呵护好你的“经济身份证”

徐 爽

在经济生活中,个人信用越来越重要。个人信用等级降低,日后很难再获得银行的信贷、风险投资等资格。个人信用,已经成为你的“经济身份证”!

个人失信,“寸步难行”

案例一:“我从没借过什么钱,怎么会信用不好?”

前不久,贾先生准备贷款买房时,银行却拒绝发放贷款。经查询,原来是贾先生的多张信用卡的年费长期拖欠,且还有部分透支的额度一直没有交清。贾先生这才知道自己不经心的“拖拖拉拉”,带来的后果竟然这么严重。

案例二:“冤枉!是会计没有按时还款!”

驰骋商海的张先生近日向银行申请办理房屋转按揭130万元,银行通过查询个人征信系统,了解到张先生曾于2006年办理车贷30万元,其中有12次逾期还款的不良记录,因而拒绝了张先生的贷款申请。张先生大呼冤枉:“公司以我的名義贷款买车,是会计没有按时还款!”

个人信用报告解读

银行办理贷款、信用卡等业务时,都会查询个人信用记录,出具个人信用报告。什么是个人信用报告呢?

个人信用报告,是个人的“信用档案”,它全面、客观地记录了个人的信用活动,其信息来自各商业银行,商业银行提供的信息则来自个人与银行之间的业务单据。它记录了客户与所有银行之间发生的信贷交易的历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,其在银行登记过的基本信息、账户信息、信用信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统。另外,计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了某个人的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进,个人信用报告还将记载个人社会保障信息,是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

谁能查询你的个人信用报告

在商业银行办理个人贷款或申请信用卡时,审核人员可以通过个人征信系统查询,并根据银行的标准对你的信用记录进行评估,以此作为审批业务的参考要素。但商业银行一律不得接受个人对信用报告的查询申请。

个人查询可持本人身份证和身份证复印件,至当地人民银行分支机构或征信管理处查询、打印自己的信用报告。

“良好”与“不良”的信用记录

个人向银行申请信贷时,银行会在中国人民银行征信系统中查询你的信用记录,并根据银行的标准对你的信用报告进行评估,判定你的信用是“良好”或“不良”。个人信用报告如果存在负面记录,说明个人出现了未按合同约定履行义务的事实。虽然各银行的标准不完全相同,但有逾期还款记录肯定会对个人信用活动产生一定的影响。

怎样积累信用财富

尽早建立个人的信用记录

没有借贷记录意味着信用记录是空白的,空白记录并不等于好信用,信用记录越长会被认为越可信,所以建议你尽早与银行发生信贷关系,从而建立自己的信用记录。

妥善安排有关信贷活动

一旦建立信贷关系,就要选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款或信用卡透支都按时还本付息。任何一次拖欠、恶意透支或逾期不还,都会如实地反映到信用记录中。

定期查询信用记录中的内容

如发现个人信用记录内容有错误,或者不是因个人原因造成的不良记录,可向中国人民银行分支行的征信部门反映,及时核对和纠正;或直接向征信中心反映,也可直接找报送信息的商业银行反映,提出异议,要求核查。

如果已存在负面记录,一定要避免出现新的负面记录。

商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时,着重考查的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

良好信用为未来铺路

在发达国家,信用是一个人在社会中生存的“通行证”,一旦个人的某项信息被标上不良符号,则“信用污点”将在个人信用报告中保存长达7年。我国个人信用信息数据库建立时间短,待完善与成熟后,也将会与个人经济与生活息息相关。所以,个人信用已成为你的第二张“身份证”,请妥善呵护它吧!

Tips:

请您不要随意出借自己的身份证件,同时在办理银行业务时,准确如实地填写个人信息,如发生变动,要及时与银行进行信息更新。

把需要还贷的账户捆绑到工资卡上,办理银行自动还款业务,省心又可防遗忘。

如果曾经出现逾期还款的情况,最好的补救办法是以后记得按时还款,千万不要相信所谓“花钱可以抹消个人不良记录”的骗局。

(摘自《半岛新生活》)