以科学发展观为统领，推动大庆商业银行健康持续发展

丛树春

(中国银行股份有限公司大庆分行，黑龙江 大庆 163311)

以科学发展观为统领，
推动大庆商业银行健康持续发展

丛树春

(中国银行股份有限公司大庆分行，黑龙江 大庆 163311)

学习实践科学发展观是全党、全社会的一件大事，也是指导各项工作的具体要求。大庆市银行业近年来取得了长足的进步，在大庆经济发展和城市建设中发挥了重要作用。但是，全球经济危机的爆发、经营环境的变化以及自身改革的进行，对商业银行经营管理工作提出了严峻的考验和更高的要求。因此，深入学习贯彻科学发展观，增强发展意识、明确发展方向、认清发展形势、坚定发展信心，促进商业银行健康、协调、持续发展已经成为一项紧迫的工作任务。

科学发展观；商业银行；发展

当前，我国的改革正处在攻坚阶段，发展正处在关键时期，面对社会发展、经济发展的新形势、新任务，以胡锦涛为总书记的党中央提出了科学发展观，把发展的问题提升到了一个新的层次，一个新的高度，学习实践科学发展观已成为全党、全社会一项重大的政治任务和工作要求。按照中央和中总行、省中行关于深入学习实践科学发展观活动要求，结合自身实际，笔者近期就大庆市商业银行发展问题进行了调研。

一、在当前严峻的金融形势下坚持科学发展观的重要意义

众所周知，当今世界政治、经济格局正处在大变革大调整之中，2007年8月开始的美国次贷危机引发了席卷全球的金融危机，而且其影响力和破坏力至今仍未平息，并对实体经济领域造成了沉重打击。从老百姓层面来讲，股票市值缩水、薪金收入下降、房价物价居高不下，对生活产生了较大影响；从宏观经济层面讲，GDP同比大幅下降、通货膨胀预期与人民币升值、企业贷款资金短缺与存款资金过剩、经济增长与环境恶化、保持经济发展速度与生产成本上升等矛盾同时存在；与此同时，我国出口增幅明显放缓，部分中小企业出现倒闭，就业压力凸显。凡此种种，足以说明当前我们所处的内外部经济形势不容盲目乐观，特别是金融海啸向实体经济的深入蔓延给商业银行的经营带来了巨大的市场风险，从而危及整个国民经济体系。面对严峻的世界经济形势和金融形势，党中央、国务院以落实科学发展观为主要战略思想，转变宏观经济调控目标，实施积极的财政政策和稳健的货币政策，实行投入4万亿的“一揽子”刺激经济计划，“保增长”成为全国共同的努力方向。

作为我国金融市场主导力量的商业银行，如何正确理解和积极实践科学发展观，不仅事关商业银行自身的发展大计，而且对整个金融市场乃至经济社会的发展都有举足轻重的影响。科学发展观在商业银行的正确实践，从宏观上讲，体现在妥善处理好经济与金融的关系，不断增强对经济发展规律和金融发展规律的正确认识和科学判断，通过发挥金融杠杆作用，促进经济稳健发展和社会全面进步；从微观上看，就是做好商业银行的良性发展、有效发展，不断优化业务结构、改善发展方式、提高经营效益、加快有效发展，处理好效益、质量、规模和速度之间的关系。

笔者认为，商业银行落实科学发展观，就是要深刻去认识、去研究、去讨论以“好”为目的的全面协调可持续的发展观。科学发展观所讲的发展，应该是“好”贯穿于始终，“好”贯穿于每一个环节，最终目的是总体的好、全面的好、和谐的好、持续的好、深度的好，而不是好了这部分、坏了那部分，也不是只展示好的这部分，而不去客观分析不尽如人意的部分。学习和实践科学发展观，首先要分析我们是不是遇到了困难，为什么会出现困难与不足，然后通过制定具体的措施进行克服和解决。对于大庆商业银行来说，坚持科学发展观就是要增强发展意识，明确发展方向，认清发展形势，坚定发展信心，经营上坚持有所为有所不为，管理上着力夯实基础、科学规划，以稳健的发展解决前进中出现的困难和问题，不断促进大庆各家商业银行全面、协调、可持续发展。

二、大庆商业银行经营管理现状及存在问题

一是从发展现状看劲头十足。大庆市现有11家金融机构、453家营业网点。其中工行58家，农行37家，中行20家，建行52家，交行23家，商行27家，邮政储蓄104家，农信社等其他金融机构132家。截至2009年6月末，全市金融机构人民币各项存款余额1292亿元，较年初增加89.7亿元，增长7.5%，人民币各项贷款余额291亿元，较年初增加42亿元，增长16.9%。我市商业银行无论是从业务规模还是发展速度上来讲，都取得了长足的进步，大庆银行业一片欣欣向荣。

二是从市场潜力看前景广阔。1.从地区收入比较。2008年，大庆市实现地区生产总值（GDP）2220亿元，同比增长12.3%，是牡丹江与齐齐哈尔两市总和的1.9倍；实现地方财政收入132亿元，同比增长12.62%，高出牡丹江与齐齐哈尔两市总和18亿元；2008年城镇人口平均工资34153元，较哈市地区城镇人口平均工资25525元高出8628元。2.从全省占比比较。2009年一季度末，全省人民币各项存款余额9388亿元，大庆地区人民币各项存款余额1286亿元，占全省的13.69%，其中全省储蓄存款余额5246亿元，大庆地区储蓄存款余额822亿元，占全省的15.67%。3.从金融市场比较。以大庆市与哈市地区人民币储蓄存款为例，截至2009年6月末，大庆市人民币储蓄存款余额为824亿元，城区人口总数为130万人，人均储蓄存款余额为6.34万元；6月末哈尔滨市人民币储蓄存款余额为2219万元，城区人口总数为475万人，人均储蓄存款余额为4.67万元。大庆比哈尔滨高出1.67万元。

在经营状态良好、发展前景广阔的同时，大庆商业银行在发展中也存在着一些不容忽视的问题。

一是缺乏明确、科学的战略规划。从我国十几年股份制商业银行的发展轨迹可以看出，商业银行大都以短期内自我扩张迅速“做大做强”为主要经营指导思想，同时却缺乏明确的银行定位及长期战略构想。在这一指导思想下，商业银行这些年来，仅仅通过自我扩张不断壮大，在很短的时间内就实现了业务成倍增长，扩张速度惊人。与此同时，在经营方针、产业定位、业务定位、功能定位及与之相应的信贷政策方面，在收益与风险、近期与远期平衡机制的建设方面，在以新技术为基础、符合现代管理理念的管理架构的建设，以及在构建系统竞争力的整体营销机制的建设等长期战略规划的诸多方面，却十分粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商业银行之间在市场、客户、业务功能、产品服务等方面同构化倾向严重，竞争异常残酷，风险隐患巨大且给监管和调控增加了难度。我市商业银行也大抵如此，有的银行没有战略发展规划，有的银行即使有了但也缺少预见性和前瞻性，有的银行战略发展规划制定得很好，但在战略执行上没有确保实施，最终束之高阁，没有发挥作用。

二是缺乏系统的核心竞争力。我市各家商业银行构建系统竞争力的能力大都十分薄弱，往往过分依赖于对业务的所谓目标考核机制，通过层层分解，对各项业务进行推动。结果催生了一种以客户资源“个人化”为特征、单兵作战的营销经营模式。这种模式，不是强调银行通过客户关系管理、现金管理、综合服务等有利于降低客户经营成本、提高资金使用效率、满足客户需要的服务来争取客户，而是强调通过员工个人能够为银行带来的“资源”来扩大业务；不是强调通过整个银行专业化的团队提供高效、高质的专业化组合服务来赢得市场，而是强调通过员工个人复合型的服务技能来争取客户。在这种营销模式下，银行经营上的竞争，逐步简化成了通过不断加大激励力度，对拥有客户资源的员工个人争夺的竞争，从而形成了一种系统竞争力不断弱化、银行员工个体竞争力不断强化的经营模式。这种经营模式，在有关激励特别是物质激励的作用下才能产生短期的良好效果，一旦这种激励消失，银行的竞争力也随之迅速消失，因此不具备长效性，更不能称为核心竞争力。我市商业银行必须认真研究激励约束长效机制的建设。

三是缺乏先进科学的内控管理方式。脱胎于传统银行管理模式的我国商业银行，目前实行的仍主要是以比较粗疏的岗位分工为基础，通过制定制度、颁布制度、检查执行、对违反制度行为处罚纠正这样一种方式来进行内控管理。这种管理模式形成的工作状态是：虽然有制度及违反制度的处罚规定，但大量是否执行制度的决定权仍掌握在岗位员工手中；管理层和员工面对的管理或业务操作领域跨度过大，不仅专业能力受到限制，且各岗位的员工需要面对的内控制度繁多，不少还在不断修订和增加之中，使之往往难以全面、准确、有效地掌握，经验的积累为此显得十分突出。由于上述原因，加上员工流动频繁，管理层不得不日益增加培训、检查的频度和强度，并对违规处罚不断加码。这样一种内控管理的工作状态，其所造成的结果是：普通员工和管理层虽然不得不面对超负荷的工作压力疲于奔命，内部控制水平却难有根本性的提高，而工作的效率乃至整个银行运行的效率却不断下降，进而系统竞争力也不断受到削弱，整个银行最终不得不日益依赖于频繁的检查、整改，内部检查结果没有得到很好的应用，形成了屡查屡犯、屡犯屡查的内控局面。

四是部分商业银行对大企业的依赖程度过高，业务发展受大企业影响较大。大庆石油、石化企业对我市经济、金融具有强大的影响力。从2007年上半年开始，中国石油集团公司对其内部的石油、石化企业进行了改革，将非上市企业以托管的形式重新划回主体上市企业，同时将资金进一步归集，统一调度使用；2007年9月，中国石油集团公司进一步加强对其下属的非上市企业的管理，成立了矿区服务事业部，矿区服务事业部及所属单位各种形式的资金全部上存至集团公司矿区服务总账户；2007年12月，中国石油集团公司又下发了《中国石油天然气集团公司境内经常项目外汇资金集中管理服务方案》，集团公司外汇资金实行集中管理；2008年初，大庆石油管理局与油公司又进行了重组，管理局与油公司合并后资金管理进一步集中；近年来，随着管理局、油公司外围油田职工陆续回迁到中区，处于外围油田的商业银行网点客户数量逐渐减少、业务规模逐渐萎缩。可见，对石油石化大企业依赖程度过高，是大庆各家商业银行存在的共性问题。

五是资产业务增长乏力，缺少有效的、持续的、优质的授信客户资源。大庆特殊的经济环境形成了特殊的金融环境，导致各家商业银行高成本的资金出路狭窄，资金的获利水平不容乐观。有三个方面的原因：

1.有钱没处贷。大庆市是以石油、石化为主导的资源型城市，这些大企业左右着大庆超过60%GDP的走势，现金流量充足，根本不需要贷款，有效需求不足是大庆市整个金融系统面临的共性问题。

2.想贷不敢贷。经营状况一般的企业虽有贷款需求，但存在着较大的信贷风险，想贷不敢贷。

3.想贷贷不了。极少数优质民营企业规模不大，加之自身财务状况失真，达不到准入条件，想贷贷不了。

上述问题产生的结果：一是导致我市大多数商业银行发展目标不明确，从而使我市商业银行长远发展的基础受到削弱。二是导致对新兴业务的风险控制能力不足，风险管理水平和产品创新能力、业务增长速度不相匹配。三是导致金融同业低水平过度竞争，部分商业银行甚至涉足高风险行业，容易引发资金风险。四是导致“大企业、小银行”现象，银行业务发展基础受到多方面的影响和制约。因此，真正践行科学发展观，加强发展战略研究，建立长期发展目标，发挥金融杠杆对资源优化配置作用，促进金融资本与产业资本有效融合。加强金融交流与合作是我市商业银行面临的紧迫问题。

三、解决问题的思路

科学发展观的第一要义是发展，离开发展，不讲发展，没有发展，就无所谓发展观，困难就克服不了，矛盾就解决不了。因此，针对大庆市商业银行存在的问题，从把发展作为解决问题的出发点和落脚点，用发展解决难点，用发展关注焦点，用发展降低风险。我们应该在以下几个方面加强努力：

一是以市场为标杆准确进行战略定位。准确的战略定位有助于企业找到明确的发展方向，掌握前进的战略变革，并有塑造战略框架、指导管理决策的作用。基于大庆各家商业银行经营管理现状，笔者认为有必要以风险管理、规模扩张和盈利增长为目的，建立适合本行的发展战略，确立中长期发展目标，努力实现持续、快速、健康发展。同时，发展战略确定后，各家商业银行要加强对战略执行的管理，这是商业银行发展战略能否得到有效执行的关键，对能否完成既定目标有着举足轻重的作用。

二是加强管理者队伍建设，激发内部人力资源潜力。战略和执行是决定一个企业成功与否的两维坐标。战略制定了，关键就是执行。一个好的战略，还需要好的执行，各级管理者是执行的主体，对战略的贯彻落实起到至关重要的作用。因此，必须加强管理层队伍建设，在提高管理者综合能力上下功夫，切实提供战略实施的领导力支持。主要目标是管理者都应该具备人才高素质的四个维度：高度的政治觉悟、出色的经营理念、正确的自我评价、和谐的人际关系；要提高以下9种能力：战略执行能力、正确决策能力、把握带动全局能力、分析判断能力、营销沟通能力、改革创新能力、学习调研能力、抓班子带队伍能力、领导科学发展能力。

三是加快结构调整，提高持续发展能力。大庆地区国民生产总值占全省的近三分之一。近年来，在以石油经济为主导的经济环境内，私营经济蓬勃发展。因此，各家商业银行在关注石油石化大企业的同时，应该更多地结合地方特色，加大对私营企业的支持力度，实现大中小客户全面发展。要把中小企业客户作为未来的一项战略性业务，在支持地方中小企业发展的同时，自身也得到发展进步。在实际工作中，大庆商业银行应做到五个转变：第一是更多地注重中小企业、非公企业融资；第二是服务要更多面向消费者和个人；第三是增加面向第三产业的力度；第四是更好地为企业科技创新服务；第五是努力促进金融产品的多元化发展。除此之外，我们要把国有商业银行公司治理机制建设与支持地方经济发展、推动东北老工业基地振兴有效结合起来，加快资金配置的市场化进程，最终实现产业资本和金融资本的双赢。

四是积极推进网络银行建设。在可以预见的5～10年里，信息技术应用将是客户竞争的重要手段，网络银行和网上交易将突破服务领域与服务时间的限制，擅长利用现代信息技术手段高质量、高效率、标准化地处理业务的金融机构将在未来的竞争中占据绝对优势。面对信息技术引发的客户争夺，我们必须以超前的思维，把传统经营渠道和信息化经营渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路，以适应信息飞速发展的时代，否则必将造成客户的大量流失，动摇发展基础。因此，大庆商业银行要借助网络技术飞速发展的契机，吸取、运用新技术、新方法，充分发挥科技进步以业务创新的巨大支持作用，加大网上银行、电话银行和手机银行的推广和销售力度，并以此为载体带动其他业务的发展。

五是加强风险内控，强化主动风险管理。不断加强行业风险研究，密切跟踪经济下行周期中敏感行业的经营情况。加强研究全球金融危机对国内相关产业、行业的影响，重点加强对集团客户、外向型企业、受经济周期变化影响明显企业的风险管理工作，开展对潜在高风险客户的排查、梳理，加强与企业信息沟通及时掌握贷款企业的实际经营情况和风险状况，及早采取有效的风险防范措施，确保信贷资产的规模与质量同步增长；继续完善内部控制体系，健全内部控制与操作风险的治理架构和管理流程，增强内部控制的有效性，实现内部控制简便、可行、实效；强化一道防线的内部控制作用，增强自我管控能力；充分发挥二道防线指导、检查、评价和监督作用，促进内部控制水平不断提高；建立检查、整改报告协调机制，健全沟通和信息共享机制，提高内控效率，降低内控成本；及时结合信息技术的发展和金融创新的趋势，规范业务流程，制定内控标准，提升管控能力，提升整体内控合规水平；利用网络技术加强防控水平，提高案件防控的科技含量，充分发挥非现场监管、远程监控的功能和作用。

六是加强企业文化建设，为商业银行的发展奠定坚实的文化基础。大庆各家商业银行要以企业文化为载体，着力打造学习型银行、创新型银行、研究型银行、和谐型银行，通过发扬大庆精神、铁人精神，打造积极进取的发展文化，实事求是的务实文化，不断探索的创新文化，充满阳光的感恩文化，自发向上的学习文化，充满和谐的经营文化，并使之贯穿于各项管理制度中，贯穿于金融产品的营销中，贯穿于全员的行为作风中，为各家商业银行的长远发展奠定坚实的文化基础。

〔责任编辑：李 霞〕

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1002-2341(2010)01-0109-04

2009-12-28

丛树春（1963—），男，黑龙江五常人，行长、经济师，从事金融管理研究。