浅谈新形势下我国城市商业银行的经营策略

赵晓红

（河北银行学校,河北,石家庄 050081）

浅谈新形势下我国城市商业银行的经营策略

赵晓红

（河北银行学校,河北,石家庄 050081）

外资银行进入以后,国内各商业银行面临着新的考验,城市商业银行作为我国重要的金融机构,如何抓住机遇、应对挑战,成为其生存发展的第一课题。针对我国金融领域现状及城市商业银行经营的特点,进行了简要分析,提出了城市商业银行在未来的一些经营策略。

城市商业银行;经营;优势;劣势;策略

一、当前我国的金融体系现状

金融是现代经济的核心,是国民经济持续快速健康发展的基本条件。在 30年来的改革开放中,中国金融业得到了飞速发展,一个崭新的与社会主义市场经济体制相适应的金融体系基本建立,并日趋完善。

（一）金融体系日趋完善,金融生态状况良好

近年来,随着金融体制改革力度加大,政策性银行、国有股份制商业银行、民营股份制银行、外资银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、资产管理公司、证券交易所、保险公司、保险代理公司得到相应的发展,形成了较为完善的、既开放又稳定的金融体系,对积聚资金、分配资金、宏观调控和稳定社会经济发展起到了越来越重要的作用。

另外,中资金融机构在境外业务也迅速发展。金融市场体系日趋完善,社会资金配置和使用效率稳步提高,金融监管工作明显加强。目前,我国已初步建立起功能齐全的金融组织体系,极大的改善了国内金融生态环境。

（二）外资金融机构的进入加剧了金融市场竞争

金融体系的健全与完善增强了金融领域内的竞争性。2007年 3月 20日,中国银监会宣布首批花旗、汇丰、渣打、东亚等 4家外资银行转制在华法人银行获准开业;4月 2日,首批获准改制为中国本地法人银行的外资银行正式开业;8月 9日上海汇丰银行宣布,获准筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”,成为第一家获准进入中国农村地区的外资银行。

经济实力强大、经营经验丰富的外资银行的涌入,给中国银行业带来了更大的压力,国内金融市场竞争加剧。突显的是外资银行的竞争优势,这表现在其盈利能力、经营效率、抗风险能力、安全性与稳健性等方面。对于弱而小的我国城市商业银行来说,如何在银行业的市场分工中找到自己的角色,在竞争中站稳脚跟,走出当前经营困境,就显得生死攸关。

二、我国城市商业银行的现状

城市商业银行,被称为四大国有股份制银行和12家民营股份制商业银行之后的“第三梯队”,其规模较小,而且在经营上又有严格的地域限制,长期以来未受过多关注,但在金融领域其重要性并不比任何一家银行低。随着金融业竞争与日俱增,我国的城市商业银行将受到更大的外部竞争压力,如何准确城市商业银行的定位及其经营策略非常重要。

（一）城市商业银行在区域性金融市场上有独特的相对竞争优势

城市商业银行的经营有着其它银行机构不具备的独特优势,比如信息、管理结构、经营灵活等。具体分析如下:

1、地域信息优势

当前的社会是一个信息社会,当前的经济是一个信息经济,而金融业本质上是一个信息服务行业,所以,在充满竞争的金融体系中,各金融机构必须依据自己在经营上特有的信息优势来决定经营策略,进而求得生存和发展。

城市商业银行具有自己最独特的优势,主要体现在对中小企业信贷及其它金融服务方面。由于中小企业一般没有比较完整规范的财务指标,大银行往往很难掌握企业的真实信息,信息不对称导致了中小企业再融资难,大银行不愿涉足。城市商业银行多年在本地经营金融业务,对中小企业的信息掌握比较充分,从而形成相对竞争优势,尤其是获得那些通常很难量化、统计、传递的信息,而这些信息是在城市商业银行与企业和地方社团密切的经济往来中得以积累。

国外的大量实证研究表明,小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款,无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上,小银行的指标均高于大银行。我国的资源禀赋特征决定了包括城市商业银行在内的中小金融机构在地域经营中的信息优势。

2、管理层次较少

管理结构简捷,这是城市商业银行的又一优势,它使工作具有较高的效率。以中小企业融资为例,企业资金周转不灵,要申请贷款,如果是大银行常常要经过多方面调查,再加上层层审批,复杂的程序和所耗费的时间是中小企业经营所难以承受的。可是城市商业银行则不同,一方面,他们熟悉本地情况,对中小企业经营状况掌握充分,调查比较容易。另一方面,简单的管理结构也使得贷款等金融服务,可以在较短的时间内形成决策,真正达到为中小企业“救急”的目的。

3、业务经营灵活

城市商业银行规模小,日常灵活多变,这对开展业务创新,开拓新思路,提供了方便;城市商业银行比较容易实现更为彻底的公司制改革,而改革的阻力和成本相对较小;由于机构简洁,利益关系相对简单,便于统一思想,实现业务突破,大量开发贴近当地客户需求的特色产品;还可以突出自身“服务本地经济”的地区和市场定位,创出特色品牌,形成自己的竞争优势,真正成为受当地居民和企业欢迎的“家乡人民自己的银行”。

（二）城市商业银行在经营方面先天不足

自 1995年第一家城市商业银行成立至今,城市商业银行已经历了近 15年的发展历程,从城市商业银行起步之初的“保支付、防挤兑、稳过渡”发展战略到“规范管理、稳健经营、加快发展”战略,城市商业银行经历了曲折的历程。

1、规模较小,不良资产比重过大

我国城市商业银行由于其地域限制,其总体资产规模不大。统计数据显示,绝大部分的城市商业银行资产规模都在 200亿元以下,其中,又有近七成资产规模在 100亿元以下,基本上属于中小银行的范畴。另外,城市商业银行的资产质量状况良莠不齐,多数资产质量较差;且不良贷款盘活的几率非常小。

2、资本金严重不足,竞争能力较弱

1999年 6月,巴塞尔委员会提出了以三大支柱——资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律为主要特点的新资本框架草案,并于 2004年完成过渡期,我国中央银行按照新巴塞尔协议的精神,要求各银行资本充足率在短期内迅速达到 8%的标准,而 2004年初,我国城市商业银行的平均资本充足率只有 6.36%,作为有经营风险的特殊企业,较强的防范化解风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而资本充足率是抗风险能力的核心指标之一,若不能满足将受到央行的限制。在监管当局严格监管指标下,资本金的不足将成为城市商业银行发展道路上新的障碍。

3、发展空间受限

自城市信用社建立之初,其经营活动就局限于所在地。在改组为城市商业银行之后,绝大多数中心城市的城市商业银行都面临着经营不善,不良资产严重,管理混乱、风险失控等问题,处于破产边缘。另一方面,单一制经营模式使得各家城市商业银行被限制在一个较小的地域内 （所在城市及其市郊）开展业务,资金也必然集中于该区域内有限的行业、产业和项目上,故而造成贷款集中度、客户集中度偏高,不利于风险分散,最终形成城市商业银行发展的另一障碍。

三、城市商业银行的经营策略

面对金融市场的全面开放,城市商业银行如何在竞争激烈的市场中做强?这也是国内城市商业银行进行“二次革命”核心内容。在新的形势下,各家城市商业银行除了考虑采取重组、联合抑或跨区经营外,还必须牢牢把握自己的发展路线,走出一条特色之路。具体可以考虑以下几点:

（一）积极吸收相关企业参股投资,抓住机遇迅速发展

在我国银行业金融机构的队伍中,第一梯队的国有股份制商业银行除农行外,其余都已经上市,第二梯队股份制商业银行,继招商银行成功在港上市后,中信银行、兴业银行等也都纷纷加入了上市的行列,如今,第三梯队城市商业银行也开始了上市之旅。

各地城市商业银行若能在短期内积极吸收相关企业参股投资,抓住机遇迅速增加资本金,为今后发展提供保证,将大大改变当前被动局面。被称为城市商业银行老大的上海银行,早在 1999年上海银行就陆续吸收了世界银行集团成员国际金融公司和香港上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资,并挤进了全球 500家大银行。这为其它城市商业银行做出了榜样。

（二）差异化营销产品和金融服务

在加强大金融创新前提下,不能放松在重点区域、重点支行、重点行业、重点客户（项目）的营销力度,尤其是对符合本地产业发展状况的各类企业支持。突出差异化产品的开发与应用,增强中小企业客户群对自己的金融服务的认知,为中小企业融资出谋划策,完善并系列化金融服务,努力形成符合中小企业发展需要的信贷营销模式及风险管理机制,真正成为为中小企业提供优质、便捷、高效服务的商业银行。

（三）积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立

扶持中小企业发展是一个世界性的课题,在我国,中小企业是拉动经济增长的重要推动力,也是金融领域一道难解之题。中小企业是城市商业银行成长的基础,是与城市商业银行经营特点相对等的基本目标客户群,为促进和保障中小企业和民营企业持续、健康、稳定发展,在中小企业信用担保制度未出台前,积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立,争取在此领域内捷足先登,将有效的扩展城市商业银行地域内的市场,大大提高自己在金融市场上的竞争能力。

总之,商业银行应合理定位,依托地方谋求发展,培育相对竞争优势,依据自身条件打造精品银行,以使银行资源的最优配置和最佳利用,从而创造自身最佳的发展路径。在当前形势下,城市商业银行应放弃只重视规模扩张的非理性冲动,逐步将视线集中于银行“量的增长”和“质的发展”相统一上,走持续、稳定、高效发展的路子。

[1]国务院发展研究中心金融研究所《中国城市商业银行研究》课题组:《城市商业银行抽样调查的一些重要结论》,《金融时报》,2005.2

[2]钟园,《地方性商业银行进入有利于缓解县域融资难题》,《中国金融》2007.1

F830.33

A

1009-6981（2010）01-0094-03

2009-10-02

赵晓红,女,河北银行学校教师。

〔责任编辑王树臣〕