它们和大型企业的关注点是根本不同的。无论网银进化到了怎样高端的时代,以需求为本的经济逻辑都是必须要遵循的。“超级网银”时代的到来,应该能够帮助中小企业搭上电子银行的快车。

整合时代拉开序幕

按照相关部门的规划,在第二代支付系统上线之后,《非金融机构支付服务管理办法》也将于9月1日起正式实施。该《办法》旨在规范我国现有的第三方交易支持平台,诸如阿里巴巴的支付宝。

随着第三方支付机构的规模逐年增大,银行的网银系统遭受了强劲的冲击。据易观国际2009年底提供的数据显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经接近6000亿元。面对如此庞大的市场规模,除了规范监管之外,央行也加速了整合的脚步,在超级网银支付系统中增开了跨行扣款、第三方支付和第三方预授权等第一代支付系统并不具备的业务功能。

此外,随着金融业国际化进程的推进,本土的网银系统也遭到了来自外资银行的冲击。就在几大国有银行底气十足地提价之际,不少外资银行纷纷推出了网银收费的优惠业务。无疑,竞争力量的引入有利于市场变得更加多元与公平,当然,更为重要的是,通过竞争将促进中国电子银行产业的升级与发展。

就目前来看,外资银行在电子银行领域显然还是具备一定优势的,无论是全球化的网络建设与一体化的设计,还是先进的产品理念与实施方案,甚至金融服务领域高质量的产品创新,都是值得中资银行学习和借鉴的。而且随着外资银行在中国业务的不断扩展,其在国外的成熟业务模式,都将在不久的将来引入。

电子银行的新整合时代,“超级网银”仅仅是个开始。

观点链接

超级网银作为序幕,在一定程度上展示了未来电子银行的发展方向:如何进一步整合并利用资源达到全面的自动化。渣打银行(中国)有限公司现金管理及贸易部总经理沈汉良日前在接受记者采访时,就电子银行在中国的发展趋势做出以下预测:

1现金业务与贸易融资的结合。现金业务在中国已发展得相对成熟,加之贸易融资业务(信用证、保理等)也已推出几年,银行如何进一步发展及推广现金与贸易业务的融合,通过全面集成的电子平台,满足企业对业务的综合需求。例如,依托买方信贷额度,通过预先付款指令,为供应商提供便利、有效、价格合理的融资产品;达到简化操作流程、加快融资速度、增加融资渠道等,从而吸引客户更多地使用电子平台。

2电子银行应用至共享服务中心(Shared Service Center)。企业生存的保障是利润,当企业发展到一定规模时,如何控制成本和提高效率便成了需要攻克的难题。跨国或跨地区运营的企业倾向于在成本较低的地区建立自己的营运中心,以便集中处理一定区域甚至整个集团的业务操作,从而达到规模效应。如此一来,电子银行将要面对的用户,就可能从各个分公司的职能部门转变成相应的共享服务中心。大量集中的业务必然对电子银行的自动化及系统稳定性带来新的考验。

3电子银行与企业财资系统的对接。中国企业集团性趋势越来越强,对“银企直连”的要求也越来越高。随着全球经济一体化步伐的加快,市场竞争愈演愈烈,国内许多集团企业和超大型集团公司提出了加强集团财务统一集中。这种业务满足了客户在时间和空间上的集约化现金管理需要,帮助企业在全国乃至全球范围内迅速回笼各地分支机构资金,从而可以大大提高企业资金使用效率、节约财务成本,达到监控各分公司资金运作情况及整个集团资金统一调度管理的目的。